מאת: עו”ד עידו לשם
לעתים מתמנה מישהו כאפוטרופוס על אח, או דודה רחוקה בשל מצב נפשי מסוים. המשותף לכל המצבים הללו הוא שהאדם שמונה לו אפוטרופוס אינו יכול לדאוג לענייניו הכלכליים כפי שעשה בעבר – בעצמו.
כחלק מתפקידיו של האפוטרופוס על פי החוק והתקנות, עליו לפתוח חשבון אפוטרופסות בבנק אשר אליו יופקדו הכנסותיו של האדם שמונה לו אפוטרופוס ומתוך אותו חשבון ישולמו הוצאותיו. בין לבין קבלת צו המינוי כאפוטרופוס ובין הסדרת מלוא העניינים הכספיים קיים מצב ביניים בעייתי מאוד.
עם היוודע לבנק שבו מתנהל החשבון על עצם מינוי אפוטרופוס לרכוש ולעתים קרובות גם קודם לכן, אם נודע לו, ישירות או בדרך אגב, שבעל החשבון אינו כשיר לגמרי, נוקט הבנק בצעדי מנע מידיים. באופן זה לעתים נחסם החשבון לגמרי לפעולות, מבוטלים כרטיסי האשראי או שכל משיכה מלווה בחקירות ובדרישות.
אין ספק שהדבר מאוד מכביד על האפוטרופוס בניהול ענייניו של האדם שמונה לו אפוטרופוס, שכן נדרשות לו תשלום הוצאות של מחייה שוטפת, שכר מטפלים, תרופות וכיוצא באלו.
במיוחד קשה הדבר כאשר מדובר בבני זוג, כאשר אחד מתמנה כאפוטרופוס על האחר, וכשבימים כתיקונם היה לבני הזוג חשבון משותף ששימש את שניהם. גם כאשר מתמנים בן או בת מתעורר קושי מאחר ובבנק הכירו כל השנים את האדם שמונה לו אפוטרופוס, וכעת נכנסים הבן או הבת בנעליו ומבקשים לבצע פעולות בכספיו.
למענה משפטי בפורום אפוטרופסות וזכויות קשישים לחץ/י כאן
מצב זה יוצר בהכרח אינטרסים מנוגדים נוכח הנסיבות
מחד האפוטרופוס, בהנחה שכוונותיו טהורות, מעוניין להמשיך את מחייתו השוטפת של האדם שהוא אפוטרופוס לו ללא הפרעה ובאופן כפי שהורגל בו בעבר כגון שימוש בכרטיסי אשראי, הוראות קבע, ביצוע משיכות לתשלומים, תמיכה כספית בבן זוג או בילדים, קבלת מידע או ביצוע פעולות בנקאיות באינטרנט וכו’.
מאידך קיים החשש התמידי של הבנקים, שמא יהא ניצול לרעה של מעמדו של האפוטרופוס בכל הנוגע לניהול החשבון, משיכת כספים לטובתו ללא פיקוח, תשלום הוצאות בלתי מבוקרות, הכנסת החשבון ליתרת חובה, ניהול השקעות שלא בהתאם לדרך הקבועה בתקנות ועוד.
בהקשר זה יש לציין כי הבנקים נתונים תחת רגולציה קפדנית מצד המדינה באמצעות הוראות בנק ישראל ואף חשופים לתביעות אזרחיות מצד מי שיבוא ויטען כי זכויותיו של אדם שמונה לו אפוטרופוס נפגע כלכלית כתוצאה מהתנהלות רשלנית של הבנק.
כך גם פקידי הבנק נתונים לרגולציה פנימית ומגלגלים את כל ההחלטות השוטפות באשר לניהול החשבון למחלקה המשפטית של הבנק. זו מצידה גם היא כפופה לרגולציה, ואינה ממהרת לקחת אחריות ולתת גיבוי לפקידים בסניפים שיאפשרו פעילות נורמלית בחשבון.
ישנו יסוד לחשש של הבנקים. כבר היו מקרים שבהם קרובי משפחה התמנו כאפוטרופוסים על קרוב משפחתם שנזקק לכך ועשו בחשבונו ובכספיו לצרכיהם ואף כדי ריקון החשבון והכנסתו ליתרת חובה בלא שתהיינה הכנסות לכסותו.
עם זאת, חששם של הבנקים אינו מהווה צידוק או פתרון עבור קרובי משפחה ישרי לב המתמנים כאפוטרופוסים ונתקלים בבעיות חמורות בניהול ענייניו הכספיים של האדם לו הם אחראים.
מסמך ההבנות וולונטרי
ביום 1 ביוני 2018 פורסם מסמך מטעם איגוד הבנקים, האפוטרופוס הכללי ובנק ישראל שכותרתו “חשבונות אפוטרופסות – מסמך הבנות וולונטרי שמטרתו הקלת ההתמודדות הפיננסית של אנשים שמונה להם אפוטרופוס ושל האפוטרופוסים שמונו להם”. תחילת תוקפו של מסמך הבנות זה הוא מיום 1 בספטמבר 2018.
על אף היקפו של המסמך והרצון הטוב שבהכנתו אין בו משום הוראות אופרטיביות לטיפול בבעיות הכואבות והעקרוניות במצבים שתוארו לעיל, אלא הוא מתמקד באופן איתור החשבונות, סימונם כחשבונות אפוטרופוס, קבלת מידע והסדרת פעילותם. בהתאם לכותרתו הלא מחייבת כ- “מסמך וולונטרי” הוא משאיר שיקול דעת רחב בידי הבנקים, וכך נשארים מצבים אלה בגדר “תורה שבעל פה” ולא על ידי “תורה שבכתב” באמצעות דברי חקיקה מוסדרים הנותנים מענה לבעיות הבוערות בפרקטיקה.
מה ניתן לעשות?
בהיעדר חקיקה מפורשת הניתנת לאכיפה אין “פתרון קסם” שכן הדבר תלוי בכל בנק ונהליו ואפילו ברמת נהלי סניף בודד. ישנם כאלה הנוקטים בגישה מחמירה מאוד, וישנם כאלה שהם ליברליים יותר.
דרכי הפעולה האפשריות הן בשלושה מישורים. לעתים לחוד, ולעתים יחד.
האחד; בהתנהלות מול הסניף בשלב המידי, ומול המחלקה המשפטית של הבנק.
השני; בהתנהלות מול האפוטרופוס הכללי, בבקשה למתן היתרים שונים.
השלישי; בפנייה למתן הוראות על ידי בתי המשפט לענייני משפחה.
יצוין כי פנייה לבית המשפט, על אף שיש בכך טרחה מסוימת והיא מצריכה ידע משפטי מקצועי, יכולה להתגלות כיעילה ומהירה מאוד. פקידי הבנק והמחלקות המשפטיות מרגישים בטוחים למלא אחר צו שיפוטי המאפשר להם מוצא נוח וזמין נוכח דרישות הרגולציה.
כאמור אין אפשרות לתת פתרון אחיד הנכון לכל המקרים, אלא יש להתייחס לכל מקרה לגופו על פי מאפייניו הפרטניים; זהות בעל החשבון שמונה לו אפוטרופוס, זהות האפוטרופוס עצמו, הבנק המסוים והסניף הספציפי. בהתאם לאלו יש לגבש את דרך הפעולה המתאימה ביותר, לצורך מתן מענה למצב הנתון.
הכתבה מאת עו”ד עידו לשם באדיבות אתר עורכי הדין LawGuide.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו