אחרי שהריבית שוב זינקה: זה מה שמומלץ לעשות עם המשכנתא

והלוואי שזה הכל עד לכאן: בנק ישראל העלה בשבוע שעבר את הריבית בפעם השישית ברציפות מתחילת השנה לרמה של 3.25%. החלטת הנגיד מעלה את ריבית הפריים מ־4.25% ל־4.75% ומייקרת במאות שקלים את החזרי המשכנתאות לציבור, ובכך מכבידה בצורה דרסטית על משקי הבית.

ומי שחשב שהריבית קרובה לשיא, טועה. לדברי המשנה לנגיד אנדרו אביר, בשיחה עם "ישראל היום" בשבוע שעבר, תהליך ההעלאות טרם הסתיים. בדיוק בגלל זה, ובעזרת יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות יונתן ברלינר, הכנו לכם מדריך שלם למשכנתאות.

אלו הפתרונות האפשריים

אני לוקח משכנתא חדשה - איזה בנק מציע את המשכנתא המשתלמת ביותר כיום?

הבנקים הזולים ביותר היום הם בנק לאומי ובנק הפועלים. בתוצאות הרבעון האחרון, לראשונה עקף בנק לאומי את בנק הפועלים בנתח השוק. יחד עם הירידה החדה בביצועים של כל המערכת, נפתחה מלחמה על כל לקוח. זה מראה שלפעמים גם בגופים עסקיים הכבוד לא פחות חשוב מהכסף, והפעם מי שהרוויחו אלה הצרכנים.

עצה שלי למי שלוקח משכנתא בימים אלה: היום יש תחרות אדירה בין הבנקים הגדולים על נתח השוק, ולא בטוח שהתחרות הזו תימשך באותה עוצמה גם בתחילת השנה הבאה.

אני חושש שלא אוכל לעמוד בהחזרים החודשיים - מה עושים?

הקבוצה שנפגעה באופן הקשה ביותר מעליית הריבית היא אנשים שיש להם גם הלוואות וגם משכנתאות, משקי בית שיש להם משכנתא וגם הלוואת רכב או הלוואה משלימה אחרת. אם העלייה בהחזר החודשי מקשה על ההתנהלות היומיומית וקיים קושי לשלם את ההלוואות, הכלל המנחה הוא לא להגיע למצב שבו התשלום החודשי חוזר.

משכנתאות שנלקחו בעבר לא כדאי למחזר - כל מי שימחזר היום יקבל תנאים פחות טובים. אז מה בכל זאת מומלץ לעשות? חלק מהבנקים (הפועלים, דיסקונט) מאפשרים ללקוחות להאריך את תקופת ההלוואה בלי לפגוע בתנאי הריבית. זה יכול להיות פתרון נהדר עבור קבוצה זו - זה יוריד את גובה התשלום החודשי ולא יפגע בתנאי הריבית הבסיסית של ההלוואה.

בנק הפועלים מאפשר גם להחזיר בעתיד את המצב לקדמותו, וצריך רק לזכור שכשהריבית תרד בעתיד צריך "לקצר" בחזרה את המשכנתא. כמו כן, בחלק מהבנקים (פועלים ולאומי) אפשר לקחת "משכנתא בחופשה" או "גרייס" באמצע חיי ההלוואה. מדובר בפתרון נקודתי לחודש או לשלושה חודשים, והוא לא פוגע בתנאים של ההלוואה ובדירוג האשראי.

מי שאין לו האפשרויות האלה וצופה שלא יעמוד בהחזר החודשי, צריך לעשות הכל כדי שלא יחזרו התשלומים החודשיים. ניתן לשקול אפשרות של לקיחת הלוואה נוספת. אני מאוד לא אוהב את הפתרון הזה, אבל אם זה מדוד ונקודתי, אז אפשר. כמו כן, אפשר לבדוק אפשרות מיחזור. ניתן גם להקפיא את המשכנתא, אך זה פוגע בדירוג האשראי.

להיזהר מהלוואות

אם אני לא חושש שהתשלומים יחזרו, אך בכל זאת ההתייקרות מקשה עליי?

אנשים שהעלייה בהחזר החודשי מפריעה להם, אך אין חשש מכך שלא יעמדו בתשלומים - עבורם העצה שלי היא "לנשוך שפתיים חזק". כמו שאמרנו, מי שלקח משכנתא בעבר - לא כדאי למחזר אותה.

יש לי כסף פנוי בעו"ש - האם מומלץ לסגור חלק מהמשכנתא?

בהחלט. אין סיבה להחזיק את הכסף בעו"ש. אם אני יכול לפרוע 150-100 אלף שקלים ולהוריד את ההחזר החודשי ב־800-700 שקלים, זה עדיף.

לקחתי הלוואה משלימה למשכנתא מקרן השתלמות, וההחזרים זינקו - מה כדאי לי לעשות?

קבוצה נוספת היא אנשים שלקחו הלוואה משלימה למשכנתא על חשבון קרן השתלמות - הם מרגישים את העלייה בהחזר החודשי הכי חזק, בגלל סוג ההלוואה בקרן ההשתלמות. ההמלצה שלי במקרה הזה היא לפרוע את ההלוואה. מאוד לא מקובל להחזיק אשראי יקר בשביל להשקיע בבורסה. 

אני לוקח משכנתא חדשה - איזה מסלול כדאי לי לבדוק?

את הדגש במו"מ צריך לשים על מסלול בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ). גם אם הריבית במסלול הפריים גבוהה, לדאוג שהריבית בקל"צ תהיה נמוכה, לשאוף לכיוון של 4.5%-4.8% ולהשתדל לא לעבור את ה־5%. מי שמתכנן לפרוע או למחזר את המשכנתא בעתיד הקרוב, מומלץ להימנע ממסלולים צמודים למדד.