ליאור רוזנפלד, ירידות השערים בבורסות מביאות לירידה במניות חברות הביטוח. מתחילת שנת 2020 איבדו חברות הביטוח עשרות אחוזים משוויין בבורסה. כעת, נוכח הקורונה, האם אנחנו עומדים בפני יום הדין של חברות הביטוח בארץ ובעולם?
"מדובר בכדור שלג. כשיש ירידות בבורסה, גם חברות הביטוח, כשחקניות מרכזיות בה, נפגעות. גם תיק ההשקעות של העמיתים והחוסכים נפגע, אפילו אם הוא מפוזר על פני קשת רחבה של השקעות. רק לפני 12 שנה התרחש המשבר הכלכלי העולמי, ויצאנו ממנו. בשנים האחרונות שוק ההון יצא מחוזק יותר ממשברים כאלה, ולראיה התשואות הגבוהות של השנים האחרונות. אני בטוח שגם ענף הביטוח ייצא מכאן מחוזק".
אבל בינתיים, בעיקר בענף קרנות הנאמנות, אנחנו רואים פדיונות בהיקפים חריגים.
"הציבור כרגע בהלם, אולי הלם הראשוני - אבל אנחנו כבר מקבלים פניות לסוכני הביטוח לבדוק את התיק, לראות מה עושים, אנחנו מכירים אלפי פניות כאלה בימים האחרונים: האם יש לפדות ביטוחי פנסיה, מנהלים וקרנות השתלמות, האם לעבור למסלולים סולידיים יותר או לשנות את תמהיל תיק ההשקעות. ניכר שהציבור בפאניקה, גם בשוק ההון".
לאילו תרחישים אתם נערכים נוכח המצב?
"ראשית, פנינו לאחרונה לממונה על רשות שוק ההון, ד"ר משה ברקת, ולכל מנכ"לי חברות הביטוח, כדי להאריך עד סוף אפריל את הביטוחים האלמנטריים (רכב, דירות, עסקים, בתי מלאכה; ר"פ) שמתחדשים ב־1 באפריל. הסיבה היא שמבוטחים חולים או כאלה שנמצאים בבידוד, וגם כאלה שבבעיה כלכלית, לא בהכרח מסוגלים להתפנות לחדש עכשיו את הביטוח, ואנחנו לא רוצים שיישארו בלעדיו.
בידוד בבית החולים תל השומר // צילום: אי.אף.פי
"כמו כן, בתחום האלמנטרי, כשיש קטסטרופה גדולה כמו הצפות בשל מזג האוויר למשל, יש לנו למעשה רשת ביטחון של מבטחי משנה בחו"ל, וחברות ביטוח מסוגלות לעמוד גם בנזקים של מיליארדים. בנושא הקורונה, אם אכן המגיפה תמשיך להתפשט ואנשים יהיו חולים בכמויות גדולות ולאורך זמן, כתוצאה מזה גם חברות הביטוח ייאלצו, וכבר נאלצות, לפתוח את הכיס באמצעות פוליסות שהציבור רכש. בינתיים זה עוד לא קרה. אבל אם הקורונה תגרום למשל לאובדן כושר עבודה לאורך זמן - חברות הביטוח יצטרכו לשלם פיצוי חודשי לאנשים שלא עובדים, משום שחלו ולא מסוגלים לתפקד. זה תרחיש שיכול לזעזע את חברות הביטוח".
יש בכלל חברות ביטוחי משנה שיכולות לעמוד בביטוח לאירוע כמו הקורונה?
"הגם שנצליח לעמוד בנזק של מיליארדים, מדובר באירוע שהוא יותר ממכה קלה בכנף לחברות ביטוח, זה יהיה זעזוע של ממש, ויש עוד המון סימני שאלה. אני לא רואה חברת ביטוח בישראל שיכולה לקרוס, להתמוטט, אבל בהחלט תהיה כאן מכה כלכלית קשה".
פאניקה - יועץ גרוע
מעבר לחברות הביטוח, זו כמובן מכה כלכלית ברמה הלאומית. צפי הביטוח הלאומי הוא ל־200 אלף מובטלים, ובישראל אין באמת ביטוח אבטלה. מה רמת העמידות של הביטוח הלאומי בקשר לקצבאות אבטלה למאות אלפי מפוטרים ועובדים בחופשה ללא תשלום? בינתיים האתר שלהם לא מפסיק לקרוס.
"לביטוח לאומי יש את היכולת לשלם לתקופה קצובה של משבר, אבל, ואני חושב שאמר את זה בזמנו מנכ"ל הביטוח הלאומי - אם כמות תביעות הנכות הקבועות תגדל למשל, יגיע יום שבו גם לביטוח הלאומי לא יישאר כסף. אז למשבר תקופתי כן, אבל לאורך זמן - אנחנו בכלל לא יודעים".
והקלות של הביטוח הלאומי לעצמאים ולמעסיקים בשל משבר הקורונה לא יסייעו?
"אנחנו מברכים על כל הקלה, אבל זה עדיין לא יפתור את הבעיה. פיצוי של 5,000-7,000 שקלים הוא בדיחה, בוודאי לעסקים שאיבדו עשרות ומאות אלפי שקלים ועוד יוסיפו לאבד".
אז בתי עסק בנסיגה, ובכלל - נראה שמדינת ישראל נמצאת יותר ויותר במגמה של הישארות בבתים. אילו מגמות אתה מזהה בהקשר הזה?
"חצי מדינה התחילה לעבוד מהבית, ואנחנו רואים עלייה חדה מאוד בביטוחי הסייבר. אדם שעובד מהבית חשוף להתקפות סייבר או לריגול תעשייתי, משום שהוא לא נהנה מהגנות שיש בחברות עצמן. אני מציע לכל חברה ובעל עסק לבדוק שביטוח הסייבר שלהם מכסה גם התקפות סייבר בזמן עבודה מרחוק. אנחנו עובדים בעניין הזה בשיתוף עם מערך הסייבר במשרד רה"מ".
אתה מרגיש את הפאניקה בציבור?
"אנחנו בהחלט מקבלים פניות בנושא הקורונה, בעיקר על איזה ביטוח יכול לכסות אנשים, 'האם אני מכוסה, איזה סוגי ביטוח יש לי'. אנשים רכשו ביטוח לפני מספר שנים וכבר שכחו מה הם קנו, ואילו כיסויים הם יכולים להפעיל. בימים האחרונים יש אלפי פניות לסוכני ביטוח להפעלת ביטוחי תאונות אישיות וביטוחי מנהלים. מי שהרחיב את ביטוח התאונות האישיות לרבות מחלות, וכבר עברה תקופת ההמתנה של שבועיים, יכול להתחיל ולקבל פיצוי במידה שהוא חולה ונשאר בבית. נכון הדבר גם לגבי אובדן כושר עבודה לאחר סיום תקופת ההמתנה.
נזקי החורף האחרון בישראל // צילום: אייל מרגולין - ג׳יני
"אל תשכח שבדרך כלל סוכן הביטוח זה חבר, שכן, אח - זה האיש שהציבור נותן בו אמון, כי הוא יודע שהוא יסייע לו בעת צרה. לפני חודש וחצי בהצפות הענק - סוכני הביטוח דאגו לפיצוי חד, חלק ומהיר לציבור. היו לנו נזקים במאות מיליונים, בתים ורכבים שהוצפו, וטיפלנו בזה על הצד הטוב ביותר".
מה מטריד את הישראלים בימים האלה?
"הסוגיה הכי גדולה שמעסיקה את הציבור היא תיק ההשקעות. הבורסות בעולם יורדות, והבורסות היום זה כל דבר - קרנות ההשתלמות של הציבור, ביטוח המנהלים, הפנסיה עצמה, קופות גמל, חסכונות פיננסיים, חסכונות לילדים, כולם מושפעים מהבורסה. יש ירידות חדות בעולם והציבור אובד עצות: איפה להשקיע, האם להזיז את ההשקעות למסלולים סולידיים יותר, האם לפדות ולשבור את הכל כמו במשברים שהיו בבורסה עד היום.
"אנחנו זוכרים דפוסי התנהגות דומים בשנות ה־80, וגם ב־2008 בנפילה הגדולה. הציבור בפאניקה, וכאן נכנסים סוכני הביטוח. עיקר העבודה שלנו תהיה בימים הקרובים - לנסות להציל את החסכונות, למזער נזקים ולדאוג שהציבור לא יפעל על פי שיקולים של פאניקה. פאניקה היא אויב ידוע ויועץ גרוע".
נדמה לי שהפאניקה משרתת את חברות הביטוח. עד כמה אנחנו רואים עלייה בביטוחים מאז התפרצות הקורונה?
"אני לא חושב שהפאניקה משרתת את חברות הביטוח. יש סטיגמה על סוכני ביטוח שאוהבים לנצל מצבים וליצור באזז תקשורתי כזה או אחר - כדי שיירכשו יותר ביטוחים. אבל הציבור האחראי רכש ורוכש ביטוח במשך כל השנה, הוא יודע מה הסיכונים, גם לפני שהכרנו את תופעת הקורונה. הפאניקה לא משרתת את חברות הביטוח, אולי רק מעצימה את הצורך של הציבור בביטוח נכון ובסיוע של בעלי מקצוע. זו שעתם היפה של סוכני הביטוח בישראל, הוכחנו את זה בעבר, וגם עתה".
אתה מדבר על הציבור האחראי, אבל אפשר לומר שבאופן יחסי הישראלים לא כל כך מכוסים מבחינה ביטוחית. האם המשבר הזה יכול לשנות את התפיסה שלנו בעניין וללמד אותנו לנהל סיכונים טוב יותר?
"הציבור הישראלי ברובו אחראי, ולעיתים גם פועל על מנת לכסות את עצמו. אבל להגיד לך שרוב הציבור מכוסה? ממש לא. יש אוכלוסיות שנושא הביטוח, במודע או שכתוצאה מחוסר יכולת, די רחוק מהן. אחרי נזקי החורף האחרונים ראינו שרק 1.7 מיליון בתים בישראל מבוטחים, מתוך בערך 4 מיליון בתי אב.
המפולת בוול־סטריט, 2008 // צילום: רויטרס
"מאשימים אותנו שאנחנו מפחידים ורוצים להלחיץ את הציבור - אבל יש הוכחות, וכשצריך אז צריך. כשקורה משהו אז כל אחד לעצמו. הציבור צריך לבטח את עצמו ולדאוג לעצמו".
לטוס כנגד כל הסיכויים
אחד הסקטורים שהכי חשופים כרגע לנזקי הקורונה הוא ענף התעופה. שמענו על צניחה חדה בהזמנת טיסות. קיימות הערכות שעד מאי 2020 חברות תעופה רבות בעולם עלולות להגיע לכונס נכסים.
"המשבר בתעופה ובתיירות יפגע גם בענף הביטוח, מדובר בגלגל שיפגע בכולם. הרי חברות הביטוח מושקעות בענפי התיירות והתעופה הישראליים. יש חברות מלונאות שנמצאות בשליטה, גם אם חלקית, של חברות ביטוח ישראליות".
אנחנו רואים שבמקביל, חברות ביטוח הפסיקו לשווק פוליסות ביטוח נסיעות לאירופה ולארה"ב.
"בשבוע שעבר ארבע מחברות הביטוח הגדולות הודיעו שהן מפסיקות לחלוטין ביטוחי נסיעות, אבל עדיין יש חברות שכן מוכרות אותם. מה עושים? אני קורא להכניס מבטחים נוספים מחו"ל, על מנת שחברות ביטוח זרות, באמצעות הסוכנים הישראלים, ימכרו ביטוח נסיעות ולא בהכרח יושפעו בגלל קטסטרופות, במיוחד בתקופות כמו שאנחנו רואים עכשיו. חשוב שיהיו כאן עוד שחקנים.
נוסעת בנמל התעופה בוושינגטון // צילום: אי.פי
"הממונה על רשות שוק ההון, ד"ר ברקת, צריך לאפשר לחברות ביטוח זרות להיכנס למדינת ישראל ולתפקד באמצעות סוכני הביטוח הישראלים, למען הציבור, כדי שלא יהיה מצב שבו לא ניתן לרכוש ביטוח בנסיעות דחופות, זה עצוב".
מה אתם עושים במקרים דחופים שמחייבים טיסה?
"אצל סוכן הביטוח הממוצע יש ארגז כלים שכולל 10-11 חברות ביטוח שהוא יודע להתנהל ביניהן, ולמצוא פתרון. אגלה לך סוד - סוכן ביטוח חזק יכול להשיג את הכיסוי. מי שעובד בהיקפים גדולים עם חברת ביטוח מסוימת מרים טלפון למנהל מחלקה, וגם לסמנכ"ל או מנכ"ל אם צריך. כשסוכן כזה אומר שלמבוטח שחשוב לו יש נסיעה דחופה, זה קורה. לא השארנו מבוטח אחד בלי ביטוח".
אתה צופה עליית מחירים בפוליסות הנסיעות?
"אנחנו לא יודעים מה יהיה עתידו של ביטוח הנסיעות. האם יעלו המחירים? כנראה שכן. אנחנו חוזים בקטסטרופה שלא ראינו בעבר, וביטוח נסיעות שעלה בממוצע דולר וחצי ביום, ככל הנראה יעלה משמעותית בעוד כמה חודשים, גם אחרי שהמשבר הזה יחלוף".
אתם מנצלים את המצב לטובתכם, גם ככה ביטוחי נסיעות היו רווחיים יחסית עבורכם.
"תראה, כמה נסיעות כבר בוטלו? ואם בוטלו, זה בוודאי לא היה בגלל בעיה עולמית. אנחנו חוזים באירוע שמתרחש רק פעם בעשרות שנים - כל מדינות העולם החליטו שהן עוצרות טיסות בצורה זו או אחרת - וחברות הביטוח צריכות לשלם. יש לכך עלויות, כמובן. אנחנו עוד לא יודעים מה יהיה עתיד הכיסוי הזה, אבל נראה שהוא יישאר בפרמיה הרבה יותר גבוה".
כשמדינה שלמה בבידוד
עד כמה אתם מעורבים באירועים ברמה הלאומית?
"אנחנו בקשר עם גורמי הממשל, ועובדים באופן רציף ושוטף, כמו בימים רגילים, מול רשות שוק ההון, זרוע של משרד האוצר, שהיא גם זו המפקחת עלינו. מול רשות שוק ההון אנחנו נמצאים בצומתי קבלת ההחלטות, ונערכות עימנו התייעצויות בכל מה שקשור לפעילות השוטפת. ברמת המאקרו, המשבר מנוהל על ידי משרד הבריאות, רה"מ, וכמו גופים אחרים אנחנו מעודכנים מהם. אני לא סבור שהם מתייעצים כרגע עם גופים חיצוניים, הכל נסגר תחת המעטפת הממשלתית".
בהודו ראינו דרישה מחברות הביטוח ליצור פוליסות מיוחדות למאושפזי קורונה. בסינגפור התקבלו דיווחים על הטבות בפוליסות לחולים. האם גם בישראל אנחנו נתקלים בעוד ביטוחים מיוחדים והטבות לקורונה?
"פעם לא ידעו מה זה איידס או מחלות אחרות שמוכרות יותר כיום. עם השנים הן נכנסו למעטפת הביטוחית, ואני בטוח שגם הקורונה תככב בשנים הבאות בפוליסות הישראליות. מעבר לכך, קראתי לחברות הביטוח הישראליות לשלם ולהכיר בימי הבידוד כימי מחלה. הרי עד תחילת השבוע, ימי בידוד לא נחשבו כימי מחלה. ככלל, אנחנו מצפים מחברות הביטוח שלא להחריג את הקורונה מכיסויים ביטוחיים. עבור אירועים כאלה המבוטחים רכשו ביטוחים, והם צריכים להיות מכוסים ברגע האמת. חברות הביטוח וסוכני הביטוח נמדדים בימים כאלה, כאן המבחן שלנו, ואנחנו נעמוד בו בכבוד.
"הרי מהר מאוד אפשר להגיע למצב שגם מדינה שלמה תהיה בבידוד. ואותם ישראלים הם ברובם שכירים, שהמעסיק צריך לשלם להם ימי מחלה. זה מצב לא פשוט - אבל סוכני הביטוח יהיו שם, גם במצב כזה".
"הכיסא הכחול" יארח מדי שבוע מומחים ומשפיעים מתחומים שונים ומגוונים
Ranp@israelhayom.co.il