כל בעל רכב יודע שביטוח מקיף הוא הכרחי, אבל לא כל אחד עושה את הדברים ההכרחיים כשהוא רוכש ביטוח כזה, כלומר - לא בודק. לרוב מדובר בפעולה אוטומטית - חידוש שנתי או החלפת פוליסה עם החלפת הרכב - אולם רוכשי הפוליסה נוטים לא להתייחס לכמה דברים בסיסיים, למשל כמה עולה הפרמיה או מה בעצם מכסה הפוליסה.
הדגמים שנגנבים יותר
ביטוח מקיף לרכב מכסה את בעל הפוליסה בפני כל נזק, כזה שנגרם לרכב שלו או שגרם לרכב אחר - ולא חשובה הסיבה. הנזק יכול להיות חלקי, או אובדן מוחלט (טוטאל לוס). מחיר הביטוח השנתי מבוסס על מחירו של הרכב החדש, או על ערכו של הרכב המשומש הנקבע על פי מחירון לוי יצחק, אבל מושפע גם מדברים נוספים.
דגמים מסוימים, למשל, נגנבים יותר מאחרים. במקרים הללו לא רק הדגם קובע, אלא גם אזור המגורים שלכם. מכיוון שעיקר הפעילות בתחום ה"משחטות" מעבר לקו הירוק, יישובים שנמצאים קרוב לו מועדים יותר לגניבה. נוסף על כך, יישובים קטנים שבהם בנו התושבים מערך הגנה היקפי הכולל שער, שמירה ועוד מקשים על "עבודת" הגנבים יותר מאשר הערים הגדולות יחסית באותו אזור. לכן מחיר הפוליסה יושפע גם מהאזור וגם מסוג היישוב שבו אתם מתגוררים.
גם מעורבות הרכב בתאונות משפיעה. יש דגמים המעורבים בתאונות באופן משמעותי יותר מאשר אחרים, ומחיר הביטוח יהיה בהתאם. כמו כן, חשוב לדעת שיש דגמים שמחיר הביטוח שלהם עלול להיות גבוה במיוחד, עד כדי כך שישפיע על עלויות האחזקה - ולא מדובר בדגמים יקרים במיוחד. דגם מוצלח אחד לפחות היה כל כך מוצלח, עד שהפך ליעד לגניבות, שהובילו למחיר ביטוח גבוה במיוחד, מה שגרם לכך שנכשל במכירות. מנגד, בהחלט ייתכן שהניסיון של חברה אחת יהיה טוב יותר מזה של חברה אחרת באחד מהמרכיבים האלה, והתוצאה תהיה סיכון נמוך יותר מבחינתה ופרמיה זולה יותר עבור המבוטח. המסקנה המתבקשת מכל אלה: להשוות מחירים.
אף על פי שמחיר הביטוח השנתי נראה כמו תעריף קבוע, גם עליו אפשר לנהל משא ומתן. זה עובד בפגישה פנים אל פנים או בשיחת טלפון, אבל בלתי אפשרי דרך האינטרנט. כדאי לקבל כמה הצעות, כולל דרך האינטרנט, ולהתמקח כדי לקבל את המחיר הטוב ביותר - אבל לא על חשבון הדברים שאתם צריכים.
השוו ותיהנו
מול המחיר יש להעמיד את רמת הכיסוי שמעניק הביטוח. לא כל הפוליסות שוות בערכן בנושא הזה, ולחלק מהמרכיבים תמחור נפרד. לפעמים כדאי לוותר עליו, לפעמים רצוי שלא. שניים מהמרכיבים החשובים הקובעים את מחיר הביטוח הם כמות המשתתפים בנהיגה ברכב ואופן השימוש בו. מספר נמוך של נוהגים ברכב, יותר נהגים מבוגרים, פחות ימי נהיגה (למשל רכב המשמש שומרי שבת) ועוד ינמיכו את מחיר הפוליסה.
מרכיב נוסף הוא ההשתתפות העצמית. הסכום משתנה לפי החברה וההצעה, וככל שהוא נמוך יותר זה כמובן עדיף - אך כדאי לבדוק אם הוא אינו כולל התניה, כמו ביצוע תיקונים רק במוסכי הסדר. תיקון במוסך כזה, הקשור לחברת ביטוח, הוא נוח בהרבה עבורכם. השמאי מגיע ומאשר, המוסך מתקן, הרכב מוכן וכל ההתחשבנות - להוציא ההשתתפות העצמית - נעשית בין החברה למוסך. הבעיה היא שהמוסך מחויב לחברת הביטוח, ואם קיים חלק חליפי הוא ירכיב אותו גם אם מדובר ברכב חדש שכל חלקיו מקוריים. לכן חשוב לברר אם קיימת התחייבות של חברת הביטוח להרכבת חלפים מקוריים, ואם כן מהן המגבלות שלה, גיל הרכב לדוגמה.
גם חלקיו השונים של הרכב משפיעים על מחיר הביטוח. ביטוח השמשות, למשל, מחייב תשלום נוסף אך הפעלתו אינה מחייבת השתתפות עצמית. במקרים רבים השמשה שתורכב ברכב היא חליפית, ואינה כוללת מרכיבים שיש בשמשות מקוריות, דוגמת הגנה מפני קרינת UV, אנטנה, הפשרת אדים חשמלית ועוד. גם גג פנורמי, אם קיים כזה ברכב, אינו מבוטח באופן רגיל.
התוספת שתופסת
כמו בכל מוצר, גם לביטוח יש תוספות שמעלות את מחירו. רכב חלופי, למשל, הוא תוספת מומלצת רק אם היא הכרחית מסיבות שונות כגון עבודה, מקום מגורים ועוד. אם אין צורך ברכב חלופי, או שיש לכם אופציה אחרת, אפשר לוותר. חשוב לזכור כי במקרה של גניבה, רכב מוכר כ"גנוב" רק 30 יום לאחר הגניבה. אם הרכב שנגנב הוא רכב חדש, הביטוח מכסה רכבים שגילם עד שנתיים. במקרה של גניבת רכב כזה, הבעלים יקבל סכום הזהה למחירו של אותו דגם כשהוא חדש, למרות אובדן הערך עד יום הגניבה.
גם שירותי גרירה כרוכים בתוספת תשלום. כל רכב עלול להיתקע והגרירה יקרה ואינה מכוסה באחריות היצרן, גם אם הסיבה שהזמנתם אותה נובעת מתקלה שתתוקן במסגרת אותה אחריות. בנושא הגרירה חשוב מאוד לשמור את קבלות תיקון הנזק שבגללו התבצעה הגרירה, שכן חברת הגרירה אינה גוררת פעמיים רכב הנמצא תקול מאותה סיבה אם הבעיה לא טופלה. כמו כן, כדאי לבדוק התחייבות לזמן ההגעה של חברת הגרירה ובמקרים מסוימים, הנובעים בעיקר מאזור גיאוגרפי, כדאי לבדוק אופציה אחרת.
ואחרון חביב, הרדיו. פעם זה היה יעד נכסף לגנבים, אבל היום כבר ממש לא ולרוב אין צורך בתוספת תשלום כדי לבטח אותו. מנגד, אם יש לכם מערכת אודיו יקרה שקניתם במיוחד, כדאי לבדוק כמה יעלה לבטח אותה.
בשורה התחתונה, חברים, ביטוח החובה כשמו כן הוא, חובה; אבל המחיר שתשלמו עליו תלוי בעיקר בכם. בידקו - ולא תצטערו.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו