מי שפונה בשנים האחרונות לבנק כדי לברר מה גובה הריבית שיקבל על הפיקדון שלו, כמעט בכל היקף כספי, מקבל מן הסתם תשובה דומה: קרוב לאפס. הריביות שמציעים הבנקים הן נגזרת של הריבית הנמוכה מאוד הקיימת בתחום.
הגם ששינוי צפוי להגיע ב־2017, שבה מתוכננות שלוש העלאות ריבית על הדולר שעשויות לשנות בהדרגה את כללי המשחק, גם בסיום ההעלאות האלה, הריביות עדיין יהיו נמוכות למדי. עם זאת, יש מה לעשות אם מוכנים קצת לצאת מהשבלונה, איש־איש לפי שיקוליו שלו ולאחר שבדק והתייעץ עם המומחים הרלוונטיים בענייניו. נדגיש כי אין באמור בכתבה זו משום תחליף לייעוץ מקצועי, ועל כל אדם להחליט בעצמו בענייניו הפיננסיים, ועכשיו - בואו ניכנס לעניינים.
צעדים ראשונים בעולם העסקים
תחום ההלוואות החברתיות הולך וצובר תאוצה בשנים האחרונות. כמו בתחומים אחרים דוגמת מלונאות, טיסות וקניות באינטרנט - קל יותר לעשות דברים בשיתוף. אחד השחקנים בענף הוא BTB, שהיא פלטפורמת הלוואות חברתיות. המערכת לוקחת את הכסף המופקד ומפצלת אותו בין הרבה הלוואות לבעלי עסקים קטנים ובינוניים.
"מהצד של המלווה, BTB מתאימה למי שמחפש תשואות ויש לו כל סכום כסף מ־500 שקלים ויותר", מסביר עו"ד שלומי תורג'מן, מייסד ומנכ"ל משותף בחברה, "אצלנו מקטינים סיכון באופן מקסימלי והכסף נותר נזיל. מי שמבקש אותו יכול לקבל אותו בלי עמלת פירעון מוקדם בתוך יום או כמה ימים".
לדברי תורג'מן, התשואה הממוצעת של המלווים ב־2016 עמדה על 7.04%. "זה מתאים לכולם - מסבתות שרוצות לחסוך, חיילים שיש להם מענק וכל מי שיש לו פיקדון ביניים לכמה חודשים. גם למי שרוצה לחסוך לטווח ארוך", הוא מבהיר. ועמלות? כרגע אין, לפחות עד סוף החודש. "ב־1 בפברואר אנחנו נגבה עמלה של 0.5%. מי שיהיה לקוח עד אז יהיה פטור ממנה לשלוש שנים", הוא מסכם. מי שמעוניין לבדוק מידע נוסף יכול לחפש את האפליקציה של BTB בטלפון החכם שלו.
דאגו לעצמכם לשותפים לדלק
המיזם הפופולרי מעבר לים "אובר" עדיין אינו יכול להציע בארץ את השירות שמאפשר לכל נהג להפוך לנהג מונית, אבל בחלק מהאפליקציות הפופולריות בתחום הנסיעות יש כבר אפשרות לקחת נוסעים שמשתתפים בעלויות הנסיעה. זו אמנם לא השקעה, אבל זה אולי סבסוד קל של הוצאת הרכב, שהיא ממילא כבדה. כך, לדוגמה, באפליקציית Waze אפשר להזין את המסלולים והשעות הקבועות שלנו לעבודה ובחזרה, ולקבל הצעות להסעות בתשלום. גם יישומון Moovit מציע לצד הצעות ניווט בתחבורה הציבורית אפשרות להצטרף לבעל רכב פרטי שנמצא "על הדרך".
כשהדירה שלכם מסבסדת את החופשה
אם באפליקציות עסקינן, אחת המפורסמות שבהן היא AirBNB, וגם היא לא לבד. באמצעות שירותים מסוג זה אפשר להשכיר את הבית שלכם לתקופה קצרה מאוד - גם של ימים בודדים. בדרך כלל זה מתאים למי שנוסע ממילא לחופשה קצרה, ולמעשה מסייע בקיזוז העלויות שלה. הרפתקנים פיננסיים שיש להם דירה להשכרה באזורי ביקוש תיירותיים יכולים לשקול לשנות את מודל ההשכרה שלהם, ולמטב את התשואה באמצעות שילוב של השכרה לתיירים בעונות השיא ולדיירים רגילים בשאר ימות השנה. המחשבה להכניס לביתך אנשים זרים לא פשוטה. אבל אם אפשר לחסוך בכך כסף, שילך אולי לחיסכון, יש כאלה שיתעניינו באפשרות.
קרן נאמנות או פוליסות חיסכון?
קרן הנאמנות הוותיקה והמוכרת היא עדיין "מלכת ההשקעות" לציבור הרחב. בשנים האחרונות מתחרות בה "פוליסות חיסכון" שיזמו חברות הביטוח. שני האפיקים דומים מבחינת משטר המיסוי, אבל יש הבדלים מסוימים. המבנה של קרן נאמנות יותר בטוח, כי הכסף סגור בחשבון בנק בנאמנות והרגולציה יותר קפדנית. מנגד, פוליסות חיסכון מנסות לתת פייט ולהציע תנאים מועדפים. על קרנות נאמנות קל לקבל מידע זמין ונגיש באינטרנט. בתחרות הזאת הציבור יוצא נשכר. אל תשכחו להשוות.
מקלט המס הנפוץ בישראל
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון שמהווה מעין "מקלט מס" לחלקים גדולים בציבור, משום שרווחי ההון בה פטורים ממס לאחר תקופה של שש שנות חיסכון. שכירים שהמעסיק שלהם מסרב לפתוח להם קרן השתלמות יכולים להציע לו להפריש לקרן (מותר עד 10% מהשכר) על חשבונם, בעיקר כדי ליהנות מהטבת המס שניתנת עד לתקרה שמתעדכנת מעת לעת. גם לעצמאים כדאי לשקול להפריש לקרן השתלמות בהתאם לתקרה האפשרית לגביהם. שכירים שאין להם קרן השתלמות ויש להם מעמד עצמאי (עוסק פטור או עוסק מורשה) יכולים מתוקף אותו מעמד להפריש גם כן.
באיזו קרן השתלמות ובאיזה אפיק לבחור? מצטערים, זה כבר כאב ראש אחר, אולי בכתבה הבאה.
• • •
טיפ: היזהרו מטעויות. בעידן של ריביות אפסיות, גם מי שרוצה לרעות בשדות זרים צריך להיצמד לכללי השכל הישר. אם גם אתם בחרתם להשקיע, לחסוך ולדלג מעל שיעור הריבית, כיצד תדעו שאתם עושים בחירה נכונה? רצוי להשתמש בהיגיון בריא בבואנו לבצע השקעה, כך שתעמוד בטעמי הסיכון שלנו, ולאחר התייעצות עם גורם מקצועי. חשוב לברר היטב, ככל האפשר, מי הגורם העומד מאחורי הכספים שאתם מפקידים אצלו, במיוחד אחרי פרשות בענף הנדל"ן עם הצעות "טובות מדי". ובקיצור: תנו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, ואל תיתנו לאחרים לעבוד עליכם עם הכסף שלכם.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו