ב־11 וחצי השנים האחרונות נרשמה ירידה מצטברת של 40% בעמלות הבנקים למשקי הבית, כשיעור מנכסי הבנקים. כך עולה מהדיווח החצי שנתי של המפקח על הבנקים בבנק ישראל על אודות "השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית במחצית הראשונה של 2020".
בנק ישראל מייחס את הירידה בעמלות לפעולות הפיקוח על הבנקים. "הירידה בחציון הראשון בשנת 2020 מושפעת במידה רבה ממשבר נגיף הקורונה שפקד את המשק בתקופה זו, ואינה משקפת מהלך עסקים רגיל", נכתב בדיווח.
בתקופה זו חל גידול בעיקר בהכנסות מעמלות ניירות ערך, שכן עם פרוץ המשבר, הציבור פדה עשרות מיליארדי שקלים, מה שהוביל לחיוב עמלות גבוה. אך מנגד, גידול זה בנפח הפעילות ובעמלות קוזז על ידי ירידה בעמלות ניהול חשבונות העובר ושב (עו"ש) ובעמלות טיפול באשראי, על רקע ירידה בפעילות המשק בשל המשבר, שתחילתו היתה גם שיא עוצמתו. בסך הכל נותרו הכנסות הבנקים מעמלות ללא שינוי, בהשוואה לתקופה המקבילה בשנה הקודמת.
במקביל, בצד סך נכסי המערכת הבנקאית, נרשם גידול משמעותי של כ־11% במונחים שנתיים, המסביר את ירידת היחס בין ההכנסות מעמלות לסך הנכסים בתקופה זו. במילים אחרות, העמלות, המחושבות ביחס לנכסי הבנקים, לא הוזלו. עלות ניהול עו"ש והחזקת כרטיסי חיוב לחשבונות עו"ש למשקי הבית והבנקאות הפרטית הסתכמה בכ־24.5 שקלים בחודש. אולם, מגמה של שנים של הוזלת העמלות הגיעה בשיעור מצטבר ל־24% ב־9 שנים וחצי האחרונות.
1.6 כרטיסים לחשבון
העלות החודשית הממוצעת של ניהול עו"ש והחזקת כרטיסי אשראי בחשבון מורכבת מעלות ניהול חשבון בנק (עו"ש וקבלת מידע) ומעלות החזקת כרטיסי חיוב. העלות החודשית הממוצעת של ניהול חשבון העו"ש וקבלת מידע הסתכמה בכ־11.6 שקל. במחצית הראשונה של שנת 2020 התעצמה מגמת הירידה בעלות ניהול חשבון בשל המשבר והירידה בפעילות המשקית. עלות זו ירדה ב־6% במהלך 2020. השירותים הנכללים בעלות זו: פעולות בנקאיות בסיסיות, כמו הפקדה ומשיכה של מזומנים, העברות בנקאיות, פעולות בצ'קים, הרשאות לחיוב, קבלת מידע וכדומה.
העלות החודשית להחזקה ושימוש בכרטיסי אשראי הסתכמה בכ־12.9 שקלים בממוצע לחודש לחשבון. עלות זו כוללת בעיקרה את דמי הכרטיס וכן עלויות נוספות בגין משיכות מט"ח בחו"ל, עסקאות בחו"ל ועוד. בתקופת הדיווח נרשמה ירידה של 11% בעלות ההחזקה והשימוש בכרטיסי האשראי, שנבעה מקיטון בהכנסות מעמלות עסקאות ומשיכות במט"ח, אך במקביל חלה עלייה בדמי הכרטיס הנגבים - ממוצע דמי הכרטיס הסתכם בכ־7.1 שקל לכרטיס לחודש, בהשוואה ל־6.5 שקלים לכרטיס ב־2019. העלייה נובעת בעיקר מגידול בסך ההכנסות מדמי כרטיס של חברת כאל. ממוצע העלות החודשית של דמי כרטיס הנגבים בחשבון הוא כ-11.5 שקל, לעומת 10.7 שקלים ב־2019 - גידול שנבע מהעלייה בדמי הכרטיס. כמות הכרטיסים שמחזיקים לקוחות בחשבון בודד, בהשוואה לשנת 2019, נותרה ללא שינוי ועומדת על 1.63 כרטיסים לחשבון.
עוד עולה מהדיווח, כי עלות ביצוע פעולה בנקאית בערוץ ישיר, נמוכה בממוצע בכ־70% מעלות ביצועה באמצעות פקיד. לקוחות שמעוניינים להוזיל את העמלות שהם משלמים יכולים לעבור לאמצעים הטכנולוגיים המתקדמים שמציעה הבנקאות הישירה. השימוש באמצעים אלו מאפשר זמינות גבוהה, נוחות מרבית בקבלת השירותים ועלות מוזלת משמעותית.
חודשי קבוע
כבר משנת 2014 בנקים מחויבים להציע ללקוחותיהם את שירות המסלולים - בסיסי ומורחב - בחשבון העו"ש. שירות זה מציע תשלום של סכום חודשי קבוע לביצוע מספר פעולות מוגדר מראש - פעולה על ידי פקיד ופעולה בערוץ ישיר. בנק שחפץ בכך, רשאי להציע גם שירות מסלול "מורחב פלוס". לאורך השנים, וכפועל יוצא של פעולות הפיקוח והמערכת הבנקאית, מספר החשבונות המצורפים לשירות המסלולים גדל בהתמדה. במחצית הראשונה של שנת 2020 הצטרפו לשירות המסלולים כ־79 אלף חשבונות, מרבית החשבונות הם של משקי בית. עוד מציינים בפיקוח על הבנקים, כי עמלת "דמי ניהול פיקדון ניירות ערך" – זו שנגבית כשיעור משווי תיק הלקוח בגין אחזקת חשבון ניירות ערך, היא עמלה שיש בה שונות גבוהה בין הבנקים, גם כפונקציה של שווי התיק. לפיכך, חשוב שלקוחות ישוו בין הבנקים ובתי ההשקעות, כדי למצוא את נותן השירות הטוב והזול ביותר.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו