מרבית בעלי הרכב מבינים: ביטוח רכב חובה אינו נותן מענה מספק לסכנות, הפיזיות והכלכליות, אליהן הם נחשפים גם בזמן נהיגה וגם בזמן חניית הרכב. לכן, כמעט כל מי שמחזיק ברכב ירחיב את הכיסוי מעבר לביטוח החובה שהמדינה מחייבת אותו לעשות. שתי החלופות העיקריות (ובהמשך נראה שניתן גם לשלב ביניהן) הן ביטוח מקיף וביטוח צד ג' – שתי פוליסות שונות בעלות כיסויים שונים.
גידור מוחלט או סיכון מחושב
כמו ששמו מרמז, הביטוח המקיף מספק למבוטח 'כיפת ברזל' של ביטוח ומכסה אותו בתרחישים רבים – פגיעה של הרכב בתאונה או כתוצאה מנזקי טבע, גניבה של הרכב או כיסוי למקרה של תביעה נגדכם על ידי צד שלישי.
מנגד, ביטוח צד ג' כולל רק את מרכיב החבות כלפי צד שלישי
למעשה מדובר בשתי אסטרטגיות ביטוח שונות. הביטוח המקיף, מכסה אתכם במגוון רחב של מקרים ומוודא שלא תצאו עם נזק כספי כמעט בכל תרחיש אפשרי. השנייה, ביטוח צד ג', לוקחת סיכון מחושב ודואגת שרק המרכיב הבלתי צפוי, שהוא תמיד סכנה כאשר צד שלישי מעורב, יהיה מכוסה ואילו אם חלילה יקרה מקרה ובו הרכב בו אתם נוהגים יינזק או ייגנב – תוכלו להכיל זאת ללא עזרת הביטוח ולשאת בהוצאות רכישת או תיקון הרכב שבבעלותכם בכוחות עצמכם.
באיזה ביטוח כדאי לבחור ומתי?
כמו שציינו, מדובר בשתי גישות שונות שלכל אחת מהן יתרונות וחסרונות. הבחירה תלויה בעיקר בשיקול רציונלי –שווי הרכב.
אם נתייחס לאופציה של ביטוח מקיף, אז אין ספק שהיא מעניקה נוחות ושקט נפשי מקסימליים. אבל יש לזה עלות גבוהה יותר באופן טבעי. הפרמיה על ביטוח מקיף מלא נחשבת ליקרה יחסית . כאשר הרכב חדש ומחיר המחירון שלו גבוה, משתלם לספוג את תשלום הפרמיה , משום שבתרחישים בהם קיים סיכון אנחנו חשופים למצב בו אובדן הרכב יוביל להפסד בשווי של עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים. במקרים כאלה משתלם לשלם פרמיה של כמה אלפי שקלים בודדים בשנה ולהבטיח את ההשקעה ברכב היקר.
מנגד, רכב הוא מסוג הנכסים שהשווי שלהם נשחק במהירות ותוך שנים אחדות צפוי לאבד עשרות אחוזים מערכו. כאשר הרכב שלכם יחסית ותיק ומחיר המחירון שלו (ממנו נגזר גם גודל הפיצוי שהפוליסה מכסה) נמוך, ייתכן שכבר לא משתלם לכם להשקיע בביטוח מקיף ושעדיף לכם לקחת סיכון מחושב ולהסתפק בביטוח צד ג' שעלותו נמוכה ביחס לעלות הביטוח המקיף.
למה חשוב לשים לב כשבוחרים פוליסה?
חשוב לציין שלמרות שביטוח נחשב למוצר גנרי, קיימים הבדלים רבים בין פוליסה של חברת ביטוח אחת לשנייה. הבדלים אלו יכולים לבוא לידי ביטוי בעלות הפוליסה, אך לא פחות חשוב – בפרטים הקטנים שיתגלו כבעלי חשיבות מכרעת ביום שתצטרכו לממש את הפוליסה.
כשמדובר בביטוח צד ג', הפרט החשוב ביותר שצריך לתת עליו את הדעת הוא גבול האחריות. כלומר, סכום המקסימום שהפוליסה תפצה את צד ג'. למרבה הצער, קורה שבתי המשפט פוסקים לצד התובע פיצויים גבוהים שחורגים מגבול האחריות של הביטוח.
חובה לבדוק את גבול האחריות בביטוח // צילום: SHUTTERSTOCK
בהקשר זה כדאי לציין את חברת הביטוח הפניקס המציעה פוליסת ביטוח צד ג' מבית הפניקס smart עם גבול אחריות מוגדל של 2,000,000 ש"ח, ובנוסף מאפשרת למבוטח גם ליהנות מייעוץ וליווי משפטי בסכום של עד 15,000 ש"ח.
בביטוח מקיף יש כמובן לתת את הדעת על גבול האחריות, אך גם על נושאים קריטיים נוספים כגון הטבות לחודשים הראשונים, הנחות לנהגים זהירים וכמובן – ביטול השתתפות עצמית. סעיף שיכול לחסוך במקרה של תאונה, חלילה, הרבה מאוד כסף.
