חיסכון לכל ילד: הכל על השינוי הגדול - איך זה יעבוד וכמה אפשר להרוויח מזה

תוכנית "חיסכון לכל ילד", אשר קיימת לכל ילד הנולד בישראל עומדת בפני שינוי משמעותי. החל משבוע הבא יוכלו ההורים להעביר את ההפקדות החודשיות העתידיות של ילדיהם מפיקדון בנקאי לקופות גמל.

מדובר בנושא שחשוב להבין בו. עד היום, לכל ילד שנולד נפתחת קופת "חיסכון". הביטוח הלאומי מפקיד קצבת ילדים - 57 שקלים כל חודש, ולהורים ישנה האפשרות להכפיל את ההפקדה ולהוסיף עוד 57 שקלים לקופה עבור חיסכון עתידי לילדיהם. מדובר בקופה חיסכון חשובה ביותר מאחר ומטרתה להוביל לצמצום הפערים החברתיים ולהתחלת החיים הבוגרים עם סכום כסף בחשבון הבנק.

נכון להיום, הבחירה לאן יופקד הכסף נמצאת בידי ההורים. האפשרויות: קופת חיסכון בבנק עם תשואה מובטחת או קופות גמל המנוהלות בבתי השקעות – כאשר שם התשואה אינה מובטחת.

רוני ריבקינד, מנהל מקצועי ב"מור" פנסיה וגמל עושה סדר. לדבריו עד היום במידה והורים החלו לחסוך לילדם בבנק לא יכלו לעבור לקופת גמל, בעוד שמי שחסך מלכתחילה בקופת גמל יכול לבצע מעבר בין הקופות השונות. "נוצר מצב שעמיתים שבחרו בבנק, ולאורך השנים רצו לעבור למסלולים עם השקעה אחרת, לא יכלו לעבור ועכשיו ניתן לעשות את זה".

נסביר. בחיסכון בבנק הריבית נעה בטווחים של בין 4-1.25 אחוזים, והיא תלויה בין מספר מסלולים לבחירה. לעומת זאת בקופות הגמל התשואה יכולה להיות גבוהה יותר (זאת במידה והקופה מושקעת במסלול בסיכון מוגבר – כלומר עם מניות). השנה התשואה בקופות הגמל הייתה של כ-28 אחוזים, עם הבדלים בבתי ההשקעות השונים, אך תשואה משמעותית גבוהה משל הבנקים.

בעקבות הפערים, הורים רבים רצו להעביר את ההפקדות לקופת גמל אך לא היו יכולים לעשות כך מאחר והבנקים לא היו מוכנים לכך. אולם מהשבוע הבא, כפשרה של הבנקים בוועדת הכספים, הורה שירצה להעביר את ההפקדות של ילדיו לקופת גמל יוכל לעשות זאת באמצעות אתר הביטוח הלאומי. חשוב לציין – המעבר אינו של כלל החיסכון אלא רק של ההפקדות, היתרה שנצברה קודם לכן תישאר בבנק.

דבר נוסף שחשוב לציין הוא האפשרות להשאיר את ההפקדות במסלול השקעות בקופת הגמל, גם לאחר שהילדים מגיעים לגיל 21. המשמעות היא שהקופה יכולה להמשיך לצבור רווחים. בסימולציה שערך ריבקינד הוא מצא תשואה משמעותית. "מי שישאיר את הכסף בקופת הגמל של החיסכון לכל ילד עד לגיל 67 יקבל בסוף הדרך 1.5 מיליון שקל וזה משמעותי".

איך בוחרים בין בתי ההשקעות השונים?

"אני הייתי ממליץ לבדוק את התשואות של הקופות לאורך זמן ובוחר על פי זה. אם יש מישהו שרוצה בית השקעות ספציפי בגלל שיש לו שם חסכונות נוספים, בגלל השירות או בגלל שהוא מאמין ביכולת הניהול של בית השקעות ספציפי –יכול לבחור. אבל באופן עקרוני לא חייבים לעשות את זה".

האם ניתן לקבל הלוואות על חשבון כספי חיסכון לכל ילד?

"לא. הכסף הזה שייך לילדים והוא מופקד עבורם. ההורים לא יכולים לקחת הלוואות על חשבון הכסף הזה".

אם הורה לא בוחר לאן יופקד הכסף. מה קורה אז?

"ברירת המחדל של הביטוח הלאומי היא הפקדה לקופת גמל ואם ההורה לא בוחר, הכסף הולך לשם. חשוב לשים לב לעוד שינוי שייכנס בשנה הבאה. בעבר אם הורים היו בוחרים לילד הראשון בקופת גמל ולא לילד נוסף – החיסכון היה הולך לאפיק בו בחרו לילד הראשון. החל בשבוע הבא, אם הכסף היה בקופת גמל אז הכסף לילד שלא בחרו עבורו כלום יופקד לאותה קופת גמל ממש. אבל אם לילד הראשון, ההורים בחרו בבנק אז ההפקדה לילד השני תהיה בקופת גמל ולא משנה מה בחרו לילד הקודם".