בשיתוף דוד בן עזרא - ייעוץ פיננסי
רבים מהם מומחים אמיתיים בתחום העיסוק שלהם, מבינים מצוין את השוק ויודעים בדיוק איך להגדיל מכירות ולשפר את השירות ללקוחות – אבל לפעמים, דווקא בגלל המיקוד האינטנסיבי בעסק, הם שוכחים ואף מדחיקים את המצב הפיננסי בבית.
הרבה פעמים כשאני שואל בעלי עסקים “כמה כסף אתם צריכים להביא הביתה כל חודש?”, אני מגלה שלרבים מהם אין תשובה מדויקת. הם יודעים בערך כמה הם מוציאים על הסעיפים הגדולים (שכירות/משכנתא, וכו’) אבל לא באמת עוקבים אחרי יתר ההוצאות המשפחתיות בצורה מסודרת. וזו בדיוק הנקודה שבה אני מציע להם לעצור רגע ולעשות תרגיל פשוט אבל חשוב – מיפוי ומעקב מדויק של הוצאות הבית. נראה פשוט אולי, אבל זהו הצעד הראשון והקריטי בדרך לשליטה פיננסית אמיתית גם בעסק – כזו שמקיפה את כל תחומי החיים שלנו ב-360 מעלות.
למה חשוב לבעל עסק לבצע מעקב אחר הוצאות המשפחה?
כבעלי עסקים, אנחנו באופן טבעי רוצים להפריד בין העסק לבין הבית. זו גם הסיבה שאני באופן אישי ממליץ על חשבונות בנק נפרדים ועל התייחסות לעסק כאל ישות נפרדת – בדיוק כמו חברה בע”מ שמעבירה משכורת קבועה לבעלים שלה. אבל בסופו של דבר, אנחנו חייבים להבין כמה כסף ה”בית” והמשפחה צריכים כדי להתקיים – וגם לשגשג – בכל חודש.
הסכום הזה – בין אם הוא 10,000 ש”ח או 30,000 ש”ח בחודש – הוא נתון קריטי וחשוב לתכנון העסקי שלנו. הוא משפיע ישירות על תזרים המזומנים בעסק, הרווח שאנחנו חייבים לדרוש מהעסק, היקף ההכנסות שאנחנו שואפים אליו ועל כל יתר התוכניות העסקיות שלנו להמשך הדרך והתחזית הפיננסית בעתיד.
ארבעת סוגי ההוצאות המשפחתיות שכדאי למפות
כדי להבין טוב יותר את המצב הפיננסי שלנו בבית, אני ממליץ לחלק את ההוצאות המשפחתיות לארבע קטגוריות מרכזיות:
הוצאות ה”ברזל” (קבועות-קבועות) – אלו הוצאות שהסכום שלהן קבוע וגם לרוב לא נרצה לקבל החלטות הרות גורל או לשנות משהו לגביהן בטווח הקצר: שכירות או משכנתא, ארנונה, גני ילדים, קופת חולים והחזרי הלוואות. לרוב, לא נרצה להשפיע על ההוצאות האלו בטווח זמן המיידי (שנה הקרובה) או ששינוי שלהן מצריך קבלת החלטות משותפת עם אנשים אחרים כמו בן/בת הזוג, וכל שינוי בהן הוא סוג של “טיפול שורש” ולכן נתייחס אליהן כאל נתון קבוע בתקציב.
הוצאות קבועות אבל בשליטה – כאן מדובר בהוצאות קבועות אבל שיש לנו את היכולת להשפיע עליהן או לצמצם אותן יחסית בקלות (לעיתים ברמה של טלפון אחד): ביטוחי חיים, בריאות, רכב, מנויים לשירותים, הוצאות תקשורת, טלויזיה, חוגים לילדים וכו’. חשוב להבין שבקטגוריה הזאת אין “פרות קדושות” – הכול פתוח לדיון בתנאי שמייצרים תקשורת חיובית בתא המשפחתי ובמידת הצורך לשינוי, צמצום או אף לביטול במסגרת תכנון התקציב. על אף שסביר שרוב ההוצאות האלו חשובות, צריך לזכור שהן לא גזרות גורל ואפשר במידת הצורך לצמצם אותם.
הוצאות משתנות-אבל-קבועות – אלו הוצאות שהסכום שלהם אמנם לא קבוע ויכול לעלות או לרדת מחודש לחודש, אבל באופן כללי אפשר להבין את ההיקף המשוער שלו בכל חודש. כאן נכנסים למשל חשבונות מים וחשמל, קניות מזון, מוצרי פארם וכו’. אלו הוצאות אשר לרוב לא ניתן להימנע מהן, אבל חשוב מאוד שנהיה מודעים לסכום הממוצע שלהן בתכנון התקציב.
הוצאות משתנות – זהו התקציב החופשי שנשאר לנו אחרי כל יתרת ההוצאות. כאן נרצה להכניס לתקציב הוצאות שאנחנו מכירים על עצמנו שיוצא לנו להוציא אותן מפעם לפעם וחשוב שנכיר בהן גם כחלק מההוצאה התקציבית של החודש. אלו דברים כמו בילויים, מסעדות, חתונות, ביגוד והנעלה, מתנות וחופשות. בתקופות של תקציב מצומצם, אלו ההוצאות הראשונות שנוכל לצמצם, ולכן כדי להבין כמה כסף פנוי יש לנו בכל חודש צריך למפות ולתכנן גם הוצאות מהסוג הזה.
אז איך מבטיחים שאנחנו “על זה” כל הזמן?
ההמלצה שלי היא לקיים “דיון תקציבי משפחתי” לפחות פעם בחודש. כמו בכל ארגון גדול – ממשלה, עירייה או חברה עסקית – גם בבית יהיו לפעמים מחלוקות על סדרי העדיפויות התקציביים. אז כדי להימנע ממצבים לא נעימים, המטרה היא לנהל את השיח הזה מראש, בצורה רגועה ונעימה, אפילו על כוס יין בערב, ולא כשכרטיס האשראי כבר חויב וההוצאות כבר נעשו.
רוב האנשים ידברו על כסף רק כשיש בעיה, ואז השיח מתפתח למריבה ולכן נמנעים לדבר על כך. בעלי עסקים צריכים להיות בשליטה לתכנן קדימה ולהימנע מלהגיע למצבים אלו. גב משפחתי חזק הינו דבר קריטי להצלחה של כל בעל עסק.
בסופו של דבר, התרגיל הזה נותן לנו הבנה קריטית על הפער בין כלל ההכנסות המשפחתיות, בין אם מהעסק, ממשכורות, מהשקעות או מנכסים, לבין סך כל ההוצאות. זוהי השורה התחתונה, הסכום שהעסק חייב להביא הביתה בכל חודש. אז כשיש לנו את הנתון הזה, אנחנו יכולים להתחיל לבנות תחזית פיננסית מדויקת ולהבין כמה רווח אנחנו באמת צריכים לייצר בעסק.
חשוב לזכור כל הזמן שההתנהלות הכלכלית המשפחתית משפיעה ישירות על העסק ולהיפך. לכן, שליטה טובה יותר בהוצאות הבית היא צעד קריטי בדרך להצלחה עסקית. ואם אתם מתקשים בניהול התקציב המשפחתי או זקוקים לייעוץ עסקי מקיף, אני מזמין אתכם לפגישה. יחד נוכל לבנות תקציב שיעבוד בשבילכם ויעזור לכם להשיג את היציבות הכלכלית שאתם מחפשים – גם בבית וגם בעסק.
בשיתוף דוד בן עזרא - ייעוץ פיננסי
