בטור בנושאי בנקאות עוסק הפעם עו"ד גלעד נרקיס, המתמחה בתחום הבנקאות, באחד הנושאים הרגישים בתחום: העמלות.
כל אדם אשר מחזיק בחשבון בנק נתקל במצב בו הוא נדרש לשלם כסף לבנק עבור פעולות שהוא מבצע עבורו. גביית עמלה היא הדרך הקלה ביותר של מוסד בנקאי להגדיל את רווחים, ואנו כלקוחות עומדים למעשה מול מצב אבסורדי, בו אנחנו מפקידים כסף בבנק, ולמעשה משלמים לבנק עמלות כאלה ואחרות, בשביל "שיסכים" להחזיק לנו בכסף, ולהשקיע אותו. הכסף שאנו משלמים עבור פעולות הבנק נקרא "עמלה", והיא יכולה לבוא במספר ורסיות ובהרבה אמתלות כאלה ואחרות, החל מעמלת פקיד, ועובר לעמלת שורה.
מהי עמלה
עמלה היא תשלום עבור שירות או פעולה מסויימת, שאנו משלמים לנותן השירות עבור שירותו. שיעור העמלה יכול להיות קבוע, כמו שבביצוע פעולות בבנק (בנק ישראל מפרסם ברשומות את גובה העמלות בתעריפון העמלות שנקבע והוסדר בכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות) התשס"ח-2008), או כאחוז מסויים מגובה הסכום שבפעולה. כך לדוגמא בעת הוצאת ערבות, אנו משלמים שני סוגי עמלות: עמלת עריכת מסמכים ועמלת הקמת הערבות, אשר הן נגזרות מגובה הערבות אותה אנו מבקשים להוציא.
סוגי העמלות
כאמור, בנק ישראל מפרסם את סוגי העמלות שמוסד בנקאי יכול לקבוע ובכללי הבנקאות נקבעו מספר רב של פעולות אשר ניתנות לגביית עמלה עבורן. התעריפון מחלק את העמלות לסוגי הפעולות המבוקשות: פעולות, מידע, אשראי, ניירות ערך ומט"ח.
פעולות
שירותים בעובר ושב- פעולות שנעשות על ידי פקיד לדוגמא: הפקדה ומשיכה של מזומן, הפקת תדפיס חשבון, ביצוע העברה לחשבון אחר, הפקדת שיק, פידיון שיק, תשלום שובר וכדומה.
פעולות בערוץ ישיר- זיכוי חשבון, חיוב כרטיס אשראי, משיכת מזומן מכספומט, שאילת מידע (החל משאילתה השביעית בכל חודש), חיוב הוראת קבע וכדומה.
הנפקת פנקסי שיקים, טיפול במזומן, הוראה לביטול חיוב.החזרת חיוב מסיבות שונות- אין כיסוי מספיק, חוסר התאמה, חשבון מעוקל או מוגבל וכדומה. טיפול בשיק דחוי- הפקדה, שינוי, ניכיון וכו'.
מידע
הודעות- הודעת פיגור, התראות, מכתבי מעקב וכדומה, מכתב התראה מעו"ד, הפקת או הדפסת מסמכים המצויים במאגר, דו"חות- אישור יתרות, פירוט תשלומים, לוח סילוקין נוסף, פירוט תיק ניירות ערך וכו'.
איתור מסמכים וחשבונות.
אשראי
הקצאת אשראי, טיפול באשראי ובטחונות, ערבות בנקאית, שינוי שעבודים, שינוי בהסכם ההלוואה או הערבות, פירעון מוקדם של הלוואה.
ניירות ערך
קנייה, מכירה, פידיון, העברה, המרה, וכו'.
מט"ח
עמלת חליפין, החלפה, הפקדה, שיק בנקאי, המחאת נוסעים, העברה מבנק לבנק, ימי ערך וכו'.
כרטיסי אשראי
דמי כרטיס, דמי טעינה, הנפקת כרטיס חליפי, משיכה בחו"ל, המרת מט"ח בכ.א, מידע וכו'.
חשוב לדעת, שהבנק מחויב להחזיק את ספר העמלות שחלות בבנק הספציפי לעיון הציבור, חשוב לקרוא את ספר העמלות, וזאת לצורך עמידה על זכויותיכם. מרבית האנשים לא מודעים לאפשרות שאפשר להתמקח עם הבנק על גובה העמלות, וכמו כל עסק, גם בבנק ניתן להוריד את גובה התשלום, אך לצורך זאת עלינו לדעת, קודם כל, על מה אנחנו משלמים. לכן חשוב לקרוא ולהבין על מה העמלה שאנו משלמים ומה גובהה.
*משרד עוה"ד גלעד נרקיס עוסק בתחום הבנקאות. עו"ד גלעד נרקיס הנו מחברת סדרת הספרים – החובות החלות על הבנקים ופרקים בדני בנקאות.
אין באמור משום ייעוץ משפטי, כאשר יש לבחון כל מקרה לגופו ולקבל ייעוץ משפטי מעו"ד.
