לרגל חג הפסח, אנחנו מביאים לכם מדור שכתב עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, עם המלצות איך "לעשות סדר" במשכנתא שלכם. נדגיש כי אין בדברים משום המלצה לביצוע פעולה כלשהי וכי ועל כל אדם להתייעץ באופן מקצועי בטרם קבלת החלטה.
חג הפסח הוא יותר מכל חג הסדר והניקיונות. רגע לפני שמסיימים את עשיית הסדר בבית, ורגע לפני שיושבים לליל הסדר, מומלץ גם לעשות סדר גם בתשלומים על הבית, קרי, במשכנתה. נכון, לפעמים יותר קל לעשות סדר בארונות או בחדרים, ולא בטפסים ובתשלומים, אבל הסדר הזה יכול לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים.
סדר בהלוואות – ומהי משכנתה לכל מטרה?
לרבים מאיתנו יש הלוואות רבות, אותן לקחנו במשך השנים, ממקומות שונים: בין אם מדובר בהלוואה שנלקחה ממקום העבודה, הלוואה שנלקחה עבור מימון לרכב, הלוואות בכרטיסי אשראי או "סתם" מינוס בחשבון הבנק. הגיע הזמן לעשות גם כאן סדר, ולהכניס את כל ההלוואות תחת המשכנתה באמצעות הלוואה לכל מטרה.
הלוואה לכל מטרה במשכנתה ניתן לקבל למגוון מטרות כמו הלוואות לרכב, כיסוי חובות, פריסת חובות, אירועי משפחתי, שיפוץ או הרחבה וכו'. ניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות, כולל המשכנתה עצמה, עד סך של 50% משווי הנכס הקיים כאשר לאחד את כל ההלוואות הקודמות ולפרוס את ההלוואה החדשה לתקופה ארוכה מאוד - לכל אורך חיי המשכנתה. כך לדוגמא, לאחרונה פנתה אלינו לקוחה נחמדה בשנות ה60 לחייה, ממש לקראת גיל פרישה. לאחר שעזרה ככל שיכלה לכל ילדיה עם כספים, בכל שלב בחיים, נותרה לבדה בלי הרבה הכנסות אך עם יותר מידי חובות. החובות גרמו לה לגירעון תקציבי חודשי קבוע וללחץ לא הגיוני לרבות שיחות לא נעימות מול הבנק וחברות האשראי באופן קבוע. ולמרות שעדיין הייתה בכושר עבודה טוב, והצליחה להכניס הביתה כל חודש כ- 8000 ₪ נטו, מצאה את עצמה במצב שרק על הלוואות והוצאות מימון שונות הוציאה בחודש מעל 5,500 ₪! וכל זה עוד לפני האוברדרפט בחשבונה הפרטי – שכידוע מהווה את ההלוואה היקרה מכולן!
לקיחת משכנתה לכל הלוואה איפשרה לפרוס לה את כלל ההלוואות ל-13 שנים, להוריד את הריביות משמעותית, ובסך הכל להפחית את התשלום החודשי לפחות מ-2,500 ₪ המספקים לה הרבה "אוויר". כעת היא יכולה להתכונן לחג הפסח בנחת ולשחרר מעצמה את הלחץ הכלכלי הבלתי פוסק.
אתם בטוחים בביטוח שיש לכם, אבל האם אתם באמת מכוסים?
ישנם שני מרכיבי ביטוח המחוייבים ע"י הבנק למשכנתאות והמהווים תנאי לקבלת ההלוואה: ביטוח חיים וביטוח המבנה. במסגרת הסדר שעושים בכל הקשור למשכנתא מומלץ לבדוק את הכיסוי הביטוחי בפוליסה הנרכשת מאחר וסוכנויות הבנקים אינן מבטחות נזקי צד ג' (מה שמכוסה בחברות הביטוח כאשר רוכשים את הפוליסה דרך סוכן) אשר כוללים כ-75% מהתביעות. "ברוב המקרים כאשר יש נזק למבנה המבוטח נוצר נזק לוואי לנכס שכן (צד ג׳)" אומר קמינסקי, לדוגמא שריפה או נזילה בנכס המבוטח תביא כמעט בוודאות גם לנזקים לדירות השכנות, נזקים שעלולים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. בנוסף, ביטוח זה מכסה גם פגיעות גוף של צד שלישי, המתרחשות בתוך הנכס המבוטח. "לכן" אומר קמינסקי, "מומלץ מאוד להקפיד כי הביטוח שאנו רוכשים כולל גם ביטוח צד ג".
בנוסף, יש לשים לב שביטוח המבנה מכסה רק נזקים למבנה המבוטח ולא לתכולה, כאשר במקרה של שריפה או הצפה, בדרך כלל יגרם נזק רב גם לרכוש. מומלץ לרכוש את שני הביטוחים יחד, בעסקת חבילה החוסכת בעלויות ומבטיחה הגנה גם למבנה וגם לרכוש. לדברי קמינסקי כאשר רוכשים ביטוח תכולה, ביחד עם ביטוח המבנה המחוייב במשכנתא, מומלץ לוודא שתהיה השתתפות עצמית אחת במידה של נזק הן לרכוש והן לתכולה. במידה ורוכשים את הביטוחים בנפרד, בעת תביעה תשולם השתתפות עצמית כפולה אחת למבנה ואחת לתכולה.
פרט לביטוחי החובה במשכנתה (חיים ומבנה), יש למרבית המשפחות בישראל ב2017 תיק ביטוחי מקיף הכולל מגוון רחב של כיסויים ולעיתים אף כיסויים כפולים. לא חכם לשלם לקופת בחולים פרמייה קבועה כאשר אנו משלמים גם לחברת הביטוח על אותו כיסוי בתחומי הבריאות, מחלות קשות, תאונות אישיות וכד'. חשוב ומומלץ לתת לאיש מקצוע לבחון את התיק הביטוחי ולנסות למצוא דרכים לשפר את הכיסויים, להוזיל את העלויות ובמידת האפשר גם לחסוך לנו דברים עליהם אנו משלמים פעמיים.
יש דברים (כמו כסף...) שדווקא חבל לזרוק לפח כשעושים סדר
האם אתם עדיין לובשים את אותה חולצה מלפני 10 שנים? האם רכב מלפני 10 שנים עדיין רלוונטי עבורכם? כנראה שלא. אז למה אתם נשארים עם אותה משכנתה שלקחת בעבר ובתנאים הרבה פחות טובים? נכון שמרביתנו סולדים מעצם הרעיון להתעסק בנושאי הריביות ומסלולי המשכנתה השונים, אבל פה טמון פוטנציאל לחסכון כספי עצום, פוטנציאל שהולך ונסגר. למרות שריבית בנק ישראל ירדה בצורה חדה בשנים האחרונות ולא השתנתה בתקופה האחרונה, הריביות הנגבות בבנקים עלו. זאת עקב חוסר הוודאות בשווקים שהביאה לכך שעלויות הגיוס של הבנקים עלו וכתוצאה מכך התייקרו המשכנתאות והצפי הוא שהן ימשיכו להתייקר משמעותית גם במהלך השנה הקרובה.
אבל עדיין יש כדאיות למחזור המשכנתה, עבור לא מעט לקוחות שלקחו הלוואת משכנתא לפני יותר מ- 3 שנים. מבדיקה שנערכה ב-AMG משכנתאות ואשר בדקה את כדאיות המחזור של משכנתאות שנלקחו בשנת 2007 ובשנת 2016 (על פי התמהילים שהיו מקובלים באותם שנים) ואשר היתרה לתשלום עומדת כיום על כ-600,000 ₪, החיסכון שיכול להתקבל באמצעות מחזור (לאחר תשלומי "הקנסות") יכולים לנוע בין 55,000-84,000 ₪. מדובר על חיסכון ממוצע של כ-4,000 ₪ בשנה! (מעל 300 ₪ בכל חודש!) אז במסגרת עשיית הסדר מומלץ לבדוק אם יש לכם כדאיות למחזור ואם כן, למהר ולעשות זאת. התעסקות של מספר שעות בנושא יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. אין אף עבודה בעולם שהייתה משיגה לכם סכומים משמעותיים כאלה בכזאת קלות.
