מקיף או רק צד ג'? הפרמטרים שחשוב לדעת לפני רכישת ביטוח רכב

על רקע העליות המשמעותיות בגניבות הרכבים, המחירים בענף ביטוחי הרכב עלו באופן משמעותי. מדובר בתחום שגם כך נחשב לאחת מההוצאות החודשיות הגדולות ביותר, ולכן רכישת ביטוח רכב מצריכה מחשבה רבה, בדיקת פרמטרים חשובים וכמובן - השוואת מחירים.

שיטוט קצר באינטרנט יוביל אתכם ללא מעט כתבות בנושא, שכמעט כולן נכתבו על ידי חברת ביטוח כזו או אחרת, שיש לה אינטרסים שתרכשו אצלה את הביטוח היקר ביותר - וקשה לדלות משם מידע מהימן. יצאנו לבדוק: איך מחליטים איזה ביטוח עדיף לנו, ומה בעצם צריך לשאול את נציג הביטוח לפני שבוחרים בביטוח צד ג' או מקיף?

"בעבר, לפני העלייה בגניבות הרכבים, פערי המחירים בין ביטוח מקיף לצד ג' היו יחסית קטנים", מסביר נדב שרייבמן, מנהל מחלקת מחקר ואנליזה ב-Wobi, "עכשיו, כשהפער עומד על יותר מ-2,000 שקלים, יש לקוחות שיעדיפו צד ג' בלבד ויש כאלה שיעדיפו גם ביטוח מקיף. עם זאת, חשוב מאד להבין מה נותן כל ביטוח.

"ביטוח צד ג' אומר שאם עשיתי תאונה אני לא מכוסה, אלא רק הצד השני שפגעתי בו מכוסה. כאשר מדובר בביטוח מקיף, גם הרכב שלי מכוסה והביטוח יממן לי את התיקון. אם יגנבו לי את הרכב או שמדובר בטוטאל לוס אחרי תאונה, אקבל מחיר מחירון על הרכב. ככלל אצבע, כאשר מדובר ברכבים זולים וישנים יחסית, אותו בעל רכב יכול לשקול לבחור בביטוח צד ג' על פני גם ביטוח מקיף.

"חשוב להדגיש שביטוח צד ג' מאוד חשוב, כי גם אם נסעת עם מאזדה משנת 2005 והתנגשת ב-BMW משנת 2025, אתה צריך לממן את הפגיעה".

"מבחינת כמות גניבות", מוסיף שרייבמן, "מדובר על כ-20 אלף רכבים בשנה. זה חצי אחוז ביחס לכמות כלי הרכב, שזה הרבה מאוד - ויותר משנים קודמות. זה דבר שמוסיף לחשיבות הביטוח המקיף, מיוחד אם הרכב שלך שווה הרבה כסף".

אלפי שקלים הפרש

ומה לגבי פערי המחירים בין הביטוחים? שרייבמן עונה: "מדובר בפערים גדולים בין החברות השונות. הפער בין ביטוחי המקיף הוא תלוי אחוז הגניבות של אותו רכב. בביטוח צד ג' יש קצת פחות פערי מחירים, מכיוון שמחיר הפרמיה של ביטוח צד ג' יותר נמוך. עם זאת, הפערים יכולים להגיע לעשרות אחוזים".

אנשים רבים, כאמור, לא יודעים להתמקד בשאלות החשובות בבואם לרכוש ביטוח רכב. מה כדאי לבדוק ולשים לב כשמדברים עם הנציג? לשרייבמן יש תשובות. "קודם כל, צריך להתאים את הפוליסה למבוטח. אם יש ברכב נהג צעיר ועברה שנה והוא כבר לא נהג צעיר, יש לבדוק שהפוליסה מעודכנת. מדובר על פער של 20-30% במחיר, שזה אלפי שקלים.

"בנוסף, כשמדברים על פרמיה, מדברים על מחיר הביטוח. יש ביטוח שכולל גם צורך במיגון, שזה אומר פוינטר, איתוראן או מיגון של שגריר. מדובר בהתקן שמתריע על גניבות והוא עולה בין 3,000-5,000 שקלים להתקנה חד פעמית, ועוד 40-60 שקלים בחודש למנוי. בשורה התחתונה יש עלות נוספת של כ-500 שקלים בחודש.  אם הצרכן קיבל הצעה של ביטוח מקיף בחברה אחת בעלות של 4,000 שקלים, אבל היא כוללת צורך במיגון אקטיבי, ובחברה אחרת הביטוח עולה 4,500 שקלים בלי מיגון, האופציה השנייה עדיפה. מחיר פרמיה זה לא הכל.

"יחד עם זה, יש גם את עניין ההשתתפות העצמית. אם היא מוגדלת או רגילה ואם מדובר בתיקון במוסך הסדר או בכל מוסך. יש חברות שיגידו שהמבוטח יכול להגיע לכל מוסך עם השתתפות עצמית גבוהה יותר, ויש שיגידו שמדובר במסלול מוזל, ולכן יש רשימת מוסכים מוגדרת בהסדר. 

"נושא נוסף הוא הקילומטרים - יש גם מסלולים תלויי קילמטרז'. אם אתה נהג שנוסע מעט ייתכן שתקבל הנחה, ולכן חשוב לבדוק בכמה אחוזים מדובר. לרוב, הביטוח המקיף כולל גרירה ורכב חלופי, אולם לא מספיק לבדוק עלויות אלא גם מה הפוליסה כוללת, ולכן חשוב להשוות מה מקבלים.

"חברות הביטוח גם מסתכלות מתי היתה התאונה האחרונה שלך. זה קריטי אם זה היה בשנה האחרונה או ב-2022. חברות הביטוח מבקשות עבר ביטוחי נקי במשך השלוש השנים האחרונות, ואם אין כזה, יש לכך השפעה על מחיר הפוליסה. כל חברה מתמחרת באופן שונה את רמת הסיכון של הנהג והרכב, ולכן, כאמור, חשוב להשוות מחירים".

לדברי תומר ורון, היועץ הפיננסי של רייזאפ, חברת הפינטק לשיפור התזרים האישי, יש כמה פרמטרים שמשפיעים על המחיר החודשי של הביטוח. "ככל שההשתתפות העצמית תהיה נמוכה יותר, ככה מחיר הפרמיה יהיה לרוב גבוה יותר. סוגי מכוניות שנחשבות 'גניבות' יותר, ישלמו פרמיה גבוהה יותר, וצריך גם להתייחס למספר הנהגים ברכב - ביטוח מקיף המאשר לכל אחד לנהוג ברכב הוא היקר ביותר. לאחרונה חברות הביטוח החלו להכניס גם פרמטרים חכמים יותר שמנטרים את היקף הנסיעה ואת איכות הנהיגה שלנו, אך זה עדיין לא נכנס בצורה רוחבית וגורפת".

"הטיפ העיקרי והברור הוא לנהל משא ומתן, כי כך אפשר להוריד את המחירים בצורה משמעותית".