לוקחים משכנתא? ארבעה טיפים שאתם חייבים להכיר

ב-22 באוגוסט צפוי להעלות הנגיד ירון את הריבית על השקל בפעם נוספת. בשוק הריביות חלוקים לגבי גובה ההעלאה ואם עד לא מזמן רוב הכלכלנים סברו כי הריבית תעלה בחצי אחוז, כיום, כמחצית מהכלכלנים מאמינים כי הנגיד יסתפק בהעלאה של רבע אחוז.

כך או כך, הריבית תעלה לרמה שבין 1.50-1.75% - רמתה הגבוהה ביותר זה תשע שנים, ועל פי התחזית של חטיבת המחקר של בנק ישראל, הריבית המוניטרית צפויה לעמוד על 2.75% ברבעון השני של 2023.

נזכיר כי רק לפני ארבעה חודשים הריבית במשק הייתה כמעט אפסית, ברמה של 0.1%, והתהליך המואץ ייקר את החזרי המשכנתאות של משקי הבית במאות שקלים בחודש, ובעשרות אלפי שקלים על פני כל חיי המשכנתא.

כיוון שכמאור הצפי הוא כי הריבית תמשיך לעלות, חשוב להיערך לכך מראש. למי שכבר יש משכנתא – לבדוק בכמה עוד יעלה צפוי לעלות החזר החודשי ומי שעומד לקחת משכנתא בימים הקרובים, כדאי שיכיר ארבעה טיפים שימושיים שהכנו יחד עם התאחדות יועצי המשכנתאות.

הנחה בדמי פתיחת תיק

ב-23 באוגוסט ייכנס לתוקפו החוק שמגביל את עמלת פתיחת תיק המשכנתא בבנקים ל-360 שקל בלבד (במקום כ-2,500 שקלים למשכנתא ממוצעת נכון להיום). לפי החוק ההפחתה תחול רק עבור משכנתאות שהוגשו מיום זה ואילך, ולכן מי שממלא מתכנן לבצע את המשכנתא רק בעוד חודשיים יכול לחכות עם ההגשה עד ה-23 באוגוסט ולחסוך כ-2,150 שקלים בממוצע, ומי שמגיש לפני כן מומלץ לבקש מהבנק אישור מראש להפחתה בעמלה.

נציין שלאור פניית הוועדה לקשרי בנקים בהתאחדות יועצי המשכנתאות אל הבנקים בנושא, מבין הבנקים הגדולים – רק בנק הפועלים, ובנוסף גם בנק ירושלים – עדכנו כי הם כבר הקדימו את ההפחתה לכלל לקוחותיהם, ולכן בבנקים אלו אין צורך להמתין עם הגשת הבקשה.

תתמקחו

לאור הירידה בביקושים בתקופה האחרונה, גדלה האפשרות לנהל מו"מ אפקטיבי בין הבנקים. בשונה מהלחץ שהיה בשנה וחצי האחרונות, היום ניתן וכדאי למצות את מו"מ בין הבנקים באופן מלא.

מסלול הפריים?

במשך יותר מעשור מסלול הפריים היה נחשב למסלול הזול ומשתלם ביותר, ולכן גם היום ממשיכים לקחת אותו כמרכיב גבוה ברוב המשכנתאות. צריך לשים לב שנכון להיום, ברוב הבנקים, מסלול הפריים מתומחר באופן יקר ביחס לשוק. בנוסף, ריבית בנק ישראל צפויה לעלות שוב בסוף החודש, ולכן יש לקחת בחשבון החזר חודשי גבוה יותר מזה שרשום באישור העקרוני. ולכן כדאי להתייעץ על אחוז השימוש המומלץ במסלול זה.

פתיחת חשבון עו"ש

עקב עליית ריבית הפריים נוצר צורך בבנקים לגיוס פקדונות עו"ש חדשים, ולכן רוב הבנקים למשכנתאות מציעים תנאי משכנתא משופרים ללקוחות שיעבירו פעילות העו"ש בסמוך לנטילת המשכנתא.