כשסבתא וסבא לקחו משכנתא

שי אנקורי, בשיתוף החטיבה המסחרית בלשכת מתווכי הנדל"ן הארצית

לאחרונה הגעתי לפגישה עם מוכרת דירה, אם חד הורית ואמא לשני ילדים מתבגרים הגרה בדירת שלושה חדרים בקומה שלישית בבניין ישן ללא מעלית וללא חנייה. היא ביקשה למכור את דירתה ולרכוש דירה משודרגת יותר, מרווחת, עם מעלית וחניה, באזור טוב יותר. ההפרש בין מכירת דירתה לרכישת הדירה החדשה הסתכם בכ-800,000 שקלים. 

מאחר וההכנסות שלה ומצבה המשפחתי לא אפשרו לה לקבל משכנתא רגילה, הצעתי שאולי תקבל עזרה מהוריה. "ההורים שלי כמעט בני 80", היא פערה לעברי זוג עיניים גדולות, "מי ייתן להם משכנתא בגילם". 

האמת שרבים חושבים כך, אך נהפוך הוא.

בישראל תוחלת החיים הגבוהה והרצון לשמור על איכות חיים בגיל השלישי מביאים לעיתים למחסור באמצעי מימון בתקופת הפנסיה - לבלות, לטייל וליהנות מרווחה כלכלית ולעזור לילדים. בנוסף, עם היציאה לפנסיה ההכנסה החודשית מצטמצמת משמעותית והיכולת לייצר מקורות הכנסה חדשים או נוספים הולכת ופוחתת. מנגד, הצרכים לא רק שלא פוחתים, אלא לעיתים אף עולים ומכאן שמדובר באתגר לא פשוט.

בעולם קיים מסלול הנקרא "משכנתא הפוכה", המציע לבני הגיל השלישי המחזיקים ברשותם נכס, לשעבד אותו ולהשתמש בתמורה בהלוואה לכל מטרה: מחיה שוטפת, עזרה לילדים, מעבר לדיור מוגן וכל צורך אחר שעולה.

ב"משכנתא הפוכה" אין צורך בהחזרים חודשיים שוטפים ולכן אין צורך בבדיקת הכנסות, אין חובה בביטוח חיים ובבוא היום ניתן למכור את הדירה ולהחזיר לבנק את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה.

בנק מזרחי טפחות השיק מוצר ייחודי הנקרא "משכנתא פנסיונית", שהוא גרסה משופרת של ה"משכנתא ההפוכה", המאפשר מסלולים גמישים יותר וגמישות בהחזרים. ישנה אפשרות לתוספת חודשית קבועה להכנסה – מסלול בו מדי חודש מועבר לחשבון העו"ש סכום קבוע, שמהווה תוספת להכנסה וניתן להשתמש בו לצרכים השוטפים. כמו כן ישנה אפשרות לתוספת חודשית גמישה להכנסה – מסלול בלעדי המאפשר להגדיר מראש את הסכום הנדרש מדי חודש על-פי בחירה.

מסלול נוסף מאפשר קבלת סכום חד פעמי - המתאים למימון הוצאה חד-פעמית גדולה, כסגירת התחייבויות או מימון מעבר לדיור מוגן וכן מסלול משולב – המאפשר תוספת חודשית להכנסה (קבועה או גמישה) בשילוב סכום חד פעמי. מסלול זה מתאים כאשר יש צורך גם במימון הוצאה חד פעמית וגם בתוספת להכנסה החודשית.

השימוש מתבצע באמצעות כרטיס חיוב מיוחד, בדומה לכרטיס חיוב רגיל, המאפשר שימוש לתשלומים בבתי עסק או משיכת מזומן בכספומט. אם בחודש מסוים נותרה יתרה שלא נוצלה, היא תועבר לשימוש בחודש הבא בהתאם לצורך. 

ה"משכנתא הפנסיונית" ניתנת לתקופה של עד 30 שנה ובעת לקיחת המשכנתא יש צורך להגדיר מראש תקופה ראשונית (של עד 15 שנה), בה ניתן להחזיר תשלום מופחת בגובה הריבית בלבד או לחלופין לדחות את התשלומים, כדי לא לשלם כלל במהלך התקופה. בסיום פרק התקופה הראשון יוחזר סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה בהחזר חד פעמי או בתשלומים שוטפים היכולים להתפרס לתקופה ארוכה.

שי אנקורי, בשיתוף החטיבה המסחרית בלשכת מתווכי הנדל"ן הארצית