עדת הכלכלה של הכנסת אישרה היום (חמישי) תקנה שפוגעת באיכות מאגר הנתונים שקיבל את השם "בנקאות פתוחה" הוועדה למעשה פטרה נותני אשראי חוץ בנקאי קטנים מלהעביר מידע למאגר וזה משמעותי לכיס של כולם ונסביר.
מאגר "בנקאות פתוחה" למעשה גורם לכל נותן אשראי לקבל תעודת זהות כלכלית, ויש לכך משמעות גדולה. לקוח של בנק גדול שמבקש הלוואה מחברת ביטוח, הרי שזו תבקש את המידע מכל מי שנותן לו אשראי, מה שאומר שחברת הביטוח תוכל להחליט אם היא נותנת את ההלוואה, ובאיזו ריבית על סמך המידע הזה.
אם אנחנו מדברים על אדם שאין לו יותר מיד הלוואות או אשראי הוא יכול למעשה לבקש (ולקבל) הצעות להלוואה מחברות ביטוח או חברות כרטיסי האשראי ולקבל תנאי מצוינים שכן יכולת ההחזר שלו היא גבוהה ומכאן הסיכון לנותן האשראי נמוך ומכאן נגזר גובה הריבית. כלל האצבע: ככל שהסיכון בהלוואה נמוך יותר (כלומר ככל שהלקוח יותר חזק כלכלית) הבנקים וחברות כרטיסי האשראי יתחרו עליו עם ההצעות הטובות ביותר.
עד כאן החלק הטוב של הדברים. מה שוועדת הכלכלה אישרה היום זה למעשה לפטור נותני אשראי חוץ בנקאי קטן מלמסור את המידע הזה וזה יוצר בעיות גדולות. באופן עקרוני, אדם יכול לקוח הלוואה אצל גורם חוץ בנקאי שמוגדר קטן ואז הוא ילך לבנק, ויקח הלוואה מהבנק כשהבנק אינו מודע לזה שהכסף שהופקד בחשבון - מקורו בהלוואה שלא ידע עליה.
זו תקלה משמעותית שיצרה הוועדה. בעיה שניה ולא פחות חשובה היא הנושא של הלוואה שמבקשים מהבנק והבנק אינו מודע לזה שהלקוח שקוע בהלוואה אחרת עד צוואר וכך הבנק או נותן הלוואה שלא היה נותן לו היה כל המידע לפניו, או שהבנק נותן הלוואה בתמחור שגוי.
השינוי הזה שיצרה ועדת הכלכלה הוא בעייתי מאוד כשהשורה התחתונה שנפגעת מהימנות המאגר וזה מנוגד לתפיסה שהובילה את בנק ישראל להקמתו, להפחית את החשש של נותני האשראי לתת אשראי ללקוחות הבנקים וכך לפתוח את השוק הזה לתחרות. ועדת הכלכלה ייצרה עכשיו בעיה שלמעשה תגרום בנקים ולחברות כרטיסי האשראי להקשיח את תנאי החיתום ללקוחות שהם לא מכירים וזה לא טוב לאף אחד.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו