ילדים, חיסכון לפניכם

חיסכון הוא דבר נפלא, במיוחד אם אביך עשה אותו בשבילך", אמר ווינסטון צ'רצ'יל - וצדק בהחלט. בעוד פחות משבועיים, ב־1 ביוני, ייסגר חלון ההזדמנויות לציבור לקבוע את האפיק שבו יושקעו כספי התוכנית הממשלתית "חיסכון לכל ילד". התוכנית, שהושקה בקול תרועה מוקדם יותר השנה, מאפשרת להורים לקבוע מהי המסגרת שדרכה ייחסכו הכספים שהחלה המדינה להפריש עבור כל מי שטרם מלאו לו 18, על פי מודל בסיסי של 50 שקלים לחודש. 

התוכנית כוללת את כל מי שנולד החל מ־1 בינואר השנה וכל מי שטרם מלאו לו 18 במועד זה. הכספים מופרשים בכל חודש מיום הלידה, וכמובן גם באופן רטרואקטיבי. נוסף על כך, גם ילדים שקיבלו קצבאות ילדים עבור התקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016 זכאים לקבלת כספים באופן רטרואקטיבי כחלק מהתוכנית. מומלץ מאוד להתעדכן בפרטים באתר משרד האוצר או באתר הביטוח הלאומי, שבו גם מתבצעת בחירת המסלול מבין אלו שמציעה המדינה לניהול החיסכון. 

כאמור, מי שלא יבצע בחירה עד 1 ביוני - תבצע המדינה באופן אוטומטי בחירה אקראית עבורו. הבחירה האוטומטית תבוצע על פי המודל הבא: עבור בני 15 ומעלה יועברו החסכונות לפיקדון בנקאי על שמם, ועבור ילדים מתחת לגיל 15 יועברו הכספים לקופת גמל. הבנק, או קופת הגמל, ייבחרו בצורה אקראית. למרות הזמן הדוחק, לא מעט הורים עדיין אדישים, ועבור כ־1.2 מיליון ילדים ממאות אלפי בתי אב טרם בוצעה בחירה. 

מהי התוכנית?

תוכנית "חיסכון לכל ילד" נולדה מסיכום קואליציוני של הממשלה הנוכחית ותכליתה יצירת חיסכון לכל ילד מלידתו ועד גיל 18. מינואר 2017 מפקיד הביטוח הלאומי בכל חודש 50 שקלים לקופת גמל או לתוכנית חיסכון בבנק, לפי בחירת ההורים, עבור כל ילד עד גיל 18. כמו כן, ההורים יכולים לבחור אם לקזז סכום זהה עבור הילד, שינוכה מקצבת הילדים שמשולמת על ידי הביטוח הלאומי. משמעות הדבר היא שאפשר להגיע לחיסכון של 100 שקלים בכל חודש.

הכספים מנוהלים בשני מסלולים עיקריים: על ידי הבנקים ועל ידי קופות הגמל. כאן מגיעה בחירה חשובה - מי שבחרו לחסוך את הכסף דרך קופות הגמל יוכלו להעביר את הכספים בין קופות הגמל השונות, ומי שבחרו לחסוך בבנק לא יוכלו להעביר את הכספים לקופות הגמל.  

בכל אחד מהאפיקים יש תת־מסלולים, על פי מידת העדפת הסיכון של ההורים. בקופות הגמל, למשל, יש מסלולים בסיכון מועט, בינוני או גבוה, וכן מסלול הלכה או מסלול שריעה. בבנקים יש פיקדונות עם מנגנוני הצמדה שונים, למשל ריבית קבועה, ריבית משתנה או ריבית צמודה. בקופות הגמל אפשר לשנות את מסלולי ההשקעה בכל שלב, ואף לעבור בין הקופות השונות, ואילו הבנקים מציעים מסלולים ללא תחנות יציאה או עם תחנות יציאה פעם בחמש שנים.

בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם מומחה השקעות לגבי מידת הסיכון המועדפת. ברגע שהילד או הילדה יגיעו לגיל 18, המדינה תפקיד בחיסכון 500 שקלים ובאותו מועד יהיה אפשר למשוך את הכסף, או לחכות לגיל 21 בלי הפקדות נוספות, כשהכסף מושקע ואמור להשיא תשואה נוספת, ואז לקבל הפקדה נוספת של 500 שקלים.

איפה להשקיע?

יאיר לוינשטיין, מנכ"ל אלטשולר שחם, אומר כי "המספרים המוחלטים מדברים על כך שכ־32% מההורים בחרו את אלטשולר שחם כקופת הגמל לחיסכון לילדיהם וכ־14% בחרו בבנק הפועלים. אם בוחנים את אלה שבחרו בקופות הגמל ולא בבנק, יותר מ־52% בחרו בנו. מדובר בכחצי מיליון ילדים, והאחריות הגדולה מצריכה היערכות חדשה מבחינת השירות, אבל לא מבחינת ניהול ההשקעות. אנו מנהלים כיום 46 מיליארד שקלים, כך שחצי מיליארד שקלים יותר או פחות הם פחות משמעותיים לניהול ההשקעות, אבל יש כאן תוספת של חצי מיליון לקוחות, שהם כ־200 אלף בתי אב". 

גופים נוספים המספקים קופות גמל עבור תוכנית החיסכון הם אינטרגמל, אינפיניטי, אנליסט, אקסלנס נשואה, הלמן אלדובי, הראל פנסיה, מגדל מקפת, מיטב דש, מנורה פנסיה, פסגות וקל גמל. בקרב הבנקים, מדובר בכל הבנקים הגדולים במשק. 

"בהתחלה ראינו קצב הצטרפות מטורף, אבל בסיכומו של דבר נשארו די הרבה שעדיין לא בחרו", מוסיף לוינשטיין. לדבריו, "בקרב מי שבחרו בקופות הגמל של אלטשולר שחם יש מובהקות למסלול מוטה מניות שבו בחרו כ־77% מההורים שנמצאים אצלנו, וגם 67% מכלל האוכלוסייה. המסלול הזה הגיוני בראייה לטווח ארוך, כי בחיסכון לילד בן שנתיים או שלוש, למשל, שההורים מעוניינים שהכסף ישתחרר כשיהיה בגיל 21, רק שוק ההון יכול לתת תשואה עודפת לאורך תקופה כזו. מצד שני, מי שהולך לבנקים עבור בני 15 או 16, נהנה מהבטחה של התשואה".

נתונים נוספים שמספק לוינשטיין מעידים על כך שרוב הציבור שמתנהל דרכו בחר להוסיף 50 שקלים על חשבון הקצבה החודשית, כך שבמקום שייחסך עבור הילד או הילדה סכום של 50 שקלים בחודש, החיסכון יעמוד על 100 שקלים. לכמה עשוי חיסכון כזה להגיע? הכל תלוי כמובן בתשואה בסוף הדרך. בהנחה אופטימית מאוד, של 5% תשואה בממוצע שנתי, יכול תינוק שנחסך עבורו המקסימום (100 שקלים בחודש עד גיל 18 ופדיון בגיל 21) להגיע לסכום שנושק ל־40 אלף שקלים. זהו סכום מכובד מאוד, אבל הוא תלוי כאמור בהרבה גורמים עתידיים שעדיין קשה לצפות.

"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית שיש בה גם אלמנט חינוכי. בשוק ההון מדברים לא מעט גורמים על כך שהיא מרגילה את הציבור לחיסכון, ועשויה אף לעודד אותו לשקול אלטרנטיבות חדשות לחסוך לעתיד. מי שטרם ביצע את הבחירה עבור ילדיו, מומלץ שיזדרז. יש אמצעים טכנולוגיים נוחים לעשות זאת בכמה קליקים (ראו מסגרת), ואפשר גם באתר הביטוח הלאומי או בטלפונים 2637* ו־02-5393700.

איך לבחור מסלול?

לקראת סיום התקופה שבה יכולים הורים לבחור עבור ילדיהם מסלול לתוכנית "חיסכון לכל ילד", הושקה מערכת WakeUp, המאפשרת לבחור מסלול מתאים באמצעות האינטרנט. חברת WakeUp היא בבעלות פרופ' קנת' מישל ועוסקת, בין השאר, בחישובי כדאיות. באתר שפתחה החברה הושק מנגנון הבודק את גיל הילדים וממליץ על המסלולים המתאימים. לאחר מכן יש כפתור המקפיץ ישירות לאתר הביטוח הלאומי, שם אפשר לבצע את הבחירה. המערכת, שקיבלה רישיון ייעוץ ממשרד האוצר, מכירה את מאפייני קופות הגמל ומסלוליהן ומתאימה את המסלול הטוב ביותר לכל משתמש. השימוש במערכת הוא ללא תשלום, וכדי להיות אובייקטיבית היא אינה מקבלת תשלומים מקופות הגמל. הורה המעוניין ליהנות מניתוחיה יכול להיכנס לאתר

www.wakeuppension.com, להזין את גיל ילדיו ולקבל את ההמלצה הטובה ביותר.

אילן גטניוטעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו