בשיתוף אימפקט שירותי הפקה
עליות הריבית בשנה האחרונה ייקרו את המשכנתא הממוצעת בישראל בכ-1,148 שקלים. משפחות רבות מתקשות לעמוד בנטל הכלכלי המשמעותי שנוסף להוצאות השוטפות.
על פי דיווח של בנק ישראל, שהתפרסם לאחרונה, בעקבות עליית הריבית משקי בית אמידים החזירו הלוואות ואילו מי שמגיע ממעמד סוציו-אקונומי נמוך יותר, נטל הלוואות נוספות והחובות שלו גדלו.
לפי הניתוח של בנק ישראל, ההחזר החודשי הממוצע של המשכנתאות עלה במידה ניכרת דווקא בקרב מי שהדירוג הכלכלי-חברתי של מגוריו היה נמוך יותר. משמעות הדבר היא כי דווקא בישובים פחות מבוססים עלה הגידול בהחזר החודשי בעקבות עליית הריבית. עולה, כי משקי בית אמידים הקטינו את חשיפתם לרכיב הפריים על ידי פירעון של המשכנתא או חלקה, בעוד שמי שהינו חסר אמצעים לא פעל כך, ולעיתים אף נטל הלוואות נוספות.
לדברי איתי ניסימי, יועץ משכנתאות, ישנן דרכים להתנהל ולנהל כלכלית את תשלום המשכנתא גם במצבים הללו, ואחד הפתרונות לכך הוא באמצעות מחזור המשכנתא.
"מחזור משכנתא", הוא מסביר, "מטרתו לשנות את תנאי ההלוואה הקיימים של המשכנתא. לצורך העניין, המשכנתא בנויה מכמה מסלולים – יש אפשרות למחזר חלק מהמשכנתא ויש אפשרות למחזר את כולה. בעצם, בגדול, זה לשנות את תנאי ההלוואה – את הריביות או את תקופות התשלום וכן הלאה".
- מהן הסיבות למחזור משכנתא?
ניסימי: "הסיבות שמובילות אנשים לבצע החזר משכנתא נובעות מ-2. סיבה אחת היא על מנת להוזיל את ההחזר החודשי. אנחנו רואים שההחזר עלה בשנה האחרונה ויש מי שמתקשים לעמוד בהחזר כפי שהוא כיום. הסיבה השנייה היא על מנת לחסוך בעלות הכוללת של המשכנתא. ניתן לחסוך בעלות הזו דרך קיצור תקופות, חיסכון בריביות, שיפור התנאים וכדומה".
- מה ההמלצה שלך עבור מי שמתקשה לעמוד בהחזר החודשי?
ניסימי: "מי שמתקשה לעמוד בהחזר החודשי, צריך לבצע תכנון מחדש של המשכנתא. לבצע למשל פריסה מחדש, אולי להאריך את התקופה או לשנות את המסלול לריבית שונה.
מעשים אלו עשויים להוזיל את ההחזר החודשי. ניתן להוסיף למשכנתא הלוואות על רכבים, הלוואות לכל מטרה, סיוע לילדים וכדומה. כל מטרה שנלקחה לשמה הלוואה ניתן להוסיף אותה למשכנתא. הדבר יכול לחסוך בעלויות ההלוואה, בריביות וגם בגובה ההחזר החודשי. זהו פתרון שיש בו להקל בצורה משמעותית ואפילו להוריד בכ-50 אחוז את ההחזר החודשי. כמובן שזה גם מייצר סדר בהלוואות השונות" .
- במה צריך להתחשב כשמבצעים מחזור משכנתא?
ניסימי: "צריך לשים לב – הריביות עלו בשנה האחרונה וכיום הן גבוהות. הדבר מלמד אותנו לצפות קדימה – אולי הריביות ירדו ואולי נצטרך לבצע שוב תכנון מחדש. עלינו להיות מוכנים ולבנות את תנאי המשכנתא בצורה כזו שכשנרצה למחזר שוב נוכל לצאת מהתנאים הקיימים ללא קנסות וללא עמלות פירעון מוקדם".
לדברי ניסימי, העלויות הכרוכות במחזור המשכנתא תלויות במספר פרמטרים. "כשמבצעים מחזור ניתן לבצע זאת באותו הבנק או בבנק חיצוני", הוא מפרט. "במידה והמחזור פנימי אז לרוב אין עלויות נוספות, כל עוד אנחנו נשארים על אותו סכום משכנתא ולא מוסיפים סכומים נוספים. במידה והמחזור הוא חיצוני לבנק אז זה כמו משכנתא חדשה – כנראה יצטרכו לבצע שמאות חדשה, רישומים וביטחונות. יש עלויות מסוימות אבל לא משהו שלא ניתן לעמוד בו. אם עוברים לבנק אחר אז כנראה כדאי לעשות זאת. במחזור אפשר לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים".
עוד הוא מציין, כי יש מסלולים שיש בהם קנסות בגין המחזור. "אלו קנסות", אומר ניסימי, "הנובעים מהפרשי ריביות, התקופה לסיום המשכנתא ועל מסלולים מסוימים. יש מסלולים שיש בהם עמלות פירעון מוקדם, אלו הן הקנסות. יש מסלולים קבועים או משתנים ויש בהם תחנות יציאה לצורך מחזור וללא קנס. מסלולי פריים תמיד ניתן למחזר ולשנות וזה לא קשור בעמלות פירעון מוקדם. כמובן שלפני שיוצאים לדרך צריך לבדוק את כל הנתונים ולבדוק האם משתלם לבצע את המחזור ואם לאו".
לדברי ניסימי, קיצור תקופת תשלום המשכנתא מקטינה גם היא עלויות. "אך תלוי כמה כסף נחסך", הוא מסייג.
"במידה והחסכון הוא לא חסכון משמעותי אז אולי לא מומלץ לשנות את תנאי המשכנתא. יחד עם זאת, ברוב המקרים כשמקצרים את תקופת המשכנתא אז גם חוסכים ריביות המשולמות מדי חודש דבר המייצר חסכון משמעותי. בדרך כלל במשכנתאות, ככל שנחזיר יותר כסף, בבניה נכונה של המשכנתא, אז נשלם פחות לבנק".
בשיתוף אימפקט שירותי הפקה
