הבנק רוצה למכור את בית המגורים שלכם? כך תפעלו נכון

העלאת הריבית על ידי בנק ישראל בעלת השפעה נרחבת על המשק כולו וברור לכולם שאנחנו בפתחה של תקופה חדשה, שבה נוטלי הלוואות רבים, ובעיקר הלוואות משכנתה, יאלצו להחזיר מדי חודש סכומים הגבוהים במאות שקלים מאלו שהחזירו עד היום ועלולים למצוא עצמם במצוקה תזרימית ובחוסר יכולת לפרוע את הלוואת המשכנתה כסדרה.

מימוש בית מגורים הנו הליך דרסטי וקיצוני אשר משמעותו הנו נטילת רכושה העיקרי של המשפחה. הדבר קשה עוד יותר כאשר בבית מתגוררים ילדים קטינים אשר עבורם אין המדובר רק בנכס, אלא בהתגלמות המשפחתיות והיציבות. מאחר ומדובר בנכס כאמור הבהירו הן המחוקק והן בתי המשפט כי יש לבצע זאת בזהירות ובאחריות רבה.

לא הצלחתם לעמוד בהחזר הלוואת המשכנתא והבנק נקט בהליכי מימוש, מה הטענות השכיחות  כנגד מימוש הנכס?

ההליכים שקדמו לפתיחת תיק ההוצאה לפועל - יש לבחון כי הבנק פעל כשורה ושלח מכתבי התראה במועד. על הבנק להודיע על אי עמידה בתשלום המשכנתא ולאפשר ללווה להסדיר התשלום. בוודאי כאשר בכוונתו לפעול באמצעים משפטיים.

בחינת סכום החוב שבפיגור– יש לוודא היטב כי 6 תשלומים רציפים לא שולמו וכי הסכום בדינו נפתח תיק ההוצל"פ מדויק. רק במקרה בו לא ישולמו שישה תשלומי משכנתא רציפים, יוכל הבנק לפעול לפתיחת תיק בהוצאה לפועל למימוש הנכס.

הפרת חובת הגילוי מצד הבנק – על בנקים חלות חובות גילוי נרחבות והפרתן של חובות אלה גוררת עימה פגיעה בתוקף ההסכם שנחתם. חובת הבנק היא למסור ללקוח מידע משמעותי, מתוך תפיסה של פערי הכוחות ביניהם הנובעים מפערי מידע.

התנהלות כונס הנכסים – במידה וחלילה כבר נפתח תיק הוצאה לפועל ומונה כונס נכסים, יש לבחון היטב האם פעל כונס הנכסים בהתאם לדין ולנוהג קרי פעל למשלוח הודעות, לרישום האמור בטאבו, לקבלת שמאות עדכנית רלוונטית והמצאתה לבעלי הנכס, פרסום מועד ההתמחרות ולקיום המחרות הוגנת וראויה, האם שמר על הנכס בכל התקופה הרלוונטית.

מכירת הנכס -  גם כאשר חלילה נמכר הנכס יש לבדוק האם המחיר שהתקבל תואם את השמאות והמחיר הראוי. דווקא נוכח חומרת ההליך רשם ההוצאה לפועל יקפיד הקפדה יתרה על כל האמור ולא יהסס לעכב מימוש הנכס עד להשלמת המחויבות של כונס הנכסים.

דיור חלוף - בדרך כלל מחתימים הבנקים את הלווים על ויתור על דיור חלוף, היינו שבאם ימומש הנכס לא יצטרך הבנק לדאוג למקום מגורים ללווים. חשוב מאוד לבחון האם הלווה קיבל את ההסבר הראוי כי באם לא ישלם את ההלוואה והבנק ימכור את הנכס במסגרת כינוס נכסים, לא יהא זכאי הלווה לזכות כה חשובה זו. בהסכמי משכנתא מהתקופה האחרונה כבר מוסדר עניין הדיור חלוף ויש לוודא כי הזכויות בעניין נשמרות.

מכירת הנכס בזמן סביר - לעיתים ומאחר ובידי הבנק נכס אשר בדר"כ שוויו גבוה מסכום החוב. כאשר החוב ממשיך לצבור ריביות, לא פועל הבנק כמצופה ממנו וממתין שהחוב יתפח. כאשר יוכח כי הבנק פעל בעצלתיים והתמהמה במימוש הדירה, תוך שהוא מודע לעובדה שחיובי ריבית חריגה הולכים ומצטברים בחשבון, יכול וייחשב הדבר, כחוסר זהירות ומקצועית וכחוסר תום לב.