בשיתוף ברק רום
הכותב הוא יעקב אלון, מנכ"ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה לפיתוח עסק או לשכירים שרוצים לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש, לחברה יש מגוון פתרונות גדול לכל סוג של הלוואה לעסק בין הפתרונות ניתן למצוא את קרן פועלים לעסקים
אז קודם נבין כיצד הכל התחיל, בנק הפועלים הקים ביחד עם חברת כלל ביטוח את קרן פועלים לעסקים אשר מתחרה בקרן הלוואות בערבות מדינה, הקרן הוקמה לאחר שבנק הפועלים שהוא הבנק הגדול והמוביל במדינה הפסיד במכרז של המדינה, בנק פועלים החליט לא לטמון את ראשו בחול והחליט להתמודד VS הקרן בערבות מדינה, הבנק הבין שהוא חייב לתת תנאים מקבילים לפחות בכדי להיות אטרקטיבי וזאת למרות שמדובר בבנק ולא במדינה!
אז בנק לאומי נכנס לקרן בערבות מדינה לצורך מתן הלוואות בערבות מדינה במקום בנק פועלים, כאשר נשארו בקרן הבנקים הישנים שהם בנק מזרחי, בנק אוצר החיל, ובנק מרכנתיל, לאחרונה הבנק הבינלאומי “נכנס לנעליו” של בנק אוצר החיל וגם הוא מתחיל לתת הלוואות בקרן בערבות מדינה, כאן המקום לציין שבנק זה נכנס בתנופה גדולה מאוד לקרן והוא נותן “פייט” רציני לבנק לאומי שהוביל את הקרן עד כה ובנק מזרחי ש”השתרך אחריו”
מה שאנחנו רואים זה שהתחרות היא גדולה ובריאה, “והמדינה הצליחה” לגרום לתחרות בין הבנקים בתחום הזה - אבל לא מספיק לטעמי
בואו נעמוד על ההבדלים
אני כיועץ ממליץ ללקוחותיי בעדיפות ראשונה לבחון את האפשרות ליטול הלוואה בערבות מדינה מאחר והיא עדיפה בנתונים רבים על הלוואה באמצעות קרן פועלים לעסקים, ישנם יתרונות וחסרונות לכל אחת משתי הקרנות אחת מול השנייה, והפתרון לכל בעל עסק צריך להיבחן באופן ספציפי בהתאם לנתוני העסק וצרכיו, ניתן להבין שישנם בעלי עסקים רבים שלא יוכלו להגיש בקשות לקרן בערבות מדינה
אנו מציגים כאן את עשרת ההבדלים המרכזיים שכל בעל עסק צריך לבחון לפני נטילת הלוואה שיש לה משמעויות כלכליות כבדות:
הבדל ראשון :
הקרן בערבות מדינה נותנת הלוואות בערבות מדינה לעסקים בעלי מחזור של עד מאה מיליון שקלים לעומת קרן פועלים לעסקים שנותנת הלוואות לבעלי עסקים עם מחזור מקסימלי של 25 מיליון שקלים
הבדל שני :
קרן פועלים לעסקים מתחייבת לסיים את בדיקתה תוך 14 ימי עסקים לעומת חודש בקרן בערבות מדינה, מכאן שבעל עסק שהוא לחוץ בתזרים המזומנים שלו יעדיף לקבל הלוואה מהירה יותר ולא להמתין חודש
הבדל שלישי :
הריבית בקרן בערבות מדינה ירדה משמעותית, כאשר ידוע לנו שהממוצע השנתי של הריבית עומד על 2.7 אחוז בשנה לעומת ריבית של 3.5-4.5 אחוז בקרן פועלים לעסקים, וכאן אנחנו רואים עדיפות משמעותית לקרן בערבות מדינה על פני קרן פועלים לעסקים
הבדל רביעי :
הקרן בערבות מדינה אינה נותנת הלוואות בערבות מדינה למטרות של מחזור הלוואות או הורדת ריבית על הלוואות קיימות, שהרי המצב שנוצר הוא שהם משלמים לבנקים השונים ריביות קצוצות, ומצד שני לבנקים שפועלים בקרן אין אינטרס לתת להם הלוואה בערבות מדינה באמצעות הקרן בערבות מדינה - מאחר וזה נוגד את הפעילות העסקית של הבנק!
ניקח לדוגמא בעל חברה בע”מ שפנה אלי לאחרונה, הלקוח הוא עם מחזור של 1.2 מיליון שקלים בשנה שמשמעותו היא הכנסה יפה מאוד של 100 אלף ₪ בחודש, הרווח הנקי של בעל העסק הוא 11 אלף ₪ בחודש כאשר יש לשים לב שיש לו משכורת חודשית מהחברה של 10 אלף ₪ בחודש
כפי שהסברנו לכם בסרטון יוטיוב שסוקר את תנאי הזכאות של הלוואה בערבות מדינה יש ללקוח אפשרות לעמוד על הלוואות של כ 500 אלף ₪, בבחינת ההתחייבויות של הלקוח בבנקים השונים ראינו שיש ללקוח 540 אלף ₪ מה שאומר שהוא כיסה את מכסת ההלוואות האפשריות בהתאם למה שהוא נטל, ואם הוא יגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה היא תיפסל לאלתר מאחר והיא נוגדת את מטרות הקרן בערבות מדינה, מצפייה במאזן של הלקוח ראינו שיש לו הוצאות מימון שנתיות של 70 אלף ₪ בחודש שהן הוצאות מאוד גבוהות שמורכבות מניכיונות של צקים מצד אחד והלוואות עם ריביות גבוהות מאוד שנחשבות כמעט כמו ב”שוק האפור”
הלקוח עומד נבוך ושואל כיצד זה יכול להיות שהוא לא זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה, הרי פיתוח של עסק הוא נמדד בשתי צורות :
האפשרות הראשונה לקבל הלוואה בערבות מדינה היא לשווק את העסק ולגרום להגדלת המכירות של העסק, ההכנסות יכולות להגיע מחוזים חדשים שנחתמים עם לקוחות חדשים או לקוחות קיימים שיש להם התרחבות עסקית, כאן הקרן בערבות מדינה נכנסת ומאשרת הלוואות בערבות מדינה בסכומים גבוהים, וזאת למרות שלעסק אין רווחיות גבוהה ואין לו הכנסות שהן מצדיקות קבלת הלוואות חדשות בערבות מדינה
הדרך השנייה לפתח את העסק היא לחסוך בהוצאות, ידוע הוא שכל בעל עסק מנסה בכל כוחות לצמצם בהוצאות כגון שכירות של המבנה על ידי חיפוש מקום טוב יותר במחיר נמוך יותר, פטנטים תפעוליים שיגרמו להוצאות נמוכות של חשמל, טלפון ומים, חסכון בהוצאות כוח אדם על ידי התייעלות ופיטורים של עובדים, שהרי בסופו של דבר רווחיות היא הכנסות פחות הוצאות וגם אם ההכנסות נשארות קבועות וההוצאות יורדות זה פיתוח מצוין של העסק, הרי לבעל העסק חשובה בסופו של דבר התוצאה הסופית, ולא משנה לבעל העסק אם הרווח הנקי נובע מגידול הכנסה או מירידה בהוצאה - והחשוב מכל: מבחינת בעל העסק הוא פיתח את העסק!
כאן באה המדינה ואומרת - לא! , אני לא עוזרת לבעל העסק למחזר הלוואות
כאן יועץ טוב יכול לעזור לבעל העסק בפתרונות חלופיים להלוואות בערבות מדינה שמאפשרים לו לבצע את החסכון הגדול לו הוא מצפה ולהגדיל את הרווחיות של העסק
הבדל חמישי :
קרן פועלים לעסקים נותנת גרייס גדול מאוד שהוא נדיר מאוד בשוק ההלוואות, מדובר בגרייס של שנה שלבעלי עסקים רבים הוא משמעותי, אם ניקח לקוח שהוא יבואן והוא נדרש להמתין לקבלת הכסף שלו מהלקוחות זמן של חצי שנה לפחות, שהרי הוא נדרש לשלם במזומן לספק שלו בחו”ל, לשנע את הסחורה שלו בים במשך חודש, לבצע את המכירה ללקוח, ולעיתם הלקוח משלם לו בתנאי תשלום של שוטף 30 , 60 ולפעמים 90 , הטבה זו היא משמעותית לבעלי עסקים והיא מאפשרת להם לפתח את העסק ורק לאחר פיתוחו להתחיל לשלם את ההלוואה
הבדל שישי :
ההגדרה הבסיסית של גודל הפקדון בקרן בערבות מדינה היא 25 אחוז, אבל ליועצים טובים יש פתרונות שמאפשרים ללקוחותיהם לקבל הלוואה בערבות מדינה עם פקדון בגובה 10-15 אחוז, וזאת לעומת פקדון של 25 אחוז לכל הלקוחות של קרן פועלים לעסקים, זהו נתון שמשמעותי היא שהריבית האמיתית בקרן בערבות מדינה נמוכה ב- 25 אחוז מהריבית המוצהרת בקרן פועלים לעסקים, משמעות נוספת היא שלבעל העסק נותן סכום גדול יותר שהוא “פנוי לשימוש מיידי” וגם כאן זה לטובת הקרן בערבות מדינה
הבדל שביעי :
גודל הפקדון לבעלי עסק שקיבל הלוואה לפתיחת עסק בקרן בערבות מדינה הוא 10 אחוז לעומת 25 אחוז לבעלי עסקים מקבילים בקרן פועלים לעסקים
הבדל שמיני :
ישנה עדיפות משמעותית בקרן פועלים לעסקים על פני הקרן בערבות מדינה לבעל עסק שמעוניין לקבל הלוואה לפתיחת עסק למטרת רכישה של עסק פעיל, מאחר וקרן פועלים לעסקים מאפשרת לקבל הלוואה של 100 אחוז מסכום הרכישה של העסק הפעיל, וזאת לעומת 35 אחוז בקרן בערבות מדינה, משמעות העניין היא שהלוואה רלוונטית היא רק באמצעות קרן פועלים לעסקים מאחר והסכום שמתקבל מהקרן בערבות מדינה אינו מספיק לרכישת עסק פעיל
הבדל תשיעי :
סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל באמצעות קרן פועלים לעסקים הוא משתנה לפי מחזור ההכנסה השנתי של העסק, לעסקים בעלי מחזור הכנסה עד 5 מיליון שקלים או הלוואה לפתיחת עסק והוא מגיע עד לסכום ההלוואה מקסימלי של עד 500 אף שקלים, לעומת זאת לעסקים בעלי מחזור הכנסה הגבוה מ- 5 מיליון שקלים בשנה סכום ההלוואה המקסימלי הוא עד 10% מן המחזור או עד 2 מיליון שקלים
לעומת זאת סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל באמצעות הקרן בערבות מדינה הוא 500 אלף ₪ לעסקים שמחזור הפעילות שלהם הוא 6 מיליון שקלים , לעסקים שהמחזור שלהן הוא גבוה מ 6 מיליון שקלים ניתן לקבל רק 8 אחוז מהמחזור, ניתן להבין אם כך שגובה ההלוואות בקרן פועלים לעסקים הוא יותר גבו וזו גם התרשמותנו
הבדל עשירי :
קרן פועלים לעסקים מאפשרת להחזיר את ההלוואה במשך שש שנים לעומת הקרן בערבות מדינה שמאפשרת להחזיר את ההלוואה במשך חמש שנים, לפי דעתי זהו לא נתון משמעותי שדורש התייחסות מאחר ועסק צריך להיות עסק טוב שמחזיר את ההלוואה בתוך חמש שנים, ואסור לבעל העסק לסמוך על הלוואה ארוכה שמשמעותה היא שבעל העסק אינו בטוח ביכולת ההחזר שלו ולכן הוא רוצה הלוואה לשש שנים, לכן אנחנו ממליצים ללקוחות שלנו להחזיר את ההלוואה בקרן פועלים לעסקים בתוך חמש שנים ( וכן להשתמש באפשרות הגרייס
בשיתוף ברק רום
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו