בשיתוף הפניקס סמארט
כמו שכולנו יודעים, נסיעה שגרתית לעבודה או לכל יעד אחר יכולה להפוך תוך שניות לחוויה מטלטלת: בשנת 2022 לבדה דווח למשטרת ישראל על 10,404 תאונות עם נפגעים, שהובילו לפגיעה של 18,458 בני אדם בדרגות חומרה שונות. לצד הפגיעה הגופנית, מעורבות בתאונה עלולה לפגוע גם בכיס ולהסב נזקים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים.
כאן נכנס לתמונה ביטוח חובה, שאמור לסייע. מה כולל הביטוח, מה הוא מכסה (ומה לא)?
ביטוח רכב הוא למעשה שם כולל לשלושה ביטוחים שונים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
אז מהו בעצם ביטוח חובה? בשונה מביטוח מקיף וביטוח צד ג', ביטוח חובה מכסה פגיעות גוף שנגרמו למעורבים בתאונה: בין אם מדובר בנהג הרכב ויושביו, בנוסעי רכבים אחרים, בהולכי רגל וברוכבי אופניים. פגיעות גופניות הנגרמות בתאונה עשויות לפגוע ביכולת להתפרנס ולהוביל להוצאות רפואיות יקרות.
בשל ההשלכות הכבדות של פגיעות גוף בתאונה והצורך לספק רשת הגנה לנפגעים, כל בעל רכב בישראל מחויב לרכוש ביטוח חובה: נהיגה ללא ביטוח חובה מהווה עבירה פלילית.
מי מכוסה בביטוח חובה (ומי לא)?
בשונה מביטוחים אחרים, ביטוח חובה הוא ביטוח ייחודי מסוגו שמכסה את נפגעי הגוף בתאונת דרכים – כולל בעל הרכב והנפגעים הנוספים בתוך הרכב ומחוצה לו. קבלת הפיצוי לא מותנית במידת האשמה של מי מהמעורבים בתאונה, והיא לא מופחתת בשל רשלנות תורמת. למעשה, הפיצוי יוענק לכל אחד מהנפגעים בהתאם לנזק הגופני שנגרם לו (ועפ"י מגבלות היקף הפיצוי).
למרות שביטוח חובה מעניק כיסוי במגוון רחב של תרחישים, הוא אינו מכסה אנשים שגרמו לתאונה בכוונה תחילה.
איזה פיצוי מוענק לנפגעים?
היקף הפיצוי נקבע עפ"י חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, בהתאם לקריטריונים הבוחנים את הנזק שנגרם לנפגעים בעקבות התאונה. בין היתר מכסה ביטוח החובה את עלות ההוצאות הרפואיות, כולל פיצוי בגין אובדן השתכרות (בגובה עד פי 3 מהשכר הממוצע במשק), פיצוי בגין סבל וכאבים שנגרמו בעקבות התאונה, נכויות, פגיעות בנפש ומקרי מוות.
ואם הולך רגל נפגע ע"י נהג ללא ביטוח חובה?
ישנם מקרים שבהם הנפגעים בתאונת הדרכים לא יכולים לקבל פיצוי מחברת הביטוח, למשל במקרה שבו הם נפגעו ע"י בעל רכב שנהג ללא ביטוח חובה, או כאלה שנפגעו בתאונת פגע וברח שבה הנהג לא אותר.
כדי לדאוג גם לנפגעים אלה הוקמה "קרנית" – קרן פיצוי ממשלתית לנפגעי תאונות דרכים. הקרן אמורה להעניק פיצוי לנפגעים, ולתבוע את הנהג שפעל שלא כשורה (למשל נהג ללא ביטוח חובה בתוקף) בגין הפיצויים ששילמה לנפגעים.
איך נקבעים מחירי הביטוח?
מחירי ביטוח החובה מפוקחים ע"י רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, אך הם לא אחידים: העלות של רכישת ביטוח חובה משתנה מחברה לחברה. מחיר הביטוח נקבע בהתאם לשקלול מספר קריטריונים הקשורים לזהות הנהג וסוג הרכב. בכל הקשור לזהות הנהג, נלקחים בחשבון קריטריונים דוגמת גיל הנהג, מין, וותק ועוד.
בכל הקשור לזהות הרכב, נלקחים בחשבון קריטריונים דוגמת סוג הרכב, דגם, שנת ייצור, מערכות הבטיחות המותקנות בו ועוד.
מעורבים בתאונה? אלו הדברים שביטוח חובה אינו מכסה
כפי שהבנו, ביטוח חובה מכסה פגיעות גוף של המעורבים בתאונה, בתוך הרכב ומחוצה לו. אך מה לגבי נזק שנגרם לרכוש בעקבות התאונה, למשל לרכב שלכם או לרכב אחר? את הנזקים האלה ביטוח החובה לא מכסה.
כדי להגן על הכיס מפני נזקים כספיים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים, כדאי להצטייד בשני ביטוחים נוספים: ביטוח צד ג' וביטוח מקיף לרכב:
ביטוח צד ג' – נועד לכסות את הנהג או הנהגת שנמצאו אחראים לגרימת התאונה, במקרה שנגרם נזק לרכב של צד שלישי.
הנזק לרכוש בתאונות צד שלישי עשוי להיות גבוה במיוחד, למשל במקרים שבהם נגרמה ע"י המבוטח תאונת שרשרת בה מעורבים מספר רכבים. על מנת להגן על הכיס גם במקרים מסוג זה, ביטוח צד ג' של חברת הפניקס כולל גבול אחריות מוגדל, בגובה 2 מיליון ₪. אפשר לרכוש ביטוח צד ג' בנפרד, או כחלק מביטוח מקיף עליו נרחיב בהמשך.
ביטוח מקיף – נועד לכסות מגוון תרחישים בעקבות פגיעה ברכוש: ברכב של המבוטח או ברכוש צד שלישי. בין היתר, ביטוח מקיף נועד לכסות את עלויות תיקון הרכב של המבוטח עצמו. הביטוח המקיף של הפניקס כולל כיסוי למגוון רחב של סיכונים, שבהם גניבה, נזקים שנגרמו לרכב בעקבות התלקחות, שיטפון, סערה, רעידת אדמה ועוד. בנוסף, כולל כאמור הביטוח המקיף של הפניקס גם ביטוח צד ג' מוגדל, בגובה עד 2 מיליון ₪.
כדי לאפשר הגעה בטוחה ליעד, הרכבים של היום מצוידים במערכות בטיחות אקטיביות ופסיביות. כדי להגן על הכיס במקרה של תאונה, חשוב להצטייד במערכת הגנה ביטוחית: ביטוח חובה ומקיף המתאימים לצרכים שלכם. שתהיה נסיעה טובה ובטוחה.
בשיתוף הפניקס סמארט