חוק שטרום, שנועד להגביר את התחרות במערכת הבנקאית, יוצא לדרך. ועדת הכלכלה אישרה בשבוע שעבר את מתווה הפשרה שגיבשו בנק ישראל ומשרד האוצר, ולפיו יצומצמו מסגרות האשראי ללקוחות הבנקים הגדולים - פועלים ולאומי.
הבנקים הגדולים יחויבו לצמצם את מסגרות האשראי ללקוחותיהם בכ־45%, וזאת כדי לאפשר לחברות כרטיסי האשראי ולבנקים הקטנים יותר להציע ללקוחותיהם מסגרות אשראי בתנאים טובים ובכך להגביר את התחרות בתיווך הפיננסי.
אייל ינאי, מנכ"ל משותף בחברת המידע העסקי COFACE BDI, המשמשת לשכת אשראי מטעם בנק ישראל, מציין כי המהלך לצמצום מסגרות האשראי בבנקים יאפשר לצרכנים הישראלים לשלם פחות על מסגרות האשראי ועל משיכות היתר בחשבונות העובר ושב.
במסגרת שיתוף הפעולה של החברה עם חברת FICO, החברה הבינלאומית המובילה בעולם בתחום דירוג סיכוני אשראי של לווים, ערכה החברה פילוח של הצרכנים הישראלים בהתאם לדירוג האשראי האישי שלהם, המשקף את הסבירות לעמידתם בהתחייבויות. כל דירוג ®FICO BDi מורכב מ־3 ספרות בציונים הנעים בין 300 ל־850.
מעניין לציין שבישראל רק 8.8% מדורגים בדירוג הנמוך ביותר, וכמעט 40% מדורגים בדירוג המצוין. בדירוג "טוב מאוד" (719-660) מדורגים 36.2%.
השיעור של כשל פיננסי ממוצע בקרב הקטגוריות של טוב מאוד ומצוין עומד על 1.8% ו־0.3%, בהתאמה. כלומר, אותם צרכנים יכולים כיום להוציא דו"ח עם ציון האשראי שלהם ולבצע התמקחות מול כל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי כדי לקבל מסגרות משתלמות יותר.
מסקירה שערכה החברה עולה כי רוב האוכלוסייה מנצלת בשיעור נמוך יחסית את המסגרות בכרטיסי האשראי, לעומת שיעור הניצול של מסגרות האשראי בבנק.
כך, למשל, בדירוג נמוך מאוד 100% ניצלו את המסגרת בבנק, לעומת 59% שניצלו ממסגרת כרטיס האשראי.
רק בקרב המדורגים בדירוג "מצוין" הצרכנים מנצלים יותר את מסגרת כרטיס האשראי מאשר את מסגרת האשראי הבנקאי שלהם.
עוד עולה מהסקירה כי שיעור ניצול מסגרות האשראי ירד באופן משמעותי ברבעון השני, בתקופת משבר הקורונה, הן בחשבונות הבנק והן בכרטיסי האשראי. זאת כנראה בשל הירידה בהוצאות על בילויים וקניות בתקופת הסגר הראשון.
למרות הירידה בניצול המסגרות בכל קטגוריות הסיכון, חל גידול מתון במסגרת האשראי הממוצעת ללקוח בשנה האחרונה, והגידול הגבוה ביותר הוא דווקא בקטגוריות סיכון נמוך מאוד (17%) ובסיכון בינוני (19%).
ינאי מוסיף כי החברה השיקה לאחרונה באתר אפשרות להפקת דו"ח אשראי צרכני משופר, המאפשר לצרכן לברר את דירוג ה־®FICO BDI שלו. בדו"ח, שאותו יכול להנפיק כל צרכן דרך האתר, יש מידע על היסטוריית התשלומים שלו, דוגמת מספר הלוואות, כרטיסי אשראי, תשלום התחייבויות בזמן, יתרת החוב, הוצאה לפועל ועוד.
לדבריו, "ברגע שהצרכנים יידעו את דירוג האשראי שלהם הם יוכלו להתנהל נכון יותר אל מול נותני האשראי ולדרוש תנאים טובים, בעיקר בתקופת אי־הוודאות שבה המשק נמצא כיום".
כל צרכן אשראי זכאי להוציא את דו"ח האשראי שלו מבנק ישראל בכל עת, פעם אחת לשנה ללא עלות. מעכשיו באתר COFACE BDI אפשר לקבל דו"ח מפורט, הכולל גם את ציון ®FICO BDi של הצרכן.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו