קל לקחת הלוואה, קל למחוק חובות: האם כך הדבר?

קצת סטטיסטיקה: על פי נתוני מחקר של רשות האכיפה והגבייה, שהתפרסם באפריל 2017, נכון לסוף נובמבר 2015, אוכלוסיית החייבים הרשומים בלשכת הוצאה לפועל מונה כ - 642,629 אנשים! כיום, כעבור כמעט שנתיים, מספר החייבים אף גבוה מכך ושיעורם עומד על כ - 8% מכלל האכלוסייה בישראל - מצב אבסורדי ולא הגיוני בעליל.

לכן, נתמקד בפן המוסרי של הליכי פשיטת רגל לבקשת החייב, שבעל כורחו ובתום לב נקלע לחובות ונזקק להגנתו של בית המשפט, בהתאם לפקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], תש”ם-1980. גם כן נפרט חלופות להליך של פשיטת רגל: הסדר חוב ואיחוד תיקים.

מחיקת חובות

מחיקת חובות - טעות של שפת עם

בתקופה האחרונה לא פעם פנו אלינו לקוחות המעוניינים במחיקת חובות, אך לא מוכנים לשמוע את המושג “פשיטת רגל”. כאן חשוב להבהיר, כי אין כזה מושג משפטי הנקרא “מחיקת חובות” - זה השם העממי של הליך פשיטת רגל, שבסופו של ההליך, החובות נמחקים ואדם רשאי לצאת לעתיד כלכלי חדש.

פשיטת רגל

פשיטת רגל - טעויות נפוצות ולמה כדאי

טעות נפוצה מתייחסת לחשיבה שהליכי פשיטת הרגל נועדו “לחלץ” ולפטור מחובות חברות בע”מ, עסקים, בעלי עסקים וכו’. בפועל דיני פשיטת רגל עוסקים “בהבראה כלכלית”, בהם זכאי לנקוטאדם פרטי, אשר יכולת הפירעון שלו אינה מאפשרת לו לשלם 100% של חובות לכל נושה ונושה.

טעות שכיחה נוספת השרויה בקרב החברה הישראלית ביחס לחייב והליכי פשיטת רגל בפרט, הינה שאדם המצוי בהליכי פשיטת רגל “מתחמק” מתשלום חובותיו וההליכים למחיקת חובות מהווים עבורו מקלט פסול בעיני החברה.

כאן חשוב להבהיר, כי הליך פשיטת הרגל הינו כלי שיצר מחוקק במטרה להתמודד עם תופעה של הליכי גבייה דרקוניים הננקטים כנגד רכושו והחייב עצמו, וזאת שעה שאין לאותו אדם כל אפשרות לשלם את החוב.

ראוי לציין, כי פנייתו של אדם להליכי פשיטת רגל לרוב מהווה עבור החייב ובני ביתו מפלט אחרון לצאת מחובות, הגבלות ועיקולים. כל זה מהסיבה הפשוטה, כי מושג “פושט רגל” קיבל לאורך שנים ערך שלילי וסוג של קלון, כך שאפילו כשמדובר בפתרון יחיד מעשי על מנת לחולל מהפכה כלכלית ולצאת לחיים חדשים, הרבה חייבים מעדיפים לצבור חובות חדשים ולמתוח את הקץ כמה שיותר ובלבד שלא לשאת את התואר “פושט רגל”.

במציאות, במסגרת הליכי פשיטת הרגל, נבחנת באופן אובייקטיבי היכולת הכלכלית של החייב (על ידי כונס נכסים, מנהל מיוחד ובית המשפט המחוזי) לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטל, ובהתאם לכך עליו לשלם מדי חודש תשלום לקופת הכינוס בהתאם ליכולת הכלכלית האמיתית שלו ושל בני ביתו. מה עוד, על החייב החובה לחשוף בפני בעל תפקיד- “המנהל המיוחד”, במסגרת דוחות חודשיים, את הכנסותיו והוצאותיו שלו ושל בני ביתו כך שביד אחת החייב משלם באופן מרוכז את חובותיו לכלל הנושים וביד שנייה מאפשר לו המחוקק להתקיים בכבוד תחת פיקוח הדוק של בעל תפקיד.

פשיטת רגל - כמה זמן זה לוקח

נכון להיום, אורך הזמן הממוצע של הליך פשיטת הרגל הינו 1.5-2 שנים, שבסופו של ההליך אדם מוחק את כל חובותיו כלפי כל הנושים ע”י קבלת צו הפטר חלוט ומלא מבית המשפט - המעניק אפשרות לפתוח דף חדש מבחינה כלכלית.

לפעמים, תלוי בנסיבות המקרה, בית המשפט קובע שהחייב יקבל צו הפטר מותנה- המחיייב את האדם להמשיך בתשלום ששילם במהלך 1.5-2 שנים האלה של הליך פשיטת הרגל, תקופה נוספת שלא תעלה על 4.5 שניםמיום קבלת צו כינוס. חשוב לציין כאן, שבמידה והאדם יכול לשלם מראש את שאר התשלומים (תשלום החודשי כפול מספר חודשים שקבע ביהמ”ש בצו המותנה), רשאי לעשות זאת במקום (בדרך כלל ע”י צד ג’) ולצאת מבית המשפט לחיים חדשים ללא כל חוב, בדיוק כמו עם קבלת צו הפטר חלוט ומלא.

הסדר חוב

הסדר חוב - מה חשוב לדעת לפני שנכנסים להליך של הסדר חוב

הסדר חוב הינו הליך “פחות משפטי”, אם אפשר להגיד כך, ומיד אתם תבינו למה :

במסגרת של הסדר חוב אנו פונים לנושה, ובמידה ויש כמה - אז לכל אחד מהם בנפרד, בהצעה להסדיר את החוב עם תשלום מופחת (פחות מהקרן, כמובן ללא ריביות והצמדות). הצלחת הליך של הסדר חוב תלויה, ברצונו של הנושה ובמוכנותו להתפשר, כדי להסדיר את החוב כלפיו בצורה הכי מהירה, יעילה וזולה - כל זה נעשה ע”י משא ומתן מול הנושה.

כמה נקודות חשובות שחשוב לציין לגבי הליך של הסדר חוב :

• הצלחת ההליך של הסדר חוב דורשת מהחייב את היכולת לשלם באופן מיידי10%-60% מהחוב.

• הצלחת ההליך של הסדר חוב תלויה בנסיבות הספציפיות של כל חוב – כמה זמן החוב קיים (בחובות בעלי ותק רב קיימת, לרוב, יותר גמישות מצד הזוכה), ריביות והצמדה וכו’.

• אם החוב הינו לבנק או רשות, מומלץ לעקוב אחרי המבצעים, דוגמה לכך : בנק הפועלים יצא הקיץ עם המבצע של מחיקת חובות של 50%, המבצע מוגבל בזמן, אז רצוי להתעדכן לפני משא ומתן עם אותו גוף. עוד דוגמה מ-2016 : מרכז לגביית קנסות יצא עם הנחה של 40% ואפשרות לתשלומים.

המלצה אחרונה לגבי הסדרי חוב - תעשו את זה עם עורך דין מומחה להסדרי חוב והוצאה לפועל, או לפחות תתייעצו עימו לפני ההליך: חשוב מאוד לעשות הסכם פשרה מסודר, מפורט, אשר מגדיר באופן חד משמעי כי עם ביצוע התשלום, התיק בהוצאה לפועל נסגר, הצד הזוכה מוותר על כל זכויות התביעה, מוותר על כל הטענות, וכל זה תוך קביעת מועדים ברורים לכך.

איחוד תיקים

הליך איחוד תיקים : מטרות ותוצאה

חשוב להבין שהליך של איחוד תיקים לא נועד לפטור את החייב מחובותיו (למחוק חובות) אלה מאפשר בסה”כ לחייב לשלם את החוב בצורה מרוכזת בגין כל התיקים יחד, ההליך מסתיים עם גמר תשלום כל החובות כולל ריביות והצמדות לכל הנושים.

הליך איחוד תיקים : נקודות חופפות עם הליך פשיטת רגל

במהלך הליכי איחוד התיקים, כמו בהליך פשיטת רגל, מעוכבים ומבוטלים עיקולים וההגבלות (עיקול משכורת, הגבלה או עיקול על רישון נהיגה, עיקול חשבון בנק) שהוטלו על החייב על ידי הנושים בתיקים פרטניים, וזאת עם קבלת ההחלטה בערכאה המתאימה ובדרך כלל בתחילת ההליך בו יבחר החייב.

בנוסף, במסגרת שני ההליכים, מוטלים על החייב מגבלות שונות, אשר מטרתן למנועמהחייב ליצור חובות חדשים, הבאות לידי ביטוי באיסור שימוש בפנקסי שיקים, כרטיס אשראי וכו’ (חשוב לציין, שניתן לבקש ולקבל פנקס צ’קים מיוחד לצורך תשלום שכר דירה וכרטיס בנקאי מסוג “דביט קארד”, אשר מאפשר לבצע תשלומים באופן רגיל - כל עוד החשבון בזכות ולא בחובה).

עוד מוטל על החייב בשני ההליכים להפקיד מדי חודש לקופה מתאימה, תשלום חודשי בהתאם ליכולת ההשתכרותו של החייב (קופת כינוס במקרה של הליך פשיטת רגל, וקופת הוצאה לפועל, במקרה של הליך איחוד תיקים).

בשני המקרים הנ”ל האדם מוגבל ביציאה מהארץ, אך ניתן להגיש בקשה לביטול צו עיכוב יציאה מהארץ, ואם מתקיימים הדרישות לביטול עיכוב יציאה מהארץ - ניתן לצאת לחו”ל לתקופה מוגבלת. עם תום הליכי פשיטת רגל או איחוד תיקים, עיכוב יציאה מהארץ מתבטל אוטומטי.

לאור כל האמור, כן מומלץ להעזר בשירותיו של עו”ד פשיטת רגל והוצאה לפועל, מה שיכול להקטין משמעותית את גובה התשלומים החודשיים, את תקופת התשלומים, למנוע מכירת נכסי החייב ועוד.

איך בוחרים את הליך המתאים  – פשיטת רגל / הסדר חוב / איחוד תיקים

בכדי לבחור בהליך המתאים עבורכם, יש לבחון את השיקולים הבאים: גובה החובות, כמות נכסים הניתנים למימוש (גם הנכסים העתידיים), יכולת פירעון של החייב, סוגי נושים וכל נסיבות המקרה הספציפי שלכם.

ניתן לסכם בכך, שבמידה והחייב, בהתאם ליכולתו הכלכלית, מסוגל לשלם את כל החובות, תוך זמן מוגדר, וכן מעוניין לשמור הנכסים, כמו דירת מגורים, רכב ונכסים אחרים הניתנים למימוש, לדעתנו, הליכים של הסדר חוב ואיחוד תיקים עדיפים לו על פשיטת הרגל. כדוגמה, לאור עלויות מחירי הנדל”ן בשנים האחרונות, הרבה פעמים אנחנו, בחישוב עם הלקוחות, מגיעים להחלטה שלא למחוק את החובות (להכנס לפשיטת רגל), אלה לפרוס אותם נכון, וכן לשמור על נכסי הנדל”ן -העולים במחיר ומניבים פירות תוך כדי.

מצד שני, במידה וברור שאין לחייב אפשרות כלכלית לשלם את חובותיו תוך פרק זמן מוגדר והחובות שלו יתפחו לאורך זמן, ואף יכפילו את עצמם מכוח ריביות והצמדה, שמוטלים על תיקים בהוצאה לפועל, כדאי לחייב לשקול פנייה להליכי פשיטת הרגל.

בכדי לבחור בהליך המתאים אנו ממליצים להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל / הוצאה לפועל המתמחה בתחום, ויחד לבחון את השיקולים המפורטים כאן.

אנחנו מקווים שהסבר קצר זה עזר לכם להבין את העקרונות העומדים מאחורי הליכי פשיטת רגל, הסדר חוב ואיחוד תיקים. למשרדנו ניסיון רב בליווי לקוחות במסלולים הנ”ל ונשמח לסייע גם לכם.

משרד עו”ד מיסקביץ’ ושות’ - 03-6997292

*אין האמור לעיל בכתבה זו מהווה ייעוץ משפטי, כל שימוש במידע המפורט הינו באחריות הקורא בלבד.