רכב בליסינג פרטי - זה כדאי לי?

אמת היא שהחבר לא שאל את השאלה המתבקשת הזו, אלא פסק ש"רכב בליסינג לא משתלם, כי אני משלם בכל חודש ובסוף המכונית לא שלי". מין טיעון ילדותי, אך נפוץ בהחלט בשוק.  הקביעה הזו נאמרת גם בהקשר של דירה ("למה לשלם לבעל הבית, במקום למשכנתא שלך?"), אבל היא רחוקה מלהיות נכונה, או לא תמיד נכונה.

כידוע, מחיר המכונית מאבד מערכו מדי חודש. קצב ירידת הערך של המכוניות עלה בשנים האחרונות, מכיוון שקצב השיפורים בשוק הזה גדל באופן מואץ. אפשר לומר שבממוצע, מכוניות מאבדות 50% משוויין בתוך 3 שנים. 

אחרי שהקדמתי עם הידיעה הזו לחברי, החזרתי אליו את השאלה: אם מישהו יציע לך מכונית חדשה, בדמי שכירות שיסתכמו ב־50% משווייה, האם עדיין תחשוב שאתה משלם שכירות ובסוף המכונית לא שלך? הפרצוף התוהה שלו דרש הבהרה נוספת: גם אם תרכוש את המכונית כעת, בתוך שלוש שנים 50% ממנה "לא יהיה שלך", כי זהו שיעור הירידה בערך שלה... בשלב הזה הוא נאלץ להודות שבמקרה המדובר השכירות תהיה דומה לרכישה.

אם הבנו את זה, אז אפשר לעלות לשלב הבא: אם תקנה מכונית, תצטרך לשלם את מחירה כעת. אם תקנה מכונית ב־120 אלף שקלים, תצטרך להיפרד מהם כעת. מי שיעדיף רכב בשכירות, או בליסינג, משלם מקדמה קטנה, יחסית למחיר הרכב. אם יש לך הכסף הדרוש לרכישת רכב, אפשר להשקיע אותו באפיק אחר. מי שקונה את הרכב מכספו מפסיד את הרווח האלטרנטיבי על אותו סכום. אם אין לך הכסף הדרוש, תצטרף ללוות אותו ולשלם ריבית בגינו. נקרא לסעיף ההוצאה הזה "הוצאות מימון". 

אז עד כאן דיברנו על ירידת הערך ועל הוצאות המימון של הרכב. אם נחזור לדוגמה של רכב חדש בעלות של 120 אלף שקלים, אז ירידת הערך של רכב כזה, בממוצע, היא 60 אלף שקלים ב־3 שנים. הוצאות המימון נעות בין 1,800 שקלים לשנה (1.5%) ועד 6,000 שקלים בשנה (5%), ולעיתים אף הרבה יותר. זאת אומרת, עלות חודשית של 1,816 שקלים ועד 2,166 שקלים ויותר. 

על הסכום הזה צריך להוסיף את עלויות התחזוקה, אם מדובר בליסינג תפעולי, ורק אז לבדוק את כדאיות ההצעה, בהשוואה לרכישה של רכב חדש.

בעלויות התחזוקה של הרכב אנחנו מחשבים את צפי התשלום בגין אגרת טסט, ביטוחים וטיפולים שוטפים. עוד נביא בחשבון שבמכירת הרכב אנחנו עלולים להפסיד גם יותר מכפי שכתוב במחירון. זה תלוי במצב השוק העתידי (מרכיב של סיכון), ביכולת המכירה שלנו, בסבלנות שלנו, במידת התחזוקה של הרכב שלנו וכדומה.

רגע, זה משתלם?

אחרי כל ההסברים האלה חברי התחיל לנוע באי נוחות. פתאום מתברר שייתכן שההצעה שהוא קיבל לליסינג פרטי היא בכלל הצעה משתלמת! הוא ממש הזדעזע מהתגלית ועבר לשאלה הישראלית הבאה: איך זה יכול להיות! מה? בחברת הליסינג טיפשים? הם מפסידים כסף!

ובכן, גם לחברה לא צריך לדאוג. את המכונית שאני ואתה נקנה ב־120 אלף שקלים החברה קונה בהרבה פחות. ייתכן שב־100 אלף שקלים ולעיתים אף בפחות מזה. גם את הביטוח שאנחנו קונים החברה תקנה במחיר הרבה יותר נמוך. כך שהשוואת העלויות שלנו לעלויות של החברה היא בכלל לא רלוונטית. 

בשורה התחתונה

אז מהם בכל זאת החסרונות בליסינג? ראשית, צריך לבדוק כל מקרה לגופו. חברות הליסינג גם מגבילות את מחיר ההצעה לנסועה הצפויה (קילומטרים בשנה) – צריך לבדוק את ההצעה המתאימה לשימוש האישי וכפי שראינו, גם למקרה הפרטי של זמינות הכסף (אם צריך ללוות אותו, או שהוא עומד בחשבון ומה התשואה שאנחנו מקבלים על הכסף שעומד לזכותנו). 

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו