כל מה שצריך לדעת לפני שרוכשים ביטוח

השנה האחרונה הזכירה לנו מחדש עד כמה חשובות וקריטיות הבריאות והיכולת לקבל שירותים רפואיים איכותיים, בייחוד כאשר מערכת הבריאות בישראל נחשבת לאחת העמוסות בעולם המערבי. מגוון ביטוחי הבריאות הפרטיים המוצעים לנו עלולים לבלבל את האזרח הממוצע, בייחוד בעידן של שפע ויכולת בחירה מגוונת. זאת אחת הסיבות שישראלים רבים מסתפקים בביטוח הרפואי שמספקות להם קופות החולים השונות.

אורית קרמר, משנה למנכ"ל "מנורה מבטחים" ומנהלת תחום הבריאות, טוענת שזה לא מספיק במציאות העכשווית. "שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים (שב"ן) הם בגדר 'nice to have'. אנשים רבים רוכשים את הכיסויים של קופות החולים כי הם נתפסים כחלק מסל הבריאות הבסיסי שהן מציעות לנו", היא אומרת. "אמנם הם מכילים כיסויים חשובים דוגמת ניתוחים פרטיים, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, אבל בכל הנוגע לניתוחים פרטיים דרך השב"ן – אלו כוללים השתתפות עצמית של עלות הניתוח מצד המבוטח בסכומים שיכולים להיות משמעותיים וכן כפופים לרשימת המנתחים של קופת החולים.

"כמו כן, כיסויים אלה כפופים לסל הבריאות ולכן במקרים רבים ניתוחים בטכנולוגיות חדשניות שטרם נכנסו לסל הבריאות לא יכוסו במסגרת שב"ן. עוד יש לציין שביטוחי הבריאות של הקופה אינם מכסים טיפולים מחליפי ניתוחים שאינם פולשניים. וכמובן שכולנו מכירים את ההמתנה הארוכה לניתוחים שונים במערכת הבריאות הציבורית".

קרמר מציינת עוד יתרון חשוב שמצוי בביטוח בריאות פרטי: כיסוי תרופתי רחב הכולל תרופות מצילות ומאריכות חיים, כמו גם תרופות מותאמות אישית, שעלותן יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים. נוסף על כך, מפרטת קרמר, השב"ן של הקופה לא מכסה בדיקות חשובות כ־MRI ו־CT.

"למרות כל זאת, יש בהחלט חשיבות לביטוח בריאות נוסף עבור החזר למדרסים, הנחות על תרופות ברכישה בבתי המרקחת של הקופה, טיפולים התפתחותיים עבור ילדים, מכשירי שמיעה, אביזרים אורתופדיים וחוות דעת שנייה אצל רופאים מומחים". יש שיאמרו שזה מספיק. "כשמבוטח מתמודד חלילה עם מחלה קשה או ניתוח גדול הוא רוצה שיהיה לו ביטוח בריאות פרטי. זה הפתרון האמיתי: גוף שיעמוד מאחוריו וידאג לבריאות שלו ושל בני משפחתו. זה Must Have".

עידן חדש בטיפול בסרטן

לשאלה איזה כיסוי ביטוחי הכי חשוב לרכוש, קרמר משיבה: "תרופות מחוץ לסל ותרופות בהתאמה אישית". מפתיע. בדרך כלל הדעה הרווחת היא שהכי חשוב להיות מכוסים במקרה של ניתוח, שנחשב יקר ומסובך יותר.

"נושא התרופות הוא נושא מורכב, וכדי לנסות ולהבין מעט את התחום הספציפי הזה, חשוב להכיר את ההיסטוריה: בחוק ההסדרים שנחקק בשנת 2008 פורסם תיקון לחוק ביטוח בריאות ממלכתי שאסר על קופות החולים לספק במסגרת הביטוחים המשלימים תרופות מצילות ומאריכות חיים מתוך עקרון השוויוניות.

"הטענה היתה כי הכללת תרופות מצילות ומאריכות חיים במסגרת תוכניות השב"ן מנוגדת לעקרונות הסולידריות שבבסיס חוק ביטוח בריאות ממלכתי. מאז תיקון החוק האופציה היחידה לכיסוי בגין תרופות אלה היא באמצעות ביטוחי הבריאות הפרטיים. חשיבות הכיסוי, העלויות החודשיות הגבוהות של התרופות והעובדה שמדובר בתרופות שמצילות ומאריכות חיים הפכו את הכיסוי הזה לכיסוי שהוא בגדר חובה לכל משפחה. בכל שנה נכנסות תרופות מצילות ומאריכות חיים לסל הבריאות הממלכתי אך לצערנו כאזרחים התקציב מוגבל והרבה מאוד תרופות נשארות מחוץ לסל.

"הכיסוי לתרופות מותאמות אישית נולד מתוך חדשנות טכנולוגית שאנו חווים בשוק הבריאות. בשנים האחרונות קיימת התפתחות בטיפולי סרטן באמצעות פיתוח של תרופות חכמות ומתקדמות. הרפואה הפכה להיות מותאמת אישית כאשר הכלי החשוב ביותר של ההתאמה האישית הוא הבדיקות הגנומיות אשר מייצרות פרופיל גנטי של תאי הגידול הסרטני בחולה מסוים, פרופיל שמאפשר לבדוק אם יש תרופות ידועות או טיפולים הנמצאים בניסויים קליניים שניתן להשתמש בהם כדי להילחם בגידול הסרטני הספציפי.

"זו הסיבה העיקרית שאני קוראת לסוכנים למכור את הכיסוי לתרופות מיוחדות ולתרופות מותאמות אישית לפני כל כיסוי ביטוחי אחר".

מה כדאי לבדוק לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי?

רשימת רופאים רחבה: בעידן של פוליסה אחידה ואיסור לשלם החזרים עבור ניתוחים שבוצעו על ידי רופאים שאינם בהסכם עם חברת הביטוח, חשוב להצטרף לביטוח לכיסוי ניתוחים בחברה שרשימת הרופאים שלה רחבה ואיכותית. ל"מנורה מבטחים" כ־1,800 מנתחים בהסכם: מדובר ברשימה הגדולה ביותר בשוק הביטוחים הפרטיים כיום. אנחנו מצרפים מדי יום רופאים שמבוקשים על ידי הלקוחות, על מנת שלא ייווצר מצב שלקוח רוצה רופא מסוים ואנו ניאלץ לדחות את הבקשה.

שירות שעושה את ההבדל: היום הכיסויים העיקריים בחברות ביטוח דומים מאוד בכל הנוגע להוצאות רפואיות, לכן יש חשיבות רבה לשירות שחברת הביטוח נותנת לסוכניה וללקוחותיה. מנורה מבטחים חרתה על דגלה שירות מהמעלה הראשונה כי כשאדם רוכש פוליסה לביטוח בריאות, הוא מצפה שחברת הביטוח והסוכן יעמדו מאחורי ההבטחה להיות שם בשבילו כשהוא מתמודד עם בעיה רפואית או מחלה קשה, ואנחנו אוהבים לעמוד מאחורי ההבטחות: לא רק בהחזרים כספיים ומימון הוצאות רפואיות אלא הרבה מעבר - בתמיכה, הכוונה וסיוע בכל מה שאפשר על מנת להתמודד עם הבעיה הרפואית משלב הגילוי ועד להחלמה.

זוהי השנה השישית שבה מנורה מבטחים זוכה במקום הראשון בסקר השירות של לשכת סוכני הביטוח בביטוחי הבריאות מבין כלל חברות הביטוח. כיסוי למקרה של מחלה קשה: חברות הביטוח מציעות פוליסה לפיצוי במקרה של גילוי מחלה קשה. חשוב מאוד לשים לב שהכיסוי יהיה נרחב ושיכלול גם פיצוי למקרים של סרטן מקומי, שלצערנו הרב, נפוצים מאוד.

מחלה קשה היא גם אירוע כלכלי כי כאשר מישהו מבני המשפחה חולה מתווספות הוצאות כגון היעדרות מעבודה והסעות לטיפולים. אנחנו מציעים פוליסה מהמובילות בשוק לפיצוי במקרה של מחלות קשות, הכוללת כיסוי ל־43 מחלות קשות ובנוסף פיצוי ל־19 סוגים של סרטנים מקומיים.

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו