מדריך: מה הדגשים כשעושים ביטוח למשכנתא?

נוטלי משכנתאות רבים חושבים שביטוחי החיים והמבנה אותם הם חייבים לרכוש בעת נטילת ההלוואה הם מוצרי מדף זהים. מסתבר שישנם לא מעט הבדלים בין הפוליסות של החברות השונות ובחירה לא מושכלת עלולה לגרום במקרה הטוב לעוגמת נפש ובמקרה הרע לאובדן כספי ניכר. עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות, ממליץ על מה כדאי לשים לב לפני שחותמים על הפוליסה

קמינסקי מציין כי רכישת דירה אינה מסתכמת רק בתשלום לקבלן או למוכר הדירה. ישנו מכלול שלם של עלויות נלוות, ישירות או עקיפות, להן רוכש הדירה נדרש בבואו לרכוש את הדירה. כאשר עבור הדירה נלקחת הלוואת  משכנתא, ישנם עוד שני מרכיבי ביטוח המחוייבים ע"י הבנק למשכנתאות והמהווים תנאי לקבלת ההלוואה:  ביטוח חיים וביטוח  המבנה. בטרם קבלת הכסף, הבנק דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח חיים המכסה את הבנק במקרה של פטירת אחד הלווים או שניהם וכן ביטוח למבנה הנרכש.

ביטוח החיים, כשמו כן הוא, הינו ביטוח למקרה מוות של נוטל המשכנתא.  רוכש הדירה, בחתימתו על מסמכי המשכנתא, מתחייב כי ישלם את תשלומי המשכנתא כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה. במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו, אולם מה קורה במידה והלווה נפטר? במקרה כאמור הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם.

ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת, שריפה, התפוצצות, רעידת אדמה ועד אובדן מוחלט של הנכס.

יחד עם זאת, למרות שהביטוחים הללו מבטיחים כי הרוכש ימשיך להתגורר בנכס, בכל מקרה, רבים מנוטלי המשכנתאות בטוחים כי מדובר במוצרי מדף זהים, ולעיתים קרובות לא נותנים את דעתם כלל לביטוחים אותם הם רוכשים, למעט אולי המחיר אותו ישלמו כפרמיה. ובכן, מסתבר כי ישנם הבדלים ניכרים בין הפוליסות השונות ובחירה לא מושכלת בביטוח כזה או אחר עלולה לגרום למצבים לא נעימים, לעוגמת נפש ולאבדן כלכלי כבד.

לדברי קמינסקי, הדגשים עליהם חייבים לשים לב בבחירת הביטוחים הללו:

מה יקרה בשעת הצורך?

כאשר אנו רוכשים ביטוח אנו רוכשים אותו ליום בו נזדקק לו ולכן חשוב מאוד שביום שנזדקק לו נקבל תמורה מלאה לכספנו, אי לכך ובהתאם לזאת צריך לרכוש את הביטוח מסוכן ביטוח מורשה על מנת לקבל ייצוג בעת תביעה עתידית ובכך לחסוך את ההתמודדות מול חברת הביטוח הגדולה והבירוקרטית.

על מה הכיסוי?

יש צורך לבדוק את הכיסוי הביטוחי בפוליסה הנרכשת מאחר  וסוכנויות הבנקים אינן מבטחות נזקי צד ג' (מה שמכוסה בחברות הביטוח כאשר רוכשים את הפוליסה דרך סוכן) אשר כוללים כ-75% מהתביעות.

מה החשיבות שבביטוח צד ג'?

"ברוב המקרים כאשר יש נזק למבנה המבוטח נוצר נזק לוואי לנכס שכן (צד ג׳)" אומר קמינסקי,  לדוגמא שריפה או נזילה בנכס המבוטח תביא כמעט בוודאות  גם לנזקים לדירות השכנות, נזקים שעלולים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. בנוסף, ביטוח זה מכסה גם פגיעות גוף של צד שלישי, המתרחשות בתוך הנכס המבוטח.  "לכן" אומר קמינסקי, "מומלץ מאוד להקפיד כי הביטוח שאנו רוכשים כולל גם ביטוח צד ג'  ". 

איך אפשר לחסוך בביטוח?

א. רכישת ביטוח תכולה עם ביטוח המבנה – לדברי קמינסקי, ביטוח המבנה מכסה רק נזקים למבנה המבוטח ולא לתכולה, כאשר במקרה  של שריפה או הצפה, בדרך כלל יגרם נזק רב גם לרכוש. מומלץ לרכוש את שני הביטוחים יחד, בעסקת חבילה החוסכת בעלויות ומבטיחה הגנה גם למבנה וגם לרכוש. כאשר רוכשים ביטוח תכולה, ביחד עם ביטוח המבנה המחוייב במשכנתא, מומלץ לוודא שתהיה  השתתפות עצמית אחת במידה של נזק הן לרכוש והן לתכולה. במידה ורוכשים את הביטוחים בנפרד, בעת תביעה תשולם השתתפות עצמית כפולה אחת למבנה ואחת לתכולה.

ב. רכישת ביטוחי בריאות על סוגיהם עם ביטוח החיים – רכישה המהווה שדרוג משמעותי של הכיסוי הקיים בד בבד עם מחיר אטרקטיבי במיוחד. במסגרת ביטוחי הבריאות ניתן לרכוש ביטוח כנגד נכות מתאונה, סיעוד, פיצוי כנגד מחלת הסרטן וכו' כאשר ביטוחים אילו באים להגן על הלווה ולא על הבנק.

על מה חשוב לשים לב בעת רכישת הביטוחים?

• יש צורך לבדוק את התפתחות הפרמיה במהלך שנות הביטוח מאחר וסכומי הביטוח משתנים ואיתם גם המחירים, ולכן יש לבקש מנציג המכירות מידע לגבי מחירי הביטוח, וסכומי הביטוח בהמשך תקופת הביטוח.

• מאחר ורוכשים ביטוח יש לעבור על הצהרת בריאות – חשוב מאוד לציין כל פרט בשאלון חברת הביטוח וזאת על מנת למנוע מצב של פגיעה בתגמולי הביטוח בעת התביעה.

• יש לוודא שביטוח המשכנתא לא כולל "ביטוח חיים הדדי" המכסה גם במקרה של פטירת שני הלווים בו זמנית.  במקרה זה יתרת המשכנתא תועבר לבנק וסכום זהה יועבר ליורשים החוקיים.

• אחד הכיסויים שמעניקה פוליסת ביטוח המבנה היא שירות תיקוני נזילות. חשוב לבדוק מיהי חברת התיקונים אשר עומדת מאחורי כתב השירות של נזקי האינסטלציה. שירות ואמינות של חברת התיקונים הינם מרכיב חשוב מאוד בבחירת הפוליסה.

• ביטוח המבנה כולל נזקי צנרת המכוסים בכל ביטוח סטנדרטי. אולם, ישנם ביטוחים שמעניקים כיסוי גם לנזקים הנגרמים לכלים סניטריים כגון אסלות, כיורים, שיש וכו'. מומלץ לבדוק הא הביטוח הנרכש מכסה גם נזקים אלה.

הערה: הדברים אינם מהווים ייעוץ פרטני ואינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי על פי חוק. כל הפועל עושה זאת על סמך שיקול דעתו הבלעדי. 

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו