בשיתוף אמיר אלמדו
למה כדאי להתחיל מוקדם לחשוב על ייעוץ פנסיוני, איך הוא יכול לעשות את כל ההבדל, ומה השלב שבו כל אחד צריך להתחיל – משנות ה-20 ועד לרגע שבו נפרדים לשלום מהקריירה הארוכה.
ייעוץ פנסיוני בגילאי 20: להתחיל מוקדם, לנוח אחר כך
על פי חוק, קרן פנסיה לשכירים היא חובה שחלה מגיל 20 לנשים, ומגיל 21 לגברים. עם זאת, כשאומרים לצעירים בגילאים אלה להתחיל לחשוב על פנסיה, לרוב מקבלים מבט מופתע: “מי בכלל חושב על זה עכשיו?” אבל האמת היא שזה בדיוק הזמן. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך הריבית דריבית מתחילה לעבוד יותר מהר – מה שהופך את התכנון בשלב הזה לקריטי. צעירים בגילאים אלה נהנים מהעובדה שהם יכולים להרשות לעצמם לקחת סיכונים גבוהים יותר במסלולי ההשקעה, בידיעה שיש להם מספיק זמן להתאושש במקרה של הפסדים.
אבל הפנסיה היא לא רק רווחים עתידיים – היא גם כלי להתמודדות עם שינויים בלתי צפויים כמו תאונה, חלילה, או פיטורים. בשנות ה-20 אתם אולי לא חושבים על העתיד הרחוק, אבל אתם מתחילים ‘להתארגן’ על החיים: נישואין, משפחה, דירה או רכב. יועץ פנסיוני יכול לעזור להניח את היסודות הללו כך שלא רק תתכננו לעתיד, אלא גם תוכלו להתמודד עם ההווה באופן מושכל.
ייעוץ פנסיה בגילאי 30 או 40: הילדים גדלים, וגם התיק הפנסיוני
אחרי ששנות ה-20 נשארות מאחור והחיים מתחילים “להיכנס לפוקוס”, מגיע הזמן שבו השינויים האמיתיים מתחילים לתת את אותותיהם. נישואין, ילדים, קידום בקריירה, ואולי גם החלפת עבודה – כל אלה משפיעים על התוכנית הפנסיונית שלכם הרבה יותר ממה שנראה לעין.
אבל כמו כל תכנון טוב, גם התוכנית הפנסיונית שלכם צריכה להיות דינמית ולהתאים את עצמה לקצב החיים. זה הזמן להפסיק לדחות ולקבל החלטות מושכלות: האם ההפרשות שבחרתם כשהייתם בתחילת הדרך עדיין מתאימות למציאות הכלכלית של היום? כאן בדיוק נכנס לתמונה ייעוץ פנסיוני – כזה שיבטיח שהחיסכון שלכם לא נשאר תקוע בעידן אחר.
אם בשנות ה-20 ייעוץ פנסיוני היה נראה כמו מושג אפור של מבוגרים, שנות ה-30 הן התקופה שבה הקריירה לרוב מתחילה לפרוח והשכר עולה בהתאם, וכנראה שנפגשתם גם עם סוכן או שניים מהעבודה שהציע מספר הצעות. אולי גם המעסיק שלכם פיתה אתכם עם תנאים טובים והטבות. כך או כך, אתם לא בדיוק ‘שוחים’ בחומר ולא מבינים איך לנצל את ההטבות שמגיעות לכם.
אז אם זה המצב, זה בדיוק הזמן (לשקול) לעצור לרגע ולקבל יועץ פנסיוני שיציג בפניכם את תמונת המצב העדכנית וגם ידריך אתכם איך לשקול להגדיל את ההפקדות למוצרים השונים באופן כזה שכמעט ולא תרגישו. חשוב להזדרז לעשות את זה לפני שתגיעו לשנות ה-40 – אז אתם כבר כנראה תהיו עמוק במרוץ של עבודה, ילדים, הורים, וככל הנראה פנסיה תהיה הדבר האחרון שתחשבו עליו.
בנוסף, אל תשכחו את תכנון המס – לא בדיוק הנושא הכי סקסי, אבל כזה שיכול לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הארוך, במיוחד אם אתם או בן זוגכם גם עצמאיים או לחלופין מרוויחים משכורת מכובדת שחצי ממנה הולך לאיבוד ואתם לא יודעים בדיוק לאן. נצלו את הטבות המס שזמינות לכם, ותנו ליועץ הפנסיוני או רואה החשבון שלכם לעשות את העבודה שלו (ומדי פעם תתעניינו גם) – כך תהיו בטוחים שאתם ממצים כל שקל לטובת העתיד.
יועץ פנסיוני לגילאי 50 פלוס: הפרישה באופק – זמן לחדד את העיפרון
כששנות ה-50 וה-60 נכנסות לתמונה, הפנסיה כבר לא רק “על הנייר” – היא הופכת למשהו מוחשי שמתחיל לבעוט. כאן כבר לא מדובר רק בחיסכון, אלא בתכנון חכם של איך להשתמש בכספים שצברתם לאורך השנים כדי להבטיח שהשנים שאחרי העבודה יהיו מלאות בביטחון כלכלי, ולא בדאגות על איך לגמור את החודש.
בגיל הזה, אתה כבר מבינים, יועץ פנסיוני הוא לא רק “nice to have” – הוא הכרחי. צריך לבדוק אם החסכונות באמת יספיקו לכל שנות הפרישה, ואם המסלולים שבחרתם עד כה מתאימים לצרכים החדשים שלכם. התכנון הפנסיוני בגילאים אלה יכלול בדרך כלל גם ייעוץ טרום פרישה שתדעו פחות או יותר היכן אתם עומדים ומתי כדאי לכם לשקול לצאת לפרישה ואף אולי פרישה מוקדמת.
זה גם הזמן שבו כדאי לחשוב מחדש על הסיכון בהשקעות – מה שעבד בגיל 30 לא בהכרח מתאים עכשיו, כשהזמן לתקן הפסדים מתקצר משמעותית. נדרשת כאן זהירות יתר, ובדרך כלל ההמלצה היא לעבור למסלולים סולידיים יותר כדי לשמור על התשואות שכבר צברתם בלי לקחת סיכונים מיותרים – אתם אוטוטו כבר בפנסיה.
ואל תשכחו – הוצאות בלתי צפויות, במיוחד בתחום הרפואי, הן חלק מהעתיד שצריך לקחת בחשבון. ייעוץ פנסיוני יכול לעזור לכם לבנות תוכנית שתתחשב בכל ההיבטים הללו, כדי שלא תהיו מופתעים. בשלב הזה, כל החלטה קטנה יכולה לעשות את כל ההבדל בין פרישה שקטה ובטוחה לבין מציאות כלכלית לא יציבה, אז חשוב לוודא שהתוכנית הפיננסית שלכם כוללת כל תרחיש אפשרי.
נכתב בשיתוף אמיר אלמדו – יועץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי – למידע נוסף בקרו באתר >>
בשיתוף אמיר אלמדו
