הריבית של בנק ישראל צפויה לעלות מחר לרמה של 1.25% - הרמה הגבוהה זה תשע שנים. זאת, לאחר שבמשך שנים הריבית במשק הייתה קרובה לאפס. "ישראל היום" עושים סדר בסבך המשכנתאות באמצעות יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות.
אני לוקח משכנתא חדשה היום, למה חשוב לשים לב?
הדבר החשוב ביותר למי שלוקח משכנתא היום הוא לא לקחת משכנתה בהתאם להחזר החודשי הראשון, אלא בהתאם להחזר החודשי הצפוי בעוד שלוש שנים. בשלוש השנים הקרובות ההחזר החודשי (של משכנתאות חדשות וישנות) צפוי לעלות בכ־500 שקלים בממוצע, ולכן מי שמעוניין שההחזר החודשי שלו יעמד על 5,000 שקלים בחודש, יש לקחת משכנתא בהחזר חודשי התחלתי של 4,500 שקלים בלבד.
אילו מסלולים כדאי לקחת במשכנתא?
בשבועיים האחרונים מסלול הפריים התחיל לאבד את המעמד המוחלט שלו כמסלול המשכנתא המשתלם ביותר לתקופה ארוכה, וזאת עקב העלייה החדה הצפויה בתקופה הקרובה, ושינוי מדיניות התמחור של הבנקים. עם זאת, הוא עדיין מהווה מרכיב משמעותי בכל משכנתא, בין היתר בשל העובדה שבניגוד למסלולים בריבית קבועה - במסלול הפריים אין עמלת פירעון מוקדם, ולכן יהיה קל יותר למחזר אותו בעתיד.
המסלולים בריבית משתנה, למעט הפריים, נחשבים היום ליקרים ביותר, ולכן אם אין כוונה לבצע פירעון מוקדם משמעותי בתקופה הקרובה – לא כדאי לקחת אותם.
במקרה כזה תמהיל המשכנתא המומלץ היום יהיה מורכב מפריים ומריבית קבועה בלבד.
נדגיש כי כדאי מאוד להתייעץ באופן פרטני לגבי תמהיל המשכנתה המומלץ לכל משפחה בהתאם לתכנון הכלכלי שלה.
כיצד נכון לנהל מו"מ בתקופה הנוכחית?
זו השאלה הקשה והמורכבת ביותר. בתקופה שבה מדיניות התמחור בבנקים משתנה בכל כמה, ימים חייבים להגיע מוכנים מאוד למו"מ.
דבר ראשון, כדאי לדעת מראש לאן מכוונים, וברגע שיש הצעה טובה – להתקדם.
על פי התקנות, תוקף שמירת ריביות עומד על 24 ימים, ולכן חייבים לבצע את כל תהליך הביטחונות בפרק הזמן הזה, אחרת ההצעה כבר אינה בתוקף והריבית עלולה לקפוץ רגע לפני ביצוע. לכן לא כדאי למשוך את המו"מ, אלא להגיש בקשה בבת אחת בכמה בנקים שונים, לנהל מו"מ מהיר ולהתקדם עם ההצעה הטובה ביותר. דבר שני – מומלץ לאפשר לבנקאי להציע תמהיל חליפי.
לרוב הלקוח מגיע עם תוכנית משכנתא מוכנה מראש, ומבקש מהבנקים השונים הצעת מחיר לאותו תמהיל.
היום, בגלל שהבנקים השונים מגיבים בצורות שונות לשינויים בשוק, ייתכן מאוד שבנק אחד יותר זול בתמהיל מסוים, ובנק אחר תחרותי בתמהיל שונה.
לכן מומלץ לאפשר לבנקאי להציע תמהיל נוסף, מלבד התמהיל המבוקש.
טיפ אחרון לסיום?
אף שכבר חצי שנה הריביות במגמת עלייה, תיתכן לפתע גם ירידה פתאומית, ולכן כדאי לבחון את הצעות הריביות שוב כמה ימים לפני הביצוע, ולפעול בהתאם.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו