סירוב למשכנתא: הסיבות נחשפות

העילה המרכזית לדחיית משכנתא: הכנסה לא מספקת. כך עולה מנתונים המתפרסמים כאן לראשונה. הסיבה השנייה בשכיחותה היא היסטוריית אשראי שלילית, והעילה הנדירה ביותר לדחיית משכנתא היא "בעיות בנכס הנרכש".

כך עולה מסקר שערכה חברת "תשואות פיננסים" לייעוץ משכנתא. הסקר נערך בקרב 630 לווים שבקשתם סורבה במרוצת שלוש השנים האחרונות. הנחת העבודה שעמדה בבסיס ביצוע הבדיקה היא שהמערכת הבנקאית אינה מספקת נתונים בנוגע לשיעור הדחיות של בקשות למתן משכנתא, וגם הפיקוח על הבנקים לא מתייחס לסוגיה ואף לא בחן את הסיבות לדחייתן. 

גורמים בענף מעריכים שמאות פניות לקבלת משכנתא נדחות מדי שנה. מהסקר עולה שיש ארבע סיבות לדחייה: הראשונה והשכיחה מכולן היא כאמור הכנסה לא מספקת: בהתאם להנחיות בנק ישראל, הבנק יכול להעמיד משכנתא ללווים, בהחזר חודשי של עד 50% מהכנסתם הפנויה - לאחר ניכוי התחייבויות קבועות כגון הלוואות. אלא שבפועל, הבנקים נוטים לא לאשר משכנתא שההחזר החודשי בגינה עולה על 40%, כאשר מבחינת הבנקים העדיפות היא ליחס החזר נמוך אף יותר שנע בטווח של 30%-35%. על פי נתוני הסקר, שיעור הדחיות בגין עילה זו עומד על 31%.

היסטוריית אשראי שלילית היא הסיבה השנייה בשכיחותה לדחייה: חוק נתוני האשראי שחוקק בשנת 2016 ונכנס לתוקף באפריל 2019, משקלל נתונים המגיעים מכלל הבנקים והגופים הפיננסיים, כדי לדרג את רמת הסיכון של הלקוחות. לטענת מחברי הסקר, מאז כניסת החוק לתוקף, מספר הדחיות מסיבה זו עלה משמעותית.

עבר של עשור

במסורבים, גם כאלו שנפתח נגדם תיק פשיטת רגל לפני יותר מעשור, אומר עו"ד לירום סנדה, בעל משרד העוסק בתחומי ההוצאה לפועל וחדלות הפירעון. לדבריו, "מרגע שמוגשת תביעה נגד אדם או נפתח נגדו תיק הוצאה לפועל, הדבר מדווח למאגר נתוני אשראי. ראוי להזכיר, כי בהתאם להוראות חוק הבנקאות, בנק אינו מחויב להעמיד אשראי ללקוח". על פי נתוני הסקר, שיעור דחיית הבקשות בגין עילה זו עומד על 28%. סיבות נוספות לדחייה הן בעיות בנכס הנרכש, כמו טעויות ברישום של הבית המשותף, או רישום לקוי בטאבו; גיל או ותק נמוך בעבודה.

לדברי עו"ד סנדה, לעיתים מילה אחת יכולה להקטין משמעותית את האפשרות כי הבנק יסרב לבקשה: "כשמדובר במצב שלפיו נחתם הסכם פשרה או מחיקה של חוב, יש חשיבות מכרעת לניסוח ההסכם באופן שלא יביא לפגיעה בדירוג האשראי", הוא מסביר. "חשוב מאוד לנסח את ההסכם כך שלא יכלול מילים כמו 'מחיקה' או 'תספורת', אלא מילים כמו 'פשרה' או 'הסכמה לפנים משורת הדין'".