משרד רואה החשבון מוביל אמור לעזור ללקוח בבחירתו של יועץ הלוואות בערבות מדינה, שהרי יש לרואי החשבון ידע והבנה פיננסית גבוהה הרבה יותר מאשר ללקוח שלהם - בעל העסק, רואה חשבון יכול להבין בקלות מיהו יועץ הלוואות בערבות מדינה טוב, ומיהו יועץ הלוואות בערבות מדינה שאינו מבין בתחום, לעומת זאת רוב משרדי החשבון בישראל נפגשים עם בעלי העסקים שהם לקוחותיהם רק במועד הגשת הדוח השנתי למס הכנסה, מספקים ללקוחותיהם את הדוחות הנדרשים ובזה מסתיים המגע שלהם עם הלקוח שלהם בעל העסק
לעומת זאת משרדי רואי חשבון המובילים עוזרים ללקוחותיהם בעלי העסקים למצוא יועץ מצוין שהם כבר מכירים ויודעים שהוא בעל מקצוע מוביל בתחום של הלוואות בערבות מדינה יחד , וזאת יחד עם שאר השירותים בעלי ערך מוסף כגון: שירותי ביקורת לחברות ויחידים, שירותי ליווי פיננסי, תכנוני מס, חוות דעת בסכסוכים משפטיים, ייעוץ של רואה חשבון בפירוק חברות, סיוע וייעוץ בהשגת משכנתא או אשראי לרכישת דירות וכמובן שירותי ניהול כספי לעסק .
שביעות הרצון גדלה כאשר הלקוח מקבל פתרון כולל
שביעות הרצון של הלקוחות של הלקוחות של המשרדים המובילים היא גבוהה בזכות סדר העדיפויות של בעלי המשרדים לאור המעורבות בכל התהליכים העסקיים או הפיננסיים שהלקוחות זקוקים, לכן משרדי רואי חשבון מובילים עובדים בשיתוף פעולה עם יועץ לקבלת הלוואות בערבות מדינה שהם מכירים ויודעים שהוא יכול לעזור ללקוחות שלהם, זה תורם לקשר שלהם עם הלקוח שמבין שיש לו כתובת אחת לכל נושא פיננסי שעולה, ומצד שני משרדי רואי חשבון יודעים שיועץ טוב מכיר היטב את כל הקרנות, את כל התהליכים, את כל הדרישות של הקרן בערבות מדינה, וכך נוצר שילוב בין גוף מקצועי שיודע היטב את הטקטיקה היום - יומית לביצוע הפעולה של הלוואה בערבות מדינה יחד עם משרדי רואי חשבון מובילים שמכירים היטב את הלקוח, יודעים את מעלותיו ואת חסרונותיו, וכך הם מביאים לתוצאות מצוינות בקרב לקוחות המשרד שמוגשים לקרן בערבות מדינה, דבר זה מאפשר לעסקים שנמצאים תחת קורת הגג של משרדי רואי חשבון מובילים להגיע ליעד שלהם שהוא או הלוואה לפיתוח העסק או הלוואה לפתיחת עסק חדש
ידוע שחשיבותו של יועץ הלוואות בערבות מדינה לקבלת הכסף מהקרן בערבות מדינה היא קריטית להצלחת הבקשה, ישנם נושאים רבים שטומנים בחובם ניסיון וידע רק של יועצים שהם עוסקים במלאכה יום-יום ולא כאשר מגיע לקוח למשרד רואה החשבון ורוצה את עזרת המשרד בקבלת הלוואה בערבות מדינה, כאן יש חשיבות עליונה להיכרות של היועץ עם שלושת הגופים (גוף מתאם, בנק והמדינה) שבוחנים את הבקשה שלפעמים מטרתם שונה לחלוטין ממטרתו של בעל העסק לקבל הלוואה בערבות מדינה
נסכם כאן בקצרה את ההתלבטויות שהן קיימות מול שלושת הגופים
- בחירת הגוף המתאם הנכון להגשת הבקשה של הלוואה בערבות מדינה, שקובעת בעצם מי יהיה הבודק הכלכלי שיבדוק את הבקשה בבית העסק, מי יהי המנהל בגוף המתאם שיקבל את הבקשה ויאשר אותה
- בחירת הבנק הנכון שמתאים לסוג הבקשה של הלקוח היא קריטית, בנק שאוהב בקשות מסוגים מסוימים ישמח לקבל את הבקשה שלך, ידוע שיש בנקים שלא מעוניינים לקבל בקשות של לקוחות מסוגים שונים: מסעדנות, קבלני בניה, קבלני עפר, הובלות ועוד סוגים רבים של עסקים, מכאן שגם הבחירה בבנק הנכון היא קריטי, ולכן כאן נכנס לפעולה היועץ ששומע את כל הסיפור של הלקוח ומבין בדיוק איזה בנק בקרן בערבות מדינה יאשר את הבקשה, ואיזה בנק יפסול את בקשת הלוואה בערבות מדינה - זה קיים ורואים את זה בבקשות רבות וכאן ניתן להקטין את הסיכון של הלקוח וכל זה מתוך “שפשוף של היועץ” בקרן
- הנציג של משרד האוצר שהוא יושב בוועדה מסתמך ברוב המקרים על המלצתם של הבנק והגוף המתאם, והרמת היד החיובית שלו מסתמכת על הגוף המתאם והבנק שנפגשו עם בעל העסק , אם שני הגופים הראשונים החליטו בצורה חיובית אז גם הוא יחליט בצורה חיובית, ואם אחד מהם יחליט בצורה שלילית גם הוא יצטרף להחלטה שלהם
הקריטריונים לזכאות קבלת הלוואה בערבות מדינה לעסק קיים או עסק חדש
לצורך קבלת מידע מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה יש לענות על כל אחת מהשאלות הבאות שהיא קריטית להצלחת הבקשה, כל התשובות חייבות להיות חיוביות, במידה ואחת התשובות שליליות - הבקשה תידחה
השאלה הראשונה שהקרן שואלת היא האם אתם בעלי העסק, והאם אתם מקצוענים בתחום שלכם
השאלה השנייה היא האם ההתנהלות הפיננסית שלכם תקינה, כלומר דפי החשבון שלכם תקינים, לא חזרו צ’קים או הוראות קבע בשלושת החודשים האחרונים, והאם קיימות נגדכם תביעות משפטיות, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל
נקודה חשובה בנושא - במידה ויש חריגות בחשבונות הדבר לא משפיע על הבקשה, הקרן בערבות מדינה אומרת שאם הסתדרתם עם הבנקאי שלכם אז מבחינת הקרן זה תקין (יש לשים לב שבמערכת הבנקאית מתייחסים לנקודה זו בחומרה יתרה)
השאלה השלישית היא האם העסק שלכם הוא ריווחי, האם יש התפתחות עסקית מעניינת שמשנה את תמונת ההכנסות הצפויה בשנים הקרובות בעסק, לעומת זאת בהלוואה לפתיחת עסק מצפים לראות מכתבי כוונות של לקוחות מצד אחד או חנות במיקום מעולה שתשדר לקרן שהעסק הזה הולך להיות עסק טוב
מהו הסכום שניתן לקבל בקרן בערבות מדינה לעסק קיים ולעסק חדש
לעסק קיים בעל מחזור עסקים שנתי מ- 6 מיליון שקלים ניתן לקבל עד 500 אלף ₪, כאשר יכולת ההחזר החודשית מחושבת כך: הסכום הנקי החודשי שבעל העסק מרוויח פחות שמונת אלפים שקלים עבור מחייה חודשית, פחות ההחזרים על הלוואות קיימות = ההפרש החודשי הפנוי לקבלת הלוואות
לעסק קיים בעל מחזור עסקים שנתי מעל- 6 מיליון שקלים ניתן לקבל 8 אחוז ממחזור המכירות השנתי
לעסק חדש – גובה ההלוואה בערבות מדינה לעסק חדש יכולה לעמוד על סכום של 250 אלף שקלים פחות סה”כ ההתחייבויות שקיימות כיום לבעל העסק החדש
מי ערב להלוואה בערבות מדינה בחברה בע”מ ובעוסק מורשה
חברה בע”מ - בעל החברה בלבד חותם ערבות אישית
עוסק מורשה - בעל העסק וגם אשתו חותמים ערבות על ההלוואה המאושרת
תנאי הלוואות בערבות מדינה
התנאים הבסיסיים של הקרן בערבות מדינה הם:
- הלוואה לחמש שנים
- גרייס של חצי שנה
- הריבית הממוצעת עומדת על 8 אחוז ( פריים + אחוז אחד בלבד)
מה התהליך לקבלת הלוואה וכמה זמן זה לוקח
מדובר על תהליך שאורך 4 שבועות מרגע הגשת הבקשה, התהליך לקבלת הלוואה בערבות מדינה מתחיל בכתיבת תכנית עסקית, יועץ הלוואות בערבות מדינה מצוין לומד את העסק שלכם, התוכנית העסקית מוגשת לגוף המתאם שהמדינה בחרה בו, נציג של הגוף המתאם יקבע אתכם פגישה, יועץ הלוואות בערבות מדינה טוב יכין אתכם לפגישה כך שתדעו מה השאלות שתישאלו, לאחר אישור של הגוף המתאם הבקשה עוברת לבנק, יועץ טוב של הלוואות בערבות מדינה ידע להמליץ לכם לאיזה בנק כדאי לכם לגשת בכדי לקצר את התהליך מצד אחד ומצד שני לדחוף את הבקשה לידיים הנכונות שיודעות לקדם את הבקשה, מכאן הדרך קצרה לוועדת הקרן בערבות המדינה שהיא קובעת באופן סופי את הסכום של ההלוואה בערבות מדינה
קרנות נוספות שמתחרות בתנאים של הקרן בערבות מדינה
הקרן הגדולה ביותר שנותנת תחרות ישירה לקרן בערבות מדינה היא קרן פועלים, קרן זו הוקמה עקב הזכייה של בנק לאומי כזכיין בקרן בערבות מדינה על חשבונו של בנק פועלים שפעל בקרן בערבות מדינה שמונה שנים
הקמת קרן פועלים לעסקים גרמה להטבה משמעותית לבעלי העסקים במדינת ישראל, רואים את זה בצורה בולטת בירידת הריבית בקרן בערבות מדינה, מריבית בסיבית של 5 אחוז אנחנו עומדים על ריבית שהיא נמוכה בחצי מהריבית הבסיסית
הבדלים נוספים בין קרן פועלים לקרן בערבות מדינה:
- הלוואה לשש שנים במקום הלוואה לחמש שנים בקרן בערבות מדינה
- גרייס של שנה לעומת גרייס של חצי שנה בקרן בערבות מדינה
- הריבית בקרן פועלים לעסקים גבוהה באחוז אחד מהריבית של הקרן בערבות מדינה
