בשיתוף עו"ד עמית אדר
במציאות העכשווית בה אי הוודאות הכלכלית משחקת תפקיד מרכזי, אנשים פרטיים ועסקים רבים מוצאים את עצמם מתמודדים עם חובות הולכים וגדלים. המצב הרעוע מוביל אותם לא פעם לסף קריסה, כשהם נאבקים לנהל את נטל ההלוואות ומקבלים החלטות פיננסיות מוטעות. באין ברירה, רבים מהם נאלצים לפנות אל הליך שהשם שלו מחייב ומפחיד – הליך חדלות פירעון.
אמנם, הליך זה עלול להופיע כמוצא אחרון, אך לצד מספר חסרונות הוא מציג גם יתרונות חשובים שיש ביכולתם לטפל בקריסה הכלכלית ולבנות מחדש חיים יציבים, בלי לפחד מכל טלפון המגיע ממנהל הבנק או ממכתבים שמגיעים אל תיבת הדואר.
הטעויות השכיחות שמובילות לקריסה פיננסית
עו”ד עמית אדר – העוסק שנים ארוכות בתחום הסדרי החובות, פשיטת רגל וחדלות הפירעון, מספר כיצד כל אחד מאיתנו יכול לזהות כי הוא נמצא במדרון פיננסי חלקלק, ומה ניתן לעשות לפני שייאלץ לפנות אל הליך חדלות פירעון: “ברוב הפעמים הדרך לחורבן פיננסי סלולה בשורה של קבלת החלטות קלות אך הרסניות. בין היתר מדובר בלקיחת עוד הלוואה במטרה להוריד את המינוס, או חמור מכך, פדיון קרנות השתלמות ופנסיה לשם סילוק חלק מהחוב. לרוב מדובר בטעות מוחלטת, כזו אשר רק מחמירה את המצב ומותירה את אותו חייב ללא כל מקור שיאפשר לו הגעה להסדר בהמשך.
בימים אחרים, כאשר הריבית הייתה נמוכה מאוד והמצב במשק היה יציב, אפשר היה לשרוד בהתנהלות כלכלית לא מאוזנת למשך פרקי זמן ארוכים יותר, אך כאשר המיתון הנוכחי נכנס לתמונה והריבית נמצאת בשמיים, המינוס וההלוואות עלולים להפוך את החובות לכדור שלג שמהר מאוד אי אפשר יהיה לברוח ממנו אלא רק להיקבר תחתיו.
כדי לדעת באיזה מצב אתם נמצאים הנוסחה פשוטה מאוד. במידה וסך ההכנסות שלכם בכל חודש קטן יותר מגובה ההוצאות, כדאי לעצור לפני שיהיה מאוחר מדי. חשוב גם לבחון את היקף ההתחייבויות הכולל, כדי להבין אם יש אכן יכולת למודד עם ההחזרים לאורך זמן. התזמון משחק תפקיד מכריע בין היכולת לטפל במצב הנוכחי ולהגיע להסדר חובות, או שלא תהיה ברירה אלא לפנות אל הליך חדלות פירעון לו יש השלכות רבות. בראש ובראשונה זה אומר לא לקחת הלוואה נוספת או להמשיך לחיות בבזבזנות מתוך אמונה ש”יהיה בסדר”, אלא להגיע אל איש מקצוע שיוכל לבחון את הנתונים הפיננסים ולבנות עבורכם תוכנית הבראה בהתאם”.
איחוד הלוואות והסדר נושים
לפני שפונים אל הליך של הסדר חוב, או אל המוצא האחרון שהוא הליך חדלות פירעון, ניתן לבדוק את האפשרות לבצע איחוד הלוואות. זה אומר שבמקום לשלם בכל חודש ריבית שונה על מספר הלוואות גם יחד, לקחת הלוואה אחת גדולה שמכסה את כל ההלוואות ולשלם ריבית אחת קבועה, עם החזר נוח יותר. לעיתים אפילו הבנק יהיה זה שיציע לכם את ההסדר הזה, אך עו”ד עמית אדר מתריע לא למהר ולקפוץ על כל הצעה שתקבלו: “ישנם מקרים בהם איחוד הלוואות לא יעשה את העבודה על הצד הטוב ביותר, לעיתים רבות הבנק יציע על הלוואת האיחוד ריבית גבוהה מדי ולא יתאפשר לבצע תוכנית הבראה מושלמת. בסופו של יום, החוכמה היא לא רק להשיג ריבית בתנאים טובים יותר, אלא לגרום לכך שהבנק ויתר הנושים יבצעו מחיקה מסוימת של גובה החובות. זה בדיוק מה שאני עושה על מנת לשפר את הסיכויים של החייב להתאושש מהמצב הקיים, אחרת פשוט אין טעם.
זה נכון גם לבעלי חברות ועסקים. עוד לפני שמבצעים איחוד הלוואות, אני פונה אל הנושים שלהם במטרה להגיע להסדר על הקטנת החוב. על פניו זה יכול להישמע כמו הצעה חסרת סיכוי, אולם, לאחר שגורם מקצועי (העוסק בחדלות פירעון) מביא בפני הבנק והנושים את מצבו הכולל של החייב, היקף החובות והסכום אותו יידרש לשלם במסגרת הליכי חדלות פירעון, כאשר הנושים מבינים כי ללא הסדר האפשרות היחידה של החייב היא לגשת אל הליך חדלות פירעון המציע הגנה משפטית מפניהם, מה שאומר שהסיכוי שלהם לקבל את מה שחייבים להם יקטן בצורה משמעותית, מתגלה כי קיימת פתיחות רבה יותר להסדר חוב עמו הצדדים יוכלו לחיות בשלום”.
נקודה נוספת יכולה לצוץ כאשר הבנק לא ימהר ואף אולי לסרב לשתף פעולה ולהעמיד הלוואת איחוד גדולה, במקרה שכזה עו”ד עמית אדר מספר כי לצד פעולות שהוא מיישם בשטח, כגון עצירה מוחלטת של המשך תשלום לנושים עד להגעה להסכם וביטול עיקולים והליכי הוצאה לפועל, ישנם חבלי הצלה נוספים, כגון הלוואות אל מול קרן הפנסיה, הלוואות מגופים שונים הפועלים לסייע (לעיתים עמותה המעמידה הלוואות ללא כל ריבית בדיוק למטרה של סגירת חובות). כך בתהליך פשוט יחסית ניתן לצמצם את הנזק ולצאת מהחובות לדרך חדשה נקייה מחובות ועיקולים.
הליך חדלות פירעון הוא לא סוף העולם
הליך חדלות פירעון נועד לתת מענה למצוקה כלכלית של אנשים או עסקים שאינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם הפיננסיות וגובה החובות. אם אתם חוששים לגשת אל הליך זה מתוך בושה, תהיו רגועים, אתם לא לבד. בכל שנה נעזרים בו מאות חברות ואלפי בתי אב בישראל.
איש אינו צריך לדעת כי אתם בהליך חדלות פירעון. אין מדובר ב”אות קין” אותו אתם נושאים על המצח.
עם תחילת הליך חדלות פירעון מתמנה נאמן שתפקידו לאסוף ולאמת מידע פיננסי, לשמור על האינטרסים הן של החייב והן של הנושים ולפקח על התהליך. היתרון הגדול הראשון של הליך זה שהוא מפעיל השהייה או הקפאה אוטומטית כנגד הגשת תביעות נוספות או עיקול של נכסים של החייב. לאחר בחינה של גובה החובות ויכולת ההכנסה של החייב, מתגבשת תוכנית מסודרת בה יקבע איזה סכום כסף החייב יצטרך לשלם בכל חודש עבור החובות שצבר.
עד כאן הכל נשמע כמו ירח דבש של ממש, אך עו”ד עמית אדר מספר על הצד השני של המטבע, הצד הפחות סימפטי: “ישנן בכל זאת מספר הגבלות שחלות על החייב. למעט מקרים חריגים הוא לא יוכל לטוס לחו”ל עד שהתהליך יסתיים והוא יקבל הפטר. מדובר בפרק זמן שיכול לקחת מספר שנים. ההגבלה הזו נועדה בעיקר כדי למנוע אפשרות שהחייב ינסה לברוח מהארץ מבלי לטפל בחובות שצבר.
כמובן שבכל הבנקים הוא יסומן כלקוח מוגבל (לעיתים מזדמנות זה המצב בכל מקרה). זה אומר שהוא לא יוכל לעשות שימוש בצ’קים ובכרטיסי אשראי, אלא אם כן מדובר בכרטיס דביט. החייב גם לא יוכל לפתוח עוד עסק או חברה בלי אישור של הנאמן ובית המשפט, מתוך חשש שצעד זה עלול ליצור חובות חדשים.
בשורה התחתונה מדובר בהליך מבורך. הוא מעניק הגנה משפטית מפני נושים, ומספק דרך מובנית יותר לניהול חובות ושיקום המצב הפיננסי. כשיוצאים לדרך בהליך חדלות פירעון קשה מאוד לראות את האור בקצה המנהרה, אך אני יכול להעיד על התיקים שטיפלתי בהם, בסיומם לקוחותיי קיבלו את ההפטר המיוחל ויצאו לדרך חדשה לגמרי. חשוב לי להדגיש, כי מבחינתי הליך חדלות הפירעון הוא בגדר מוצא אחרון. קודם להליך את אנו בוחנים יחדיו את מגוון האפשרויות, כולל הסדר חובות המבוסס על יכולת החייב, ועל מה שהנושים צפויים יהיו לקבל בסיומם של הליכי חדלות הפירעון”.
.
עו”ד עמית אדר: יצירת קשר
בנוף הכלכלי המשתנה של היום, אנשים פרטיים כמו גם בעלי חברות ועסקים מתמודדים לעתים קרובות עם אתגרים פיננסיים שעלולים להוביל לחדלות פירעון. כאשר מצוקה כלכלית הופכת למציאות, יש חשיבות מכרעת לליווי שעורך דין מנוסה בעל רזומה מצליח מעניק. לעו”ד עמית אדר העוסק בתחום שנים ארוכות, יש מערך מיומנויות ומומחיות ייחודית לנווט בשטח המורכב של מחיקה והסדרי חובות, והענקת ליווי מסור ומקצועי בהליך חדלות פירעון, תוך מתן סיוע רב ערך לחייבים ולנושים כאחד.
ליצירת קשר עם עו”ד עמית אדר, חייגו: טל’: 03-6985999 פלאפון: 054-766-7227
בשיתוף עו"ד עמית אדר