רובנו חולמים על היום שבו נפרוש מהעבודה ונצא לפנסיה. השעון המעורר שמצלצל מדי בוקר הורס לנו את החלום ומעיר אותנו לעוד יום עבודה - אותה עבודה שבזכותה אנחנו חוסכים לפנסיה המיוחלת.
כל אזרח בישראל זכאי על פי חוק לתוכנית פנסיית חובה. החוק שמחייב להפריש לפנסיה לעובדים שכירים חל משנת ,2008ואילו עצמאים מחויבים בהפרשה לפנסיה משנת .2017 "המושג פנסיית חובה הוא שם כולל לתוכנית פנסיונית, בין שמדובר בביטוח מנהלים, בקרן פנסיה או בקופת גמל", מסביר עו"ד שי עופרי, יועץ פנסיוני מחברת רול ייעוץ פנסיוני, "החוק מחייב להפריש עבור שכירים לפחות 18.5% משכרם 12.5% -על חשבון המעסיק ועוד 6%על חשבון העובד".
פנסיה לעצמאים? אשליה
עו"ד עופרי אומר כי מעסיקים נדיבים יכולים להפריש עד ,15.83%ועובד רשאי להגדיל את חלקו עד .7%"עצמאים חייבים להפריש פחות משכירים. לפי החוק משנת ,2017עצמאים מחויבים להפריש לתוכנית פנסיונית סכום מינימלי, שנגזר מהכנסתם בפועל עד גובה השכר הממוצע במשק, שהיה בשנה שעברה 9,543שקלים".
עו"ד עופרי מציין כי החוק הזה הוא בעצם אשליה ולא יותר מכך, מכיוון שההפקדה הנדרשת מעצמאי היא רק 242 שקלים לחודש למי שהכנסתו הממוצעת היא 5,000שקלים, ולכל היותר 869 שקלים לחודש למי שהכנסתו היא 9,543שקלים או יותר.
"עצמאי יצטרך להפקיד הרבה יותר כדי שבסופו של דבר תהיה לו פנסיה ראויה ומכובדת. בבוא העת, הסכום המינימלי שקבוע בחוק לא יעניק פנסיה ראויה לעצמאים, מהסיבה שלמרות מה שנהוג לחשוב - פנסיה לא מחושבת על פי זכויות של אחוזים משכר, אלא מהסכום שצברת בסופו של דבר". הפקדה של 1,000שקלים לחודש עד גיל 67 תייצר פנסיית זיקנה בהתאם לגיל התחלת החיסכון.
מי שיתחיל לחסוך בגיל ,25הפנסיה שלו תעמוד על 6,000שקלים בחודש. אם הוא יתחיל להפריש בגיל ,35הפנסיה תפחת ל-3,500 שקלים, ואם יחסוך רק מגיל ,45הפנסיה שהוא צפוי לקבל תעמוד על 1,850שקלים בלבד. כלומר, הוא יצטרך לחיות מהכנסה של פחות משליש בהשוואה למי שהתמיד בחיסכון והתחיל לחסוך 20 שנה קודם.
מעבר בקלי קלות
הגורמים המוסמכים להתאים תוכנית פנסיונית למבוטח הם בעלי רישיון פנסיוני, הניתן על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. התאמת התוכנית הפנסיונית משתנה מאדם לאדם, על פי צרכיו. לכל אדם מאפיינים וצרכים שונים בהתאם למצבו המשפחתי, מצבו הרפואי ורמת החיים שאליה הוא שואף.
"עצמאי יצטרך להפקיד הרבה יותר"
אפשר וצריך להתאים את החיסכון הפנסיוני למאפיינים אלה. עו"ד עופרי מדגיש כי "חשוב לבחור היכן ינוהל החיסכון הפנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. כדאי לזכור שגם במוצרים אלו כדאי להשוות מחירים, מסלולים וכיסויים ביטוחיים, ולבחון אחת לכמה שנים אם החיסכון הפנסיוני עדיין עונה על הצרכים שלכם".
רובנו מפחדים או מעדיפים לא להתעסק עם הפנסיה שלנו, אבל עופרי מעדכן שממש כמו בחברות סלולר, גם כאן הניוד מתוכנית לתוכנית הוא פשוט וקל. "הניוד בין התוכניות והקופות השונות הוא קל ואפשר לעבור בכל עת. רוב האנשים חוששים ממהלך זה כי הוא נראה להם מייגע, אבל חשוב לדעת שבדומה למה שקורה בחברות הסלולר - מי שמטפל בכל סוגיית ההעברה הוא החברה או הקופה שאליה אתה עובר".
לכל אחד מהמסלולים - קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים - יתרונות וחסרונות. קרן פנסיה היא קופת חיסכון שבסיסה הוא ביטוח הדדי בין עמיתי הקרן, ללא מטרות רווח. זאת בניגוד לרכישת פוליסה לפנסיה בחברת ביטוח, שבה מטבע הדברים יש סיכון ומרכיב רווח שהוא הרבה יותר גדול. קרנות הפנסיה משלבות עם החיסכון גם מרכיבים ביטוחיים נוספים - פנסיית שארים ופנסיית אובדן כושר עבודה. את הכיסויים הביטוחיים אפשר לבחור על פי מסלולי ביטוח שונים שהקרן מציעה ולפי בחירתו של החוסך. קרן הפנסיה משלמת לחוסך קצבה חודשית מגיל הפרישה ועד פטירתו. "קצבת הנכות ופנסיית השארים נכללות בקרן הפנסיה, בעוד בקופות גמל וביטוח מנהלים יש לרכוש אותן בנפרד", מציין עו"ד עופרי.
אובדן כושר עבודה
"פנסיית שארים היא תשלום חודשי למשפחת המבוטח לאחר פטירתו, ופנסיית אובדן כושר עבודה מעניקה פיצוי חודשי מקסימלי של עד 75% מהשכר במקרה שהמבוטח איבד את יכולתו להמשיך לעבוד".
לדברי עו"ד עופרי, "קרן הפנסיה היא המוצר המועדף על מדינת ישראל, ולכן התשואה בה תהיה גבוהה יותר. רק לקרנות פנסיה יש איגרות חוב מיועדות עם תשואה קבועה ומובטחת עבור 30% מסך הצבירה בקרן הפנסיה. זה משהו שלא קיים בקופות גמל ובביטוח מנהלים". חברות הביטוח הגישו לפני כמה שנים בג"ץ נגד אפליית קרנות הפנסיה, וכדי לחייב את המדינה למכור איגרות חוב כאלו גם לביטוחי מנהלים וקופות הגמל, אבל בסופו של דבר העתירה נדחתה.
בקרן פנסיה ההגדרה של "אירוע מזכה" במקרה של אובדן כושר עבודה היא "חוסר יכולת לעסוק בעיסוק סביר המתאים ליכולתו ולהכשרתו של המבוטח" - מדובר בהגדרה רחבה למדי. לעומת זאת, בפוליסת ביטוח אפשר לרכוש, בתמורה לתשלום נוסף, גם הגדרה מצומצמת שבמסגרתה יהיה משקל רק לעיסוק האחרון שבו עסק המבוטח. "לא תמיד יש טעם לרכוש את המוצר הזה, וסוכני ביטוח מפחידים לא פעם מבוטחים עם העניין", מגלה עו"ד עופרי, "פוליסה שכזאת תתאים יותר לאנשי צווארון כחול, דוגמת נהגים, רתכים, פועלי בניין - ולא לרופאים או עובדי משרד. כדאי לבחון את ההצדקה לרכישת הפוליסה הזו, שהיא יקרה יותר".
החלופות - קופת גמל וביטוח מנהלים
קופת גמל היא קופה לחיסכון בלבד והיא מנוהלת על ידי בית השקעות או חברת ביטוח. היא נחשבת לבסיסית ביותר ואינה כוללת מרכיבים ביטוחיים, כגון ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.
"מדובר בחיסכון משותף עבור כספי החוסך והמעסיק (פיצויים ותגמולים) המושקעים בשוק ההון", מסביר היועץ הפנסיוני עו"ד ניר זילברברג, "אפשר לבחור באיזה מסלול השקעה אנחנו בוחרים להשקיע. יש מגוון רחב של מסלולים, שלכל אחד מהם רמת סיכון שונה". לדבריו, קיים מסלול חסר סיכון, מסלול כללי שבו הסיכון עומד על 40%מניות בממוצע, ומסלול לאמיצים, עם סיכון גבוה של עד .100%
עו"ד זילברברג אומר כי ביטוח מנהלים זוכה כיום לתהילה שלא בצדק. לדבריו, "בקרן הפנסיה קיימת ערבות הדדית של העמיתים. לעומת זאת בביטוח מנהלים מי שמקבל אחריות זו חברת הביטוח.
כדאי להתחיל לחסוך עוד לפני סוף שנות העשרים // צילום: גטי אימג'ס
"בעבר חברות הביטוח התחייבו כבר ביום ההצטרפות לביטוח לגבי המקדם שיקבע את הפנסיה החודשית בהתאם לסכום שייצבר בתוכנית. מאז 2013אין את ההבטחה הזאת. היתרון שלפיו ידעת מה יהיה גובה הפנסיה בהתאם לתוחלת החיים הלך לאיבוד, וכיום מדובר במוצר עם יתרונות מינוריים".
עו"ד זילברברג מציין כי "תוכניות הפנסיה החדשות חפות מראייה סוציאליסטית והן כלכליות נטו. "אם בעבר קיבלת אחוזים בהתאם לוותק החיסכון שלך, בתוכניות שמוצעות כיום מה שתצבור זה מה שתקבל, וככל שתפריש סכום גבוה יותר כך הפנסיה תהיה גדולה יותר. חשוב לדעת זאת, במיוחד אם התרגלנו או אם אנחנו בונים על רמת חיים גבוהה כשנפרוש לפנסיה".
כדי לאפשר לנו להפיק את המרב מתוכנית הפנסיה, עו"ד זילברברג מנדב טיפ חשוב: כדאי להתחיל לחסוך מוקדם. רובנו מתחילים לחסוך רק בסוף שנות ה-,20 וכדאי להתחיל לעשות זאת עוד קודם לכן.
עצות נבונות מהמומחים
הביטוח הלאומי מציע כיום את התוכנית "חיסכון לכל ילד" וכדאי לחסוך את הסכום הזה לפנסיה, אפילו אם נראה שהיא רחוקה מאיתנו.
אפשר לפנות למעסיק ולבקש שיגדיל את אחוזי ההפרשה, וכך להגדיל את הסכום שנצבור.
המומחים בתחום ממליצים לנו לעקוב אחר דמי הניהול ולבקש להקטין אותם. תתפלאו, אבל אפשר להתמקח על גובה דמי הניהול שאנו משלמים. חברות הביטוח גובות פרמיה גבוהה, וכדאי לבדוק אם יש הסדר לתשלום נמוך יותר. רבים מאיתנו מושכים את הפיצויים מתוכנית הפנסיה כשאנחנו עוזבים מקום עבודה;
בפועל, מדובר במעשה שהורג לנו את הפנסיה - רכיב הפיצויים הוא כשליש מהפנסיה, וכאשר אנחנו מושכים את הסכומים האלה אנחנו בעצם מקטינים את הפנסיה בשליש. רבים אף מושכים את קרן ההשתלמות בכל שש שנים כדי לקנות רכב חדש, אולם בפועל הכסף הזה יכול להיחסך לפנסיה גבוהה יותר.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו