יותר מהריבית: הגורם שישפיע דרמטית על נוטלי המשכנתאות

תוכן בשיתוף מסחרי

העלאת הריבית במשק סימנה את סיומה של תקופה שבה הכסף היה זול ונוטלי המשכנתאות נהנו משנים ארוכות יחסית בהם הריביות היו נמוכות וההחזר החודשי כמעט ולא השתנה. אולם השינוי במגמה חל מוקדם יותר השנה, עם עלייה הדרגתית של מדד המחירים לצרכן בשיעור מצטבר של כ- 4% בשנה האחרונה.

ברשת יועצי המשכנתאות "דרכנו" מסבירים כי לעליית המדד השפעה דרמטית יותר על נוטלי המשכנתאות מאשר עליית הריבית, וגם אם ריבית הפריים תעלה ל–1.5% הרי שההשפעה שלה תהייה זניחה לעומת המשך עליית מדד המחירים לצרכן וזאת בשל העובדה שלא רק ההחזר החודשי צמוד למדד אלא גם קרן ההלוואה.

כך לדוגמא, לקחו בחברה תרחיש של משכנתא בסך מיליון שקלים הכוללת שני מסלולים. 1/3 משכנתא בריבית פריים ו-2/3 משכנתא בריבית קבועה וצמודה למדד. במידה וריבית הפריים תעלה ל–1.5% ההחזר החודשי יתייקר ב 25 שקלים, התוספת השנתית תהייה כ- 300 שקלים ויתרת המשכנתא בסוף השנה תעמוד על 976,985 שקלים. לעומת זאת, המשמעות של עליית המדד ב- 4%  (על 2/3 מההלוואה) היא תוספת של 142 שקלים להחזר החודשי ותשלום שנתי כולל של 26,316 שקלים, כאשר יתרת ההלוואה בסוף השנה תעמוד על 1,002,495שקלים - סכום גבוה מהסכום שנלקח!   

לדברי מאור אוחנה, מנכ"ל "דרכנו", גם נוטלי המשכנתאות וגם מי שנטל משכנתא בשנים האחרונות צריך להיות היום הרבה יותר עירני לשינויים בריביות ובמדד המחירים לצרכן וצריך לבחון את ההלוואה לא רק על פי ההחזר החודשי אלא גם על העלות הכוללת של ההלוואה והגידול הצפוי בקרן ההלוואה כתוצאה מעליית המדד. לבעלי משכנתאות קיימות, כדאי לבצע בדיקה מקיפה של המשכנתא ולצמצם את החשיפה לרכיב המדד במשכנתא למינימום האפשרי בהתאם ליכולת ההחזר החודשי ולצרכיו.

למשכנתאות חדשות מומלצת חשיפה למדדים באחוז נמוך ובחירת מסלולים מותאמים. אולם העצה המשמעותית ביותר לנוטלי המשכנתאות היא לקחת בחשבון שההחזר החודשי יעלה בכל מקרה ולכן בבחירת הדירה ובנטילת המשכנתא מומלץ להשאיר מרווח ביטחון של מאות שקלים בחודש ביחס להכנסות על מנת שלא להגיע למצב של קושי בעמידה בתשלומים.

תוכן בשיתוף מסחרי